再减1000万张！中行、兴业等发卡量逆势扩张，难抵信用卡规模收缩

界面新闻记者 | 何柳颖
界面新闻编辑 | 王姝

2026年上市银行中报悉数披露，信用卡数据亦随之亮相。

界面新闻记者以六大行，9家股份行的数据进行统计，发现多家银行信用卡卡量数据有所上升，但贷款余额均呈下降趋势，且有银行降幅达14%。不良方面，多数较去年末有所抬升，少数持平或小幅改善。

对于发展前景，有业内人士表示，悲观情绪仍较浓。“信用卡对于我们来说更像是一个‘战略项目’，相当于需要其他资源反哺这项业务。现在大零售压力都比较大，其实没有额外的利润来继续支撑这块。”有业内人士告诉界面新闻记者。

界面新闻记者从该名业内人士处了解到，某所在行信用卡业务已经取消一级部门，内部也取消了利润中心。“目前我们不主动推信用卡业务，更多是与其他部门联动，比如私行配卡。”

贷款规模仍下行

界面新闻记者统计数据发现，部分银行信用卡卡量数据有所上升。

截至今年6月末，中国银行（601988.SH，03988.HK）信用卡累计发卡量为1.52亿张，较去年末增加约200万张；兴业银行（601166.SH）新增发卡90.26万张；华夏银行（600015.SH）增加约30万张；招商银行（600036.SH，03968.HK）流通卡、流通户数量均较去年末有所上升。

但工商银行（601398.SH，01398.HK）、建设银行（601939.SH，00939.HK）发卡量，平安银行（000001.SZ）的流通户数量均较去年末有明显下滑。

行业大势仍在“减量”。9月2日，中国人民银行发布的2026年第二季度支付体系运行总体情况显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度末减少1000万张。

上述上市银行信用卡贷款余额全部下行。有9家银行降幅超过5%，其中工商银行截至今年6月末的信用卡贷款余额规模为5971.57亿元，较去年末大幅下行14.39%。邮储银行（601658.SH，01658.HK）、华夏银行同样录得较大降幅。

勉强企稳的是平安银行、中信银行（601998.SH）、浦发银行（600000.SH），降幅分别为0.70%、2.00%、2.77%。

从绝对数额看，建设银行信用卡贷款余额仍位列行业首位，但今年6月已跌破万亿规模，下降7.66%至9347.14亿元。

“零售之王”招商银行紧随其后，为8909.08亿元，较去年末数据下行5.13%。农业银行为8158.49亿元，下降4.03%。

界面新闻记者关注到，为提振信用卡业务，今年以来多家银行都在产品创新上发力，主打 “消费即算力” 概念，推出多款AI权益信用卡。

今年7月，平安银行推出平安悦享白金卡AI生活版。据悉，新户核卡次月底前，在云闪付完成3笔且单笔满88元消费，即可领取智谱清言VIP会员季卡或5万个万里通积分。

同月，农业银行（601288.SH，01288.HK）推出“KIMI联名信用卡”，不同会员等级对应不同的AI权益。6月中旬，招商银行官宣工程师信用卡专属AI权益上线，该信用卡瞄准了工程师群体，提供的AI权益主要为MiniMax的相关功能。

新增发卡规模能否撬动后续长期消费交易规模？ 前述业内人士向界面新闻记者表示，“新增产品而言，现在信用卡基本绑定支付平台使用，客户再绑定的意愿其实不高，我认为新增卡很难成为用户的主办卡。”

南开大学金融发展研究院院长田利辉告诉界面新闻记者，“部分银行发卡或流通户改善，说明获客端在场景创新下边际回暖。但贷款余额全面下行，反映居民仍在修复资产负债表，主动压降高息负债，银行亦同步收紧风险偏好。”

