今天去银行，我终于弄明白了人去世后，生前存在银行的钱要怎么取

我叫周建国，今年五十六，在县城开了二十年出租车。我这辈子最怕两件事：一是去医院，二是去银行。医院就不用说了，进去就没好事。银行呢，倒不是怕它吃人，是怕那些条条框框的手续，一张表填不对就得重来，排半天队轮到你又说缺材料，能把人急出心脏病来。

可我万万没想到，今年夏天，我硬着头皮把这两样都跑了个遍，起因是我外婆去世了。

外婆姓林，叫林秀珍，今年九十二。我妈走得早，我是外婆一手带大的。小时候爸妈离婚，我妈改嫁去了南方，我爸也不管我，我就跟着外婆住在老城区那间瓦房里。外婆在街道工厂糊纸盒供我读书，供到我初中毕业。我没考上高中，她就托人给我找了份工，后来我考了驾照开出租，日子才算站稳脚跟。可以说，没有外婆就没有我。所以外婆对我来说，比亲妈还亲。

外婆身体一直还算硬朗，九十岁了还能自己做饭洗衣服，耳朵有点背，但眼神好使，每天下午搬个小板凳坐在巷口晒太阳，跟街坊邻居唠嗑。可今年入夏之后，她突然就不行了。先是吃不下饭，后来开始发烧，送到医院一查，说是肺部感染，加上年纪太大器官衰竭，住了七天院，人还是走了。

那天我在医院走廊里蹲了半个小时，眼泪止都止不住。护士过来安慰我，说老人家九十二了，算是喜丧，让我节哀。我知道是这个理，可心里就是难受。办完丧事，我回到外婆那间老屋，开始收拾她的遗物。

屋子不大，一张木床、一个衣柜、一张桌子、一台老式电视机，墙上挂着外公的黑白照片。我打开衣柜，里面叠得整整齐齐的，都是些旧衣裳，有的打了补丁还在穿。外婆一辈子节省惯了，舍不得吃舍不得穿，把钱一分一分地攒着。我翻了翻抽屉，找到一个小铁盒子，上了锁。我找了半天没找到钥匙，最后拿螺丝刀撬开的。

铁盒子打开，里面有一张定期存折、一张储蓄卡、几张皱巴巴的零钱，还有一个小本子。存折上写着余额三万二，储蓄卡我不知道有多少钱。小本子是外婆的记账本，上面密密麻麻记着每一笔收支：某年某月某日，买白菜两块五；某年某月某日，孙子建国给五百；某年某月某日，存定期一万。字迹歪歪扭扭的，有些地方被水渍洇花了，但一笔一笔清清楚楚。我翻到最后一页，上面写着：“给建国留的，密码是我的生日。”

我捧着那个本子，眼泪又下来了。外婆一辈子没享过什么福，省下来的钱全惦记着留给我。可我宁愿她把这些钱花在自己身上，买点好吃的，买件像样的衣裳，也不想到头来只剩下这几万块钱和一个冷冰冰的密码。

我把存折和银行卡收好，准备去银行把钱取出来。我以为这事儿很简单：我是外婆唯一的孙子，我妈不在了，外婆的户口本上有我的名字，我拿着死亡证明和户口本去银行，把钱取出来不就完了吗？

事实证明，我太天真了。

头一趟去银行，是外婆走后的第五天。我带着外婆的身份证、死亡证明、户口本，还有那张存折和银行卡，去了离家最近的农业银行。进门取了号，等了二十多分钟，轮到我了。我坐到柜台前，把一堆材料递进去，跟柜员说：“你好，我外婆去世了，我来把她存折上的钱取出来。”

柜员是个二十多岁的姑娘，扎着马尾辫，看着挺面善的。她接过材料翻了翻，抬头问我：“请问您是她的什么人？”

“我是她孙子。”

“直系亲属？”

“对，她女儿是我妈，我妈也不在了。”

柜员点点头，又在电脑上敲了几下，然后跟我说：“叔叔，您这个情况，按照我们银行的规定，需要提供继承权公证书才能办理取款。”

我一听就愣了：“公证书？啥公证书？我带了死亡证明和户口本，还不能取？”

柜员耐心地解释：“因为您外婆这张存折上的金额超过五万了，按照规定，五万以上的存款必须要有继承权公证书才能取。五万以下的走小额继承通道，免公证，但您这个超过额度了。”

我看了一眼存折，三万二，加上储蓄卡里还不知道有多少，加起来确实可能超过五万。我说：“那我这储蓄卡里有多少钱我也不知道，你能不能帮我查一下？”

柜员说：“查是可以查，但您现在没有公证书，查到也取不了。”

我心里有点来气，但也不好冲人家小姑娘发火。我压着火气问：“那公证书去哪儿办？要多少钱？要多久？”

柜员说：“去公证处办，具体费用和时间您得问公证处。需要的材料包括您外婆的死亡证明、亲属关系证明、您外婆的父母情况、您母亲的死亡证明，还有所有法定继承人的身份信息。您外婆如果有配偶，也需要提供相关信息。”

