暴雨之后造成的损失，最后该谁来买单？

最近各地暴雨频发，不少城市出现内涝，网上调侃段子满天飞。

但对真正车被泡、家里进水的人来说，段子刷完就过去了，水退之后才是头疼的开始。

车怎么处理？进水后的家里损失，最后又由谁承担？

很多人这时候才想起保险，可真到了理赔环节才发现，事情并不简单。

先说最常见的车辆泡水。

暴雨过后，看到自己被水浸泡后的车辆，心急如焚的车主估计最想做的一件事，就是赶紧点火试试，看车能不能启动。

但这时，千万别急。

如果车辆已经因为积水熄火，就不要再启动了。由于积水可能已经进入发动机，继续打火，损失只会更大。

现在的车辆保险赔的是暴雨、积水等原因直接造成的损失，如果车主明知车辆已经进水仍继续启动，导致损失进一步扩大，保险公司可能依据保险合同和具体情况，对扩大部分的损失不承担赔偿责任。

暴雨后被浸泡的车辆

这是针对油车发动机的，电车也是类似的逻辑。

电车没有传统意义上的发动机，但电池包等部件如果已经进水，继续通电、启动，同样可能让损失扩大。

所以电车的电池包如果因暴雨、洪水受到损坏，符合车损险保险责任的，可以按照合同处理；但如果明知车辆已经进水仍继续操作，导致损失进一步扩大，也可能影响后续理赔。

稳妥的做法，就是任何时候，先保证人身安全，固定证据，然后联系保险公司。

车辆当时停在哪里，积水到了什么位置，车内受损情况如何，都可以先拍照、录像留下记录。

而这些细节，都是理赔时判断损失的重要依据。

很多车主可能担心自己没有买“涉水险”，保险公司会不会拒赔。

按现行车险条款，这已经不是问题。

2020年车险综合改革后，机动车损失保险主险增加了发动机涉水等保险责任。

这意味着，按照现行商业车险投保车损险的车辆，因暴雨、洪水等自然灾害造成损失，通常就在保障范围内。

但进行了理赔，也不是说车辆泡水了，就能全额赔个新车给车主。

怎么赔，还是要看车损到什么程度。

有的车能修，保险公司会按查勘定损结果处理维修；有的车泡得太厉害，达到合同约定的全损条件，就按全损走。

但要说明一种情况。

比如一辆车当年落地20万，可开了几年实际价值已经变了。

如果是因为暴雨造成严重损毁，就不能简单理解成当年花20万买现在就赔20万。

泡水后生锈的汽车排气管

具体赔多少，得看保险合同约定的保险金额，以及车辆出险时的实际情况。

所以，车泡水以后，车主真正需要确认的，就是这次损失需要维修还是全损，以及赔偿金额按照什么标准来确定。

车这边，好歹还能靠定损把数字算出来。

可家里进水，就没有这么简单了。

等洪水退去，开始清理住宅时，很多人才会发现损失比想象中复杂。

不仅地板受损，墙面出现水渍，家具和家电也可能受到影响。

还有很多东西当时看着问题不大，可过几天才发现已经无法正常使用。

暴雨后进水的房屋

这时候要想靠保险理赔，就得弄清楚，这些损失可以从哪些保险里找补？

先说第一种，如果之前购买了家庭财产保险，也就是常说的“家财险”。

但这份“家财险”不是“万能险”，不是啥都能赔，保障范围可能完全不一样。

比如，有的是保房屋和室内财产，有的主要针对装修、家具、家电，还有的会把管道漏水、盗抢等风险也包进去。

至于暴雨、洪水、城市内涝这些自然灾害在不在保障范围内，还是得翻合同确认。

那从没买过“家财险”的受损家庭，是不是只能自认倒霉呢？

并不是。

没买“家财险”，也不意味着住宅被淹了就完全没有保险保障。

普通家庭遇上天灾，还有一层很多人不知道的保障。

这就要提到最新出台的“城乡居民住宅巨灾保险”。

2024年，我国进一步扩大了城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，除了原有的破坏性地震保障，又增加了台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等灾害。

