吉林
“不良大爆发，根子在银行自己。”
当 2026 年一季度商业银行不良贷款余额达到 3.7 万亿元，较上季末增加 1742 亿元，农商行不良率飙升至 2.79%，个别机构甚至从 3.06% 直接跳涨到 4.55% 时，很多人把锅甩给经济下行、房地产调整、客户资质变差。但真相远比这扎心：真正决定银行资产质量的，从来不是外部环境，而是银行自己的经营方式。
一、3.7 万亿坏账，是银行 “卷” 出来的
审计署披露的数据触目惊心：3 家金融企业通过 “先存后贷”“即贷即收” 虚增贷款 6156.7 亿元；通过超低利率抢贷款、帮客户开发系统换存款，又增加了 4723 亿元；再通过降低审核标准、放松风控要求，新增 3241 亿元。三者相加，1.41 万亿的规模，全是 “内卷式竞争” 堆出来的泡沫。
这不是 “长” 出来的规模，是 “卷” 出来的数字游戏。
有一家股份制银行最典型：为了做大规模，疯狂扩张零售信贷，结果 2025 年不得不以低于 0.5 折的 “骨折价” 甩卖个贷不良资产，2024 年上半年个贷余额直接暴跌 1564 亿元。这不是 “断臂求生”，是为了规模不顾一切后的 “裸奔”。
二、“风险化妆”：银行把不良藏进了报表里
比虚增规模更可怕的，是 “道德风险”。
审计署发现，3 家地方中小银行通过延长还款期限、调整还款计划，掩盖不良 318 亿元。还原后实际不良率达到 2.77%，远高于全国同类银行平均水平。
怎么藏的？无非是这几招：
- 设置超长宽限期，不下调贷款分类；
- 下调原贷款利率，减少还款金额；
- 发放新贷款置换旧的不良资产。
只要不把贷款划进不良类别，报表就好看。这哪是风险管理，这是 “风险化妆”。
更恶劣的是，有些银行还和中介内外勾结，给不符合条件的客户包装材料、违规放贷。银行本来是金融体系的 “守门人”，结果自己变成了 “开门人”。
三、员工能力背锅？错了，是经营策略决定了一批贷款
很多人把不良爆发归结于 “员工风险识别能力不行”，这是彻头彻尾的误区。
员工的能力，决定的是一笔贷款的质量；而银行的经营策略，决定的是一批贷款的生死。
如果一家银行的经营理念出了偏差 —— 重规模轻质量、重短期轻长期、重考核轻风控，那么再优秀的客户经理，也很难独善其身。
有行内人说得特别透彻：内卷式竞争带来的扩张，没有匹配 “风险可控、收益可持续” 的根基，最终只是把短期经营压力，转化成了长期风险包袱。
所谓的 “规模扩张”，本质上就是 “风险堆积”。很多不良贷款，其实是银行自己 “放” 出来的。
四、潮水退去，才知道谁在裸泳
当然，宏观环境、行业景气度确实是重要因素。房地产深度调整、企业经营承压、居民收入放缓，都会推高不良率。但经济下行只是 “潮水退去”，真正暴露出来的，是过去几年埋下的风险。
资深金融监管专家分析得很清楚：部分农商行不良率大幅走高，源于 “国有大行下沉” 和 “区域经济承压” 的双重冲击。大行分流走了优质客户，农商行被迫转向风险更高的客群，信用风险自然抬升。
不是客户变坏了，是银行被逼着去找 “坏客户”。
五、抛弃 “规模情结”，才是唯一出路
总结下来，激进扩张、道德风险、经营策略偏差、宏观环境变化、行业景气波动，这五个因素叠加，造成了当前的不良大爆发。
但最核心的，永远是银行的经营策略。
银行不能一边喊着 “高质量发展”，一边又用 “堆规模” 的方式做业务。国家相关部门的建议很直白：督促金融机构抛弃 “规模情结”。
最后想问一句：你们行的不良资产，有多少是前任留下的？有多少是现任不想背锅、继续藏起来的？
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