天津
一份江苏企业退休核定表里，工龄30年1个月、个人账户10万元左右的职工，每月基本养老金核定为2900.6元。 这个看似平常的数字，其实藏着江苏养老金"长缴多得、基数托底"的精细算法。
江苏企业退休人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成，1996年1月1日前参加工作的人还能再加一块过渡性养老金。
基础养老金的计算公式是：以退休上一年全省城镇单位就业人员月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
公开报道显示，2026年江苏企业职工退休的计发基数为每月8917元，这个数字全省统一。
照着公式代入：8917元 ×（1 + 0.6005）÷ 2 × 30.08年 × 1%，算出来基础养老金约2073.51元，占了整份待遇的七成多。
个人账户养老金的计算更直接：个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。 60岁退休对应的计发月数是139个月。
10万元 ÷ 139，每月约748.25元。 这部分完全来自在职时个人缴费的8%加上历年利息，是实打实的"个人攒下的钱"。 
如果属于1995年12月31日前参保的"中人"，还能多一块过渡性养老金：计发基数 × 1995年底前平均缴费工资指数 × 1995年底前缴费年限 × 1.2%。
这位职工1984年参加工作，1995年前有11年缴费年限，按0.8291的指数算下来，过渡性养老金约78.84元。 三块加总，正好是核定表上的2900.6元。
缴费指数0.6005是个关键信息，意味着这位职工多年来的缴费档次基本在60%下限附近。 江苏大量制造业一线职工、民营企业员工都是这个水平。
同样30年工龄，如果平均缴费指数从0.6提到1.0，仅基础养老金一项就能多出570元左右，总额会直接奔向3500元。 这中间的差距，是一辈子缴费选择累积出来的。
过渡性养老金这块还有一个时间节点值得关注。 江苏从2024年1月1日起调整了计发办法，新办法高于原办法的差额分三年过渡：2024年发40%、2025年发70%、2026年1月起100%全额发放。
也就是说，2026年及以后退休的"中人"，从第一个月就能拿到按新办法算出的全额过渡性养老金，不用再等补差。 这位2024年退休的职工，按"就高"原则拿到了78.84元，已经是当时政策红利的最大化。
10万元个人账户在江苏属于中位数偏下的水平。 它透露出两个信号：一是长期按下限缴费，二是没有过高档次的补充缴费。 想让个人账户更厚实，离不开"长缴"和"高基数"双轮驱动。
从江苏的算法里能读出三个朴素的道理。 基础养老金占比七成多，说明"长缴"是托底的根本；缴费指数直接撬动基础养老金的高低，说明"多缴"是关键杠杆；个人账户余额可依法继承，不会"白缴"。
很多人误以为江苏经济发达，退休金就一定高。 其实养老金的尺子很公平——它只看你的缴费年限、缴费档次和账户累积。 经济强省的优势体现在8917元的计发基数上，但个人能拿多少，还是自己在职时一笔笔缴出来的。
如果你也在江苏，想知道自己退休后能拿多少，可以把工龄、个人账户余额、平均缴费工资指数留言告诉我。 每个人的缴费情况不同，具体金额以当地社保经办机构的核定为准，我们一起把这笔账算明白。
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