让金融更懂农时节令 银行探索“一业一策”优化涉农金融供给

8月炎炎夏日，闷热的空气聚拢在胶东大地上。走进位于海阳市郊区的一家白羽肉鸡繁育中心里，一阵清凉袭来，目之所及，成片的鸡苗被置于恒温恒湿的专业设备中养殖。

白羽鸡产业链条长、小微经营主体散又多，普遍面临融资慢、担保难的痛点。如何畅通上下游众多小微企业的“资金梗阻”，提高产业链运转效率？答案写在普惠金融的最新实践中。证券时报记者近日走访山东多家农业企业了解到，随着农业产业提档升级，更需要银行针对不同特色农业产业特点，提供诸如供应链金融、信用证、流动资金贷款等差异化金融服务，满足不同产业的资金周转需求，助力农业建成现代化大产业。

“链”上发力壮大农牧产业

作为农业大省，山东省“十五五”时期锚定加快推进农业农村现代化目标，建设现代农业强省。山东“十五五”规划纲要中提出，扎实做好“土特产”文章，高质量发展乡村富民产业。开展农业龙头企业提振行动，培育国家、省级重点龙头企业。

山东鼎立农牧科技股份有限公司（下称“鼎立农牧”）是海阳市本土全链条现代农牧领军企业、国家级高新技术企业。企业打通白羽肉鸡全产业链，现存栏父母代肉种鸡200万套，年孵化优质商品鸡苗2亿羽，是胶东地区规模最大的白羽肉鸡种源供应企业，旗下10座智慧养殖基地与多家配套生产企业串联起农牧产业的“上下游生态圈”。然而，农牧行业资金周转周期长、中小微企业担保能力弱的行业痛点，始终制约着产业链的协同发展。上游的饲料供应商需要资金采购原料，下游的养殖合作社急于扩大养殖规模，却常常因“融资慢、担保难”陷入两难境地。

“农牧产业是海阳的特色支柱产业，核心企业的发展离不开上下游的协同，中小微企业的难题就是我们要破解的课题。”恒丰银行海阳支行行长姜晓蕊表示。

恒丰银行给出的解决办法便是数字化供应链金融体系。姜晓蕊介绍，无需复杂的线下手续，不用额外提供抵押担保，仅凭鼎立农牧作为核心企业的信用背书，产业链上的中小微企业就能通过 “恒银E链”平台实现应收账款在线确权。

“以前跑银行、备材料，一等就是大半个月，现在坐在办公室里点点鼠标，很快就能到账。”养殖合作社农户称。

类似的供应链金融产品被广泛应用在建筑、医疗、化工、食品加工等众多行业。恒丰银行烟台分行有关负责人表示，核心企业存在大量的应付账款，给供应商付款时，传统的付款方式是选择银承或者电汇，现在可以通过网络应收贷的平台给供应商直接发放流贷，利息和本金业务由核心企业支付。

“供应链金融的关键还是依托核心企业资信状况，以供应商赊销项下应收账款转让为风险控制方式，以交易信息真实性和核心企业付款能力为实质性风险评价指标，通过银企直联、网银互联等方式进行内外部系统对接，为供应链中核心企业的上游供应商提供线上化操作的网络融资。”上述负责人称。

资金随着农时节令灵活调用

食品加工企业一头连着田间农产品，一头连着消费者的餐桌，从原材料采购到终端销售，资金收支存在时间错位，尤其是农产品收购往往有极强的时令性，如何保障短期内有足够的流动资金用于采购，银行信贷产品在提升企业资金调用灵活性上下功夫。

山东鲁花集团股份有限公司深耕粮油领域四十余载，横跨食用油、调味品、米面等多个行业，年销售额上百亿元，食用油年生产能力近150万吨。

鲁花集团相关负责人向记者介绍，每年的10月到来年6月，是集中采购食用油原材料花生季节。从农户手中收购花生需要大量资金，既要保障农户第一时间拿到售货款，又要兼顾企业资金周转效率，是行业共同面临的考验。