其中，洪水责任明确包括符合条件的城市内涝、潮水上岸或倒灌。

暴雨后城市发生内涝。图源：澎湃新闻

扩围之后，针对这些新增保险责任，城镇居民住宅的基本保险金额是每户10万元，农村居民每户4万元。

具体保险金额还可以根据房屋实际价值与保险公司协商确定，每项保险责任最高不超过每户100万元。

但这项保险有几个情况得说清楚。

“城乡居民住宅巨灾保险”保的是住宅本身和室内附属设施，比如墙体、地板、门窗、固定装修这些；家具、家电、衣服、书籍这些能搬动的东西，不在保障范围内。

而且，由于基本保额只有10万元，对很多大城市的灾害保障力度就很有限。

就算协商提高到上限，也得看当地实际推进情况和房屋损坏的评估价值。

所以“巨灾保险”能解决一部分问题，但缺口也很明显：家具家电不管，保额可能不够，且并不是全国覆盖。

2024年责任扩围以后，目前已在河北、湖北、四川、海南等全省落地，并在浙江、广东、甘肃、宁夏、云南、西藏等多省以市州为单位进行试点。

具体你所在的受灾城市有没有实施、采用什么方案，还是要以当地应急管理部门或相关部门公布为准。

而此时“家财险”的好处就体现出来了。

这份保险可以覆盖“巨灾保险”不管的那部分，比如家具、家电、个人物品。

而且如果你买的保额足够高，对房屋主体和装修的保障也可能超过巨灾保险的基本额度。

不过，即便同时持有“巨灾保险”与“家财险”，能否双重赔付，还得看到损失落在哪一层保障里。

比如，房屋主体及固定装修是两者的重叠部分。

但这部分通常不会重复理赔，因为财产险遵循“损失填补”原则，实际损失才是赔付上限，两家合计赔多少，最终取决于你实际亏了多少，而不是保单有几份。

再具体来说，家具、家电等室内动产基本只有“家财险”覆盖，而这部分损失不走“巨灾保险”通道，如果没有“家财险”补，就只能自己承担。

一句话，遇到洪涝灾害，政府的“巨灾保险”保障房屋基本结构，“家财险”则是补上受损家具和家电的差额。

因此，家里进水后，先别急着把所有东西扔掉。

能够保留现场的，尽量先拍下来。

家具、电器受损的情况，地板和墙面出现的问题，都可以记录；如果积水还没有完全退去，水位和受损范围也可留下影像。

此时，如果保险公司需要查勘，就积极配合查勘。

现场如已经影响正常生活，必须清理或者维修，也最好提前和保险公司沟通，避免现场完全改变以后，再去确认损失。

但遇到保险赔的钱不够时，那剩下的损失找谁？

假设一辆车因为暴雨泡水，车主买了车损险，保险公司最后赔了10万元，但实际损失不止10万元。

那剩下的钱是不是只能自己承担？

不一定。

如果这场损失同时涉及第三方责任，比如物业、施工单位或者其他责任主体，那么还要看第三方是否依法应当承担赔偿责任。

《保险法》第60条规定，因为第三者造成保险标的损失的，保险公司向被保险人赔偿之后，可以在赔偿金额范围内代位行使被保险人向第三者请求赔偿的权利。对于保险没有覆盖的损失，被保险人仍可以向第三者主张没有获得赔偿的部分。

说得简单一点：

保险公司先赔了，并不意味着第三方的责任就消失了。

比如，车辆因为小区排水设施存在问题而被淹，如果最终依法认定物业等相关主体需要承担责任，保险公司赔付之后，可以在赔偿范围内依法向责任方追偿。

也就是说，暴雨过后，受损方可以根据实际情况再对第三方提出责任主张。

这时候，那些容易消失的证据，更应及时保存。

比如车辆当时停在哪里、积水有多深、排水设施是什么状态，家里进水的具体情况，以及物业、道路等现场情况，都尽量留下照片、视频和相关通知记录。

暴雨中小区内部道路被水浸泡。图片来源：广州日报

因为到了后面，理赔的关键就是要明确：

这场损失到底是谁造成的？

如果只是单纯的暴雨、洪水等自然灾害，没有其他需要承担责任的主体，那么符合保险责任的部分就按照保险合同处理，剩下的损失就只能由自己承担。

但调查发现，确实存在第三方责任，就要进一步确认责任主体和谁来赔。

这也是暴雨过后，为什么不能只等保险公司来处理。

因为保险公司负责的是保险合同里的事情，至于物业有没有责任、公共设施有没有问题、其他主体是否需要赔偿，都需要具体判断和主张。

当然，也不能因为存在第三方，就认为可以从保险公司和第三方那里把同一笔损失各赔一遍。

还是基于财产保险的“损失填补”原则，已经从第三方取得的赔偿，保险公司在理赔时可以根据实际情况相应处理；保险公司赔付后，也可以在赔偿范围内向第三方追偿。

所以，洪水过后真正需要做的，不是急着把所有损失归到保险头上。

咱先报保险，把该走的理赔程序走起来。

如果认为还有其他主体可能承担责任，就把相关证据保存下来。

一句话，该由保险承担的，不要自己扛；该由责任方承担的，也不要因为买了保险就放弃。

至于最后，找谁来赔，自己又要承担多少，等这些责任一项项厘清之后，答案自然就出来了。