海口阿姨花20万买保险，签完合同发现不对劲，想提前退保仅能拿回7万

购买养老保险和终身寿险，是不少人用来规划晚年生活、管理家庭风险的一种方式。可海口的王阿姨近来却因为一份分红型终身寿险，与瑞众人寿保险公司发生纠纷。王阿姨说，她原本想花20万元买个保障，没想到却多了一层忧虑？这从何说起呢？

投保人 王阿姨：就跟我们推销这个产品怎么好，有多少的那个收益，再一个我也没有退休金的，就想着给自己以后有个保障，有钱用，也不给小孩他们增加负担。

王阿姨今年61岁，去年底在瑞众人寿保险的销售人员的推销下，花费20万元，购买了瑞众传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型）；这项保险交费年期为三年，每期保险费为20万元，保险期限为终身。王阿姨说，她之所以投保，是因为听到销售人员给出类似于“到多少年会有多少分红”的说法。

投保人 王阿姨：她说这个分红，只要他们这个的话，到后面肯定是比其他的多的，比其他的保险，算了多少个点我不记得了，当时因为她说了很多。

王阿姨出示了当时和销售人员的微信聊天记录，销售人员声称，对比其他公司的险种，别的公司第六年回本，第七年才一万多，他们公司的产品有优势。王阿姨认为这是一笔划算的投资理财，于是在2025年12月5日和瑞众人寿保险签订这份合同，合同在2026年1月2日生效。

投保人 王阿姨：（记者：2025年12月投签的合同，为什么要从2026年1月开始生效，没有疑问吗？）我问她了，她当时就说她说给我们多少利息，6%的利息，她说这是开门红（产品），他们这么做。

王阿姨说，直到后来她仔细阅读保险合同，才发觉事情和她想的不太一样。

投保人 王阿姨：一看，再加这个里边的这些个条款，我看就不对了，分红也不能确定，返现，也不是这样的，都是都后悔了。（记者：但合同上写得很清楚，你还签字？）嗯，对啊。（记者：已阅读保险条款产品说明书投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性，这是你写的吗？）对啊，当时她让我们，她在那里慢慢念，叫我们到哪个地方需要我们填写的，或者是确定的或者是的，就这三项，所有的都是按照他们所说的。

阿婆质疑销售误导“分红”说明 瑞众保险：

已过犹豫期仅能退七万多元

王阿姨和瑞众人寿保险签订的保险合同里，这一份瑞众人寿保险有限责任公司 传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型）产品说明书写明“其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零”。王阿姨说，直到后来她才发现这点和之前销售人员所说的有出入，于是在2026年1月9日申请退保，遭到了瑞众人寿保险方面的拒绝，理由是：合同书面签收之日起15日内（含第15日）算“犹豫期”，王阿姨申请退保时，已经过了犹豫期。而王阿姨坚持认为公司和销售人员方面存在过错。

投保人 王阿姨：有误导，本来就是误导了我们，再加这么多诱惑，给这给那，签了合同给我一大堆的什么电器产品、那个碗，我还说了我不要。

8月18号上午，记者陪同王阿姨来到瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司了解情况。公司前台业务员答复，若王阿姨现在坚持要退保，需要承担一定的损失。

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司 工作人员：（记者：现在退的话能退多少？）现在退只能退七万多。（记者：它是百分之几退啊？）它不是百分之几，它是按照合同上面的现金价值。

（瑞众保险销售被指误导分红说明）

瑞众人寿回复正在调查

金融监管部门已受理投诉

那么，王阿姨购买的这份瑞众传家宝终身寿险的具体内容到底是什么？王阿姨对于合同的签订过程，具体有哪些质疑？继续来看。

给王阿姨办理合同业务的是一名姓邢的销售人员，不过采访当天，在瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司，这名工作人员并不在现场。

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司 工作人员：她不是去旅游了吗？（记者：今天这段时间没有来？）她今天没有来。

而王阿姨拨打这名邢姓销售人员的电话也无法接通。公司另外一名业务员来到前台对接沟通。业务员介绍，这份传家宝瑞众传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型）的保险责任是给付身故保险金和全残保险金等，而分红具有不确定性。

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司 工作人员：它是固定增值保额，这产品挺好的。

这名业务员举例，根据保险合同里面的现金价值表，到了第7年，交了60万保费的情况下，王阿姨投保的保险 现金价值是603012元，能确保增值三千多块钱。

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司 工作人员：（记者：这三千块钱怎么来？）它这个是精算师算好的，精算师每年就是按保额给你计算的，姐姐，我们未来您看。（投保人 王阿姨：那未来我能不能活到这个岁数？）不能活，那就传承，就是留给孩子。你10年以后更需要钱，那么10年后，我们可以每年领一下钱出来，每年领。（投保人 王阿姨：关键你的分红不确定啊？）

王阿姨还是坚持认为，前期销售人员在对接时，有关分红的说法，误导了她。

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司 工作人员：（记者：分红是不确定性对不对？）嗯。（记者：不确定性那我怎么知道它就说到第几年，要几万几万比别人还高呢？这个有说法吗？这种说法对不？）她这样子......

