民间借贷的五大致命“雷区”踩中直接血本无归！

民间借贷的五大致命“雷区”踩中直接血本无归！

在日常生活中，亲朋好友之间相互借钱十分普遍，借贷纠纷在民事案件中占比超过一半，通过诉讼途径要回借款不仅费时费力，如果不慎踩中雷区自己的血汗钱很可能打水漂！实践中，很多出借人由于抹不开面子、轻信口头承诺，起诉时才发现证据不足或者过了诉讼时效，最终被驳回起诉；今天来讲实践中出借人最容易踩中的五个大坑

一、核心结论：（1）民间借贷关系的成立，须同时具备两个要件—借贷合意（双方有借款共识）和款项实际交付（出借人将款项交给借款人）；能否认定借贷关系成立，取决于出借人能否围绕上述两个要件完成举证责任，使法官对款项交付事实形成高度可能性（亦称高度盖然性）的内心确信。（2）注意：有些出借人可能没有将款项打给借款人，而是按照其指示打到第三方账户上，由于钱不是收款人借的，出借人就只能起诉实际借款人

二、实务中常见的五大坑

雷区一、合同直接无效；本金都可能受损

1、常见情形：（1）套取银行贷款、信用卡、网贷资金转借给别人（借鸡生蛋赚利差）；（2） 明知对方借钱用于赌博、诈骗等违法犯罪仍然出借；（3）无放贷资质，反复向社会不特定人放贷（职业放贷）；（4）法律后果：借贷合同无效。2、后果：法院一般只支持返还本金，利息、违约金全部不保护；情节严重还涉嫌刑事犯罪。3、避坑：只用自己的自有资金出借；借钱前问清用途，对方用于违法，坚决不借。

雷区二、证据残缺：只有借条，没有交付凭证（大额借款极易败诉）

1、情形：只写借条，大额借款用现金交付，没有转账记录、收条；只有转账记录，没有借条，对方抗辩是赠与、投资、货款；2、法院规则：民间借贷要同时满足两个条件：借贷合意（借条）+款项实际交付；3、大额现金，只有一张借条，对方不认，很大概率败诉，钱要不回来。4、避坑：优先银行/微信/支付宝转账，备注：借款；确需现金：必须写收条，写明“今收到XX现金XX元”，借款人签字按手印；保留聊天记录，确认是借钱，不是投资、分红。

雷区三、砍头息、利息约定踩红线：

1、砍头息（放款时直接扣掉利息）；例：约定借10万，预先扣1万利息，实际只转9万。法律规定：本金按实际到手9万算，不是10万，利息也只能按9万计息；

2、利息约定模糊：借条只写“利息按法律规定算”，没有写清楚利率。没有明确约定利息，法院不支持利息，白借出去没有收益。

3、利率超过司法保护上限：司法保护上限：合同成立时一年期LPR的4倍，超出部分法院不予保护 。超过部分，借款人可以拒绝支付；已经付的超额利息，可要求返还。

4、避坑：本金足额交付，绝不提前扣利息；借条写明年化利率XX%；利息、违约金、服务费全部加总，不能超过LPR4倍。

雷区四、借条写得漏洞百出，变成“废纸”

1、高频错误：（1）写欠条、收条，不写借条；（2）借条=借钱；欠条可能是货款、赔偿；收条只是收到钱，不能证明是借款，诉讼时效不一样；（3）只用小名、绰号，不写身份证号；（4）只写小写金额，不写大写，容易被篡改；（5）空白借条：先签字，后面填金额；（6）规范借条要点（必须全部写齐）：

2、借条，参考模板如下：今收到出借人XXX（身份证号：XXX）出借人民币壹拾万元整（¥100000.00），借款用途：XXX。双方约定年化利率XX%，借款期限自XXXX年XX月XX日至XXXX年XX月XX日，到期一次性还本付息。逾期未还，按XX支付逾期违约金。

借款人（签字+按手印）：________ 身份证号：________

日期：XXXX年XX月XX日建议留存借款人身份证复印件。

雷区五、混淆“借款”与“投资/合伙”，拿借条也赢不了官司情形：

1、口头是投资合伙，事后补一张借条；对方抗辩：这不是借钱，是投资款，风险自担；法院会穿透审查真实法律关系：名为借条，实为投资，按投资纠纷处理，不按民间借贷判还钱。2、避坑：投资：共担风险、分红；借钱：到期必须还本付息，不承担经营亏损；不要把投资、合伙的亏损，简单写成借条；

3、核心区别：投资关系与借款合同关系的核心区别在于资金提供方是否与资金接收方共同经营、共享收益、共担风险。换言之，投资是“收益共享、风险共担”；而借款是“固定回报，不担风险”。

应当明确，法律关系的性质界定，不应受制于当事人之间签订合同的外观和名称，而应由当事人的真实意思表示、合同的实质内容以及实际履行情况来综合认定。在“名为投资、实为借贷”的合同中，虽然合同的名称中通常带有表示“投资”、“入股”等意思的用词，且合同条款中也往往存在“投资人”、“经营方”等表述，但是若合同中明确约定相对方独自经营和管理资金、到期归还本金、投资方不承担经营风险而是收取固定利息等内容，则认定双方成立借款合同关系无异：

4、聊天记录要明确：是借款，不是投资。

三、额外2个高频踩坑提醒

1、诉讼时效：约定还款日期，到期后3年内要主张权利；到期不催，对方可以时效抗辩，法院不帮你要钱；避坑提示：催收务必通过微信、短信、催款函等书面形式留痕并保留原始凭证，若同意对方展期或分期，务必签订书面的《还款协议》并约定好展期利息和逾期利息！

2、担保大坑：保证人只签字，没写“连带保证”，默认是一般保证；要先起诉借款人还不上，才能找担保人还钱，避坑方式:明确约定保证方式。

四、被欠钱不还完整维权流程：（1）整理全套证据：借条原件、转账记录、聊天记录、通话录音；（2）发书面催款（微信/EMS）；（3）对方拒不还款，向法院提起民间借贷纠纷诉讼；（4）胜诉后对方不履行，申请强制执行。