后续而言，业内普遍认为仍未看到明确的反弹信号。

招商银行副行长彭家文在业绩会提及，目前消费和房地产市场需求仍未完全恢复，个贷及信用卡贷款难以出现快速反弹。

“卡量端或延续弱修复，贷款端降幅有望收窄乃至低位企稳，但受收入预期与消费场景制约，短期内难以出现快速反弹。”田利辉向界面新闻记者表示。

不良普遍抬升

从资产质量看，信用卡不良抬升是普遍趋势，且多为贷款整体不良率的主要拖累项。从绝对值看，工商银行与民生银行的信用卡不良率站在高位，分别为5.37%与4.22%。

（图源：工商银行2026中报）

有可比数据的12家银行中，有9家银行的信用卡不良率有所上升，其中交通银行（601328.SH，03328.HK）的不良率从去年末的2.68%上涨至3.80%，上升了1.12个百分点。

招商银行信用卡不良率上涨0.16个百分点至1.90%。招行副行长兼首席风险官徐明杰在业绩会上回应称，今年信用卡贷款因个性化分期政策调整，采取了更加严格的资产分类标准，信用卡不良生成因此增加较多，但积极的信号是信用卡逾期贷款比年初下降26.08亿元，逾期率也下降了0.11个百分点，信用卡逾期贷款出现了“额率双降”的情况。

邮储银行信用卡不良率持平，保持在1.45%。平安银行、中信银行的信用卡不良率有所修复，其中平安银行小幅下降0.01个百分点至2.23%；中信银行下降0.05个百分点至2.57%。

围绕信用卡业务，平安银行在中报提及，该行聚焦风险管理，持续优化资产结构，强化适当性管理和金融产品网络营销管理，并深化大数据与人工智能技术在反欺诈、信用审批、贷后管理等环节的应用，提升资产质量。

中信银行在中报提及，强化尾部高风险资产的精准管控与清退，及时回收高风险客户敞口，压降风险成本；持续深化“催、诉、调”多层次清收体系建设，多措并举压降不良。

同时，界面新闻记者留意到，在银登中心，多家银行仍在密集转让信用卡不良资产包。9月1日，南京银行转让一笔涉及2.42亿元未偿本息总额的信用卡不良贷款；8月28日，平安银行发布2则信用卡不良贷款转让公告，未偿本息总额分别达到5954万元、6061万元。

中信银行副行长、风险总监金喜年在业绩会上提及，受纾困政策退出、个性化分期政策调整影响，信用卡资产质量今年仍承压。该行通过优化客户准入标准，强化场景获客，新发卡客群质量明显向好，同时有力压退尾部客户，存量结构持续优化，“判断年内信用卡风险将基本出清”。

贴息发力

为促进消费，信用卡贴息政策持续落地。

今年1月发布的《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》明确，将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。

8月21日，在国新办举办的“开局起步‘十五五’”系列主题新闻发布会上，财政部副部长廖岷介绍，拓宽贴息范围，更好贴近大众消费习惯，将包括购车、装修在内的新发生的各类信用卡分期消费都纳入到政策支持范围，按此，消费者只要使用信用卡分期方式进行消费，都可以享受贴息优惠。

界面新闻记者留意到，多家银行在中报里披露了信用卡贴息的有关情况。

交通银行表示，上半年该行抢抓财政贴息政策机遇，持续加大分期服务供给。报告期内，信用卡贴息分期交易额463亿元，贴息金额1.01亿元，市场排名前列。

民生银行表示，深化信用卡生态建设，驱动消费服务升级。积极响应财政贴息政策，推出“财政贴息＋分期优惠”等系列促消费活动。

招商银行在中报里围绕信用卡业务提及，把握账单分期财政贴息政策契机，优化贴息办理流程 。

田利辉认为，贴息属于价格型工具，其效力取决于信贷需求的利率弹性。当前预防性储蓄偏高、大额消费意愿不足，1个百分点贴息能降低边际融资成本，对购车、装修等分期交易有直接拉动。

“1个百分点的年贴息降低的是资金成本感知，却难以扭转‘不愿借’的深层预期。根本性回暖仍需收入改善与消费信心共振，贴息可收窄降幅，却难以单独逆转周期。”田利辉向界面新闻记者补充道。