结合鲁花集团每年季节性的大额用资需求，恒丰银行莱阳支行通过国内信用证福费廷业务，为鲁花集团旗下的商贸公司提供短期融资服务，用于支付给上游供货的食用油生产工厂货款。

恒丰银行莱阳支行副行长郭松表示，商贸公司作为食用油的销售企业，会提供真实的贸易背景、发票、资金流等信息，与信用证福费廷业务天然适配，可将企业的支付信用与供应商融资需求有效衔接。对商贸企业而言，有助于优化付款安排；对供应商而言，则可加快回笼应收账款。

“对我们部门来说，最重要的诉求就是如何降低融资成本。利用国内信用证、银行承兑汇票等寻求短期流动性资金，综合融资成本较流动性贷款低约50至80个基点。”鲁花集团相关负责人称。

吉龙集团总部位于山东省烟台市，是一家以从事食品制造业为主的企业。旗下的烟台新绿洲食品有限公司（下称“新绿洲食品公司”）主营速冻果蔬加工，客户主要面向海外。

农产品加工有明显的季节性。春秋两季往往是原料集中采购和加工旺季，企业短期资金需求大幅上升、周转频率加快。“食品加工企业的资金使用节奏变化很快，旺季需要得急，淡季需求很少。我们公司账上的资金基本以活期存款、协定存款为主，就是为了适应灵活的用款周期。银行授信如果能够循环使用、按需提款、随借随还，对我们更实用。”吉龙集团财务总监张昕东称。

恒丰银行莱阳支行走访发现，新绿洲食品公司因订单大增存在采购原料融资需求，因公司属于小微企业，为其提供了审批快、用款灵活、快速放款的信贷产品，通过抵押追加担保的方式最终给予其授信1000万元。

“一业一策”构建长效涉农金融体系

近年来，随着银行服务的不断下沉，以及普惠金融政策体系的优化完善，涉农贷款保持平稳增长。人民银行数据显示，2026年二季度末，本外币涉农贷款余额54.16万亿元，同比增长5.8%，增速比各项贷款高0.7个百分点，上半年增加2.65万亿元。

当前涉农金融供给逐步走向精细化管理、重在构建长效机制。金融监管总局发布的《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》（以下简称《通知》）从持续强化重点领域金融供给、扎实实施常态化精准帮扶、不断提升农村金融服务能力等五方面作出部署安排。

恒丰银行普惠金融部高级专家武敬云表示，近年来，为丰富信贷产品，该行实行“一业一策”精准服务方案，立足山东果蔬、中药材、畜牧等多元农业资源禀赋，针对涉农主体抵押物不足、存货占用流动资金等难题，全省首创农产品仓单质押贷款，将大蒜、苹果、中药材仓储货品转化为融资抵押物。在内部考核激励方面，延续信贷资源支持，制定下达全行涉农信贷计划，实施涉农贷款内部资金转移定价补贴政策，对普惠型涉农贷款和国家乡村振兴重点帮扶县普惠型涉农贷款分别给予补贴。

国家发改委中宏金融智库专家委员会委员、中国地方金融研究会专家委员会委员王平涛撰文指出，农村金融需求具有多层次特征。农户的日常消费和应急周转需要小额、快速、灵活的信用贷款；返乡创业的新市民需要额度适中、期限匹配、还款方式灵活的经营性贷款；农业产业化龙头企业需要中长期、大额、可循环使用的综合授信。供应链金融产品是连接产业链上下游的重要工具，以核心企业为枢纽，为其上游的原材料供应商提供应收账款保理融资，为其下游的经销商提供库存融资或预付款融资。应针对不同客群设计差异化的产品。

《通知》明确，优化涉农信贷产品和服务。结合“三农”特点提供更为适配的信贷产品，增加中长期贷款投放。进一步细化无还本续贷流程标准，依法合规加大对涉农企业和农户贷款展期、续贷支持力度，发展信用贷、组团贷、园区贷、经营权抵押贷等模式。