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司的工作人员，没有正面回应质疑。业务员离开前台去跟公司上级部门询问后，给出了这样的说法。

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司 工作人员：它这个之前的投诉我们立案了，你要回去等。(投保人 王阿姨：到现在都没有结果啊？）（记者：对，有点太久了。）你回去，然后有人对接你的。（记者：大概多久啊？）他说过两天会有工作人员对接你

瑞众人寿保险有限责任公司海口龙华支公司的工作人员称，他们公司已经在调查此事，不过直到记者发稿时，王阿姨反馈称也没接到公司方面的进一步答复。对于此事，王阿姨也向金融监管部门进行投诉。

12378银行保险维权热线 工作人员：我们接到您投诉之日起，7个工作日内会将您的投诉转交到海南金融监管局。

（新闻链接）

老年人投保须审慎

做好三点避免“踩雷”

在这起投诉中，很明显，王阿姨是将保险产品当成了理财投资。在金融市场中，银行理财产品和保险产品是投资者常常会接触到的两类产品，它们虽然都属于金融产品范畴，但在多个方面存在本质区别，尤其是老年人更要审慎选择，在签订保险合同的过程中擦亮双眼。

据华商报，近日，瑞众人寿陕西分公司业务管理部的姚先生和多名同事，实名举报自己供职的公司，举报一套针对老年客户的系统性违规销售：虚构“国家补贴”、承诺高收益、送礼品等方式诱导老人投保。对此，瑞众人寿8月10日回应称，已成立专项工作组开展内部核查；而国家金融监督管理总局陕西监管局已正式受理举报并将进场调查，表态两个月内书面告知核查结果。而王阿姨称，自己签订保险合同的过程中，也有类似经历。

投保人 王女士：当时销售人员也把我们也叫去开会，参加他们的活动，抽奖、吃饭，再就推销他们的产品，她说他们是有国家现在有这种政策，可以这么做。

王女士说，在今年春节过后，瑞众公司的销售人员还上门给她送上6000元的返利和奖励现金。对此，记者也咨询了律师。律师表示，保险法明确禁止保险公司及业务员给予保投人保险合同约定以外的现金或者其他利益。如果保单合同内没有约定这笔奖励，业务员私下给付的行为就涉嫌违规；单纯的产品讲座本身不违法，但如果讲座过程中存在着夸大收益、虚构国家政策、隐瞒分红等诱导老年人冲动投保的行为，就涉嫌违规销售。

律师 李宇喆：根据保险法第一百一十六条的规定，如果说销售人员把这种非保证的分红收益描述成了确定的收益，可能涉嫌一个欺诈行为。那么因为他隐瞒了保单红利不确定性的这样的重要的情况，那么这个行为也是涉嫌违反消费者权益保护法中，关于消费者知情权和经营者真实全面提供信息的规定。

老年人认知能力偏弱、风险识别能力不足，极易被夸大收益的话术误导，拿出养老资金投保，投资理财时应加强辨别。从产品性质来看，银行理财产品本质上是一种资产管理服务，银行将募集来的资金进行投资运作，通过不同的投资组合为投资者获取收益；而保险产品的核心是提供风险保障，它是一种基于合同约定的风险转移机制，投保人向保险公司支付保费，在发生合同约定的保险事故时，保险公司按照约定给予赔偿或给付保险金。收益特征方面，风险越高的理财产品潜在收益可能越高，但也伴随着更大的亏损风险；保险产品的收益相对较为稳定，如年金险等，在合同中会明确规定价值情况，不过保险产品的主要目的并非追求高收益，而是提供保障，在保险期间内提前退保可能会损失大部分保费，只能获得较低的现金价值。

律师 李宇喆：首先第一个就是要认清分红的本质，像分红险、万能险的收益它其实都是不确定的、非保证的，那么不能够和银行存款、国债的固定利率划等号。那么第二个就是要核实合同的内容，那么在购买之前，请一定要让销售人员明确地告知所有的保险责任以及责任免除、退保的损失等等这些关键条款，一定要仔细阅读。那么保险条款如果存在看不懂的地方一定要问清楚。那么老年人还可以让子女来帮忙详细查看。最后的一点就是保留好所有的证据，所有和销售人员的沟通记录，包括微信聊天、录音、短信，还有宣传资料、合同文件和收据等等，都要妥善的保管，以备维权之需。

记者：吴毓大、陈卿相

编辑：袁菀艺

袁核：郑伟、孙殿洋

监制：孙帅

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