战略定乾坤！郑祖刚带领齐鲁银行实现高质量逆势增长

出品|中访网

审核|李晓燕

整个银行业正行走在净息差收窄的漫长隧道之中。大行下沉抢占地方市场，异地同业加速渗透县域赛道，区域城商行普遍陷入两难抉择：是不顾一切拼规模抢份额，还是沉下心打磨本土深度服务能力？8月28日，齐鲁银行交出的2026年半年度答卷，给出了一套极具参考意义的解法。在党委书记、董事长郑祖刚的统筹布局之下，这家扎根齐鲁大地的上市城商行，在行业整体增速放缓的大环境中实现利润双位数上扬，用一组扎实的数据证明，深耕一地同样可以锻造穿越周期的竞争力。

翻看半年报核心指标不难发现这份成绩单的含金量。上半年齐鲁银行营收规模接近75亿元，同比涨幅突破一成；归母净利润超31亿元，增速达到16.06%，扣非盈利水平表现更为亮眼。截至6月末，全行资产规模逼近8700亿元，半年时间完成超650亿元增量扩张，省内区域龙头银行的底盘愈发稳固。要知道，这份增长并不是靠高风险激进投放换来的，该行不良贷款率降至0.98%，再度创下阶段性新低，拨备覆盖率站稳358%的高位，风险缓冲垫持续加厚。一升一降的数据组合，勾勒出“规模、效益、质量同步向好”的经营图景。

这份成果的背后，是郑祖刚掌舵三年多以来一整套顶层战略持续落地发酵。拥有多年省内以及跨区域大型银行管理履历的郑祖刚，对城商行的生存边界有着清醒认知。他没有选择盲目向外跑马圈地，而是为齐鲁银行确立起“深耕山东、植根中小、服务市民”的核心路线，把全部资源聚焦在脚下这片熟悉的市场之上。在他主导的治理思路里，城商行最大的护城河不在跨区域网点数量，而在于对本地产业脉络、县域市场生态、中小微企业真实诉求的理解深度。这套不跟风、不冒进的长期主义策略，在2026年中报周期迎来集中兑现。

以量补价，是当前所有银行共同面对的命题，但怎么补，各家路径截然不同。面对贷款利率持续下行的现实，郑祖刚团队给出的方案并非不计代价冲贷款总量，而是优化资产负债结构，优先吸纳低成本核心存款。半年时间，齐鲁银行全行存款规模站上5400亿元台阶，增幅超过10%。稳定充裕的居民与企业沉淀资金，有效压低整体负债成本，为信贷投放腾挪出空间。与此同时，全行贷款投放节奏精准把控，贷款总量突破4200亿元，增速跑赢总资产扩张速度，有限信贷资源优先导入实体产业，而非流向高收益高风险领域。尽管净息差出现微小回落，但是依托有效生息资产扩容，利息净收入依然实现接近15%的增长，顺利对冲利率下行带来的压力。

最能够体现郑祖刚产业研判眼光的，是信贷投向结构的系统性重塑。紧跟山东省新质生产力建设步伐，齐鲁银行把金融资源定向倾斜于高成长赛道，绿色、科技、制造业三大板块贷款增速全线跑出高位。其中绿色贷款增幅超35%，为省内双碳转型项目输送弹药；科技贷款增速25%以上，把服务触角延伸至成千上万家专精特新主体；制造业信贷稳步扩容，助力传统工业集群技改升级。对公业务成为本轮信贷扩张主引擎，对公贷款增速达到17.28%。与之形成对照的是，该行对个人信贷板块采取审慎调控姿态，主动过滤高风险业务，宁可牺牲短期增量，也要守住长期资产质量底线。一放一收之间，清晰传递质量优先的导向。

县域市场，被郑祖刚视作齐鲁银行未来最重要的增量蓝海。山东广袤县域蕴藏庞大的产业集群与乡村振兴需求，却长期存在金融供给不均衡的痛点。基于这一判断，全行推动服务重心持续下沉，完善县域支行布局，落地“一县一品”定制化金融方案，围绕各地特色产业打造专属融资产品，把金融服务送到产业链最末梢。县域机构存贷款业务全线提速，成为全行增长不可忽视的一极。银行与地方经济深度绑定，产业兴旺带动存款回流，充沛资金反哺本土项目，形成良性循环。城商行和属地共生共荣的商业逻辑，在齐鲁银行的经营实践中得到印证。

连续多年稳步下行的不良指标，是郑祖刚治下风控体系成熟最直观的证明。资产质量指标连续八年改善，绝非偶然运气。从顶层架构上，齐鲁银行搭建智能化风险管控中台，依托数字化手段完成客户精准画像，前置识别潜在隐患，把风控嵌入业务全流程。在授信审批环节摒弃简单抵押物崇拜，更多研判企业产业赛道、经营现金流与长期成长空间。严格的准入标准、动态的贷后监测、审慎的减值计提习惯，共同构筑起一道坚实防线。即便未来市场出现波动，充足的风险储备也足以平滑冲击。

当然，任何一家机构的成长都不可能一路坦途，齐鲁银行同样存在待补齐的短板，这也是郑祖刚团队接下来需要攻坚的课题。从半年数据观察，该行手续费佣金收入增长近乎停滞，财富管理、资产管理等轻资本业务尚处在培育阶段，中收贡献不足是长期制约盈利结构均衡化的一块短板。零售业务转型节奏偏慢，如何把海量存量存款客户转化为综合财富客户，挖掘非息收入潜力，是未来必须突破的关卡。另外，核心一级资本充足率小幅回落，随着信贷持续扩张，资本补充压力会逐步显现。如何平衡业务增长与资本消耗，考验管理层精细化资本管理能力。

放眼整个国内城商行赛道，行业分化已是定局。一部分区域银行困于同质化竞争，增长空间不断被挤压；而坚持特色化、本地化路线的机构，正在持续积累竞争优势。郑祖刚为齐鲁银行选定的道路，就是做深区域价值服务商，依托对公业务稳住基本盘，依托科创、绿色、县域金融开辟第二增长赛道，依托严苛风控守住安全底线。

三十而立的齐鲁银行，正站在全新的时间窗口。山东雄厚的实体经济底盘、丰富多元的产业集群，源源不断释放金融需求。郑祖刚带领的管理团队已经搭建清晰的中长期发展框架。接下来最大的考题，是如何把已经形成的本土优势进一步放大，打通轻资本业务的增长链路，实现盈利结构更加均衡。这份亮眼的2026年期中成绩单，只是阶段性成果，而属于齐鲁银行的长期成长故事，才刚刚写到序章。