我越听头越大。外婆的父母？我太姥姥太姥爷？那都死了多少年了，上哪儿找他们的死亡证明去？还有法定继承人，外婆就我妈一个女儿，我妈也不在了，按理说就剩我一个了，可这手续怎么这么复杂？

我拿着材料从银行出来，站在门口抽了根烟，心里堵得慌。旁边一个看自行车的老大爷看我脸色不对，问我咋了。我把情况说了，老大爷一拍大腿说：“哎呀，你这就是不懂规矩。我告诉你，五万以下的好办，五万以上的就得公证。你外婆那卡里有多少钱你都不知道，万一卡里就几千块，你为了取几千块去公证，那不是亏大了？”

我一听，觉得有道理。我决定先弄清楚外婆那张卡里到底有多少钱，再决定下一步怎么办。

可问题又来了：我不知道密码。外婆在小本子上写了“密码是我的生日”，可她生日是哪天？我记得是农历八月十五，中秋节，可那是农历，银行用的是公历，而且外婆的身份证上的出生日期到底是按农历报的还是公历报的，我根本搞不清楚。我试了几次，输错了，卡被锁了。

这下更麻烦了。

我第二趟去银行，换了一家网点，想着换个柜员也许好说话点。这次接待我的是一个男柜员，三十出头，看着老练一些。我把情况又说了一遍，男柜员听完说：“叔叔，您这个情况我可以先帮您查一下卡里的余额，但取款还是得按规矩来。您有死亡证明和您自己的身份证吗？”

我说有，递了进去。

他在电脑上操作了一会儿，跟我说：“您外婆这张卡里有四万二千块。”

我一听，加上存折的三万二，一共七万四。七万四，超过了五万，走不了小额通道，必须公证。我心里盘算了一下，公证费按比例收，七万四的话，公证费大概一千多块钱，倒也不是出不起。可问题是，公证需要的那些材料，我上哪儿凑去？

我试着问：“师傅，我问一下，我外婆的父母早就过世了，他们的死亡证明我没有，这个怎么办？”

男柜员摇摇头：“这个我真没法回答您，您得去公证处问。每个地方的政策可能不太一样，以公证处的说法为准。”

我又问：“那我要是只取五万以下的，剩下的不要了，行不行？”

男柜员愣了一下，说：“这个……理论上您可以分批取，但实际操作上，您没有密码，又没有公证书，一分钱也取不出来。而且系统里能看到这笔存款，您不可能绕过规则。”

我彻底没辙了，垂头丧气地从银行出来。站在马路边上，我看着来来往往的车，心里又急又烦。外婆辛苦攒了一辈子的七万四，就这么卡在银行里取不出来？这也太荒唐了吧？

回到家，我把这事儿跟我老婆说了。我老婆叫王桂芳，在超市当收银员，也是个急性子。她一听就炸了：“七万四取不出来？凭什么？那是咱外婆的钱，你是她唯一的孙子，你不取谁取？银行这不是欺负人吗？”

我说：“不是银行欺负人，是规定就是这样。人家说了，怕的是家里人争遗产，银行没法判断谁是合法的继承人，所以必须要有公证书。”

王桂芳说：“那你去公证处啊，在这儿干坐着有啥用？”

我说：“公证处要的材料我凑不齐。外婆的父母都死了几十年了，我上哪儿开死亡证明去？”

王桂芳想了想，说：“要不你去社区问问？社区居委会应该有底子吧？外婆在那儿住了几十年，社区肯定有档案。”

我一听，觉得这主意靠谱。第二天一大早，我就去了外婆住的社区居委会。居委会主任姓吴，是个四十多岁的女人，胖乎乎的，说话嗓门很大。我跟她说了情况，吴主任很热心，翻了好半天的档案柜，终于找到了外婆当年的登记表。上面确实有外婆父母的信息，但只写了名字和籍贯，没有死亡日期。

吴主任说：“老周啊，这个我只能查到这些了。你要正式的死亡证明，得去派出所或者殡仪馆查。不过你太姥姥太姥爷都死了那么多年了，户籍系统里不一定有记录了。”

我又跑了一趟派出所，户籍民警帮我查了半天，说系统里查不到外婆父母的信息，因为年代太久远了，那时候还没有电子档案。民警给我开了一张证明，写着“经查询，暂无相关信息”，盖了章。我也不知道这个有没有用，先收着。

折腾了一个星期，材料还是没凑齐。我有点泄气了，甚至想过干脆不要这笔钱了，就当外婆没留这笔存款。可转念一想，那是外婆一分一分省下来的，我要是放弃了，对不起她老人家。

正当我一筹莫展的时候，事情出现了转机。

那天我在街上拉活，碰上一个老乘客，姓陈，是我们县法院退休的法官。老陈经常坐我的车去法院办事，一来二去就熟了。他一上车，看我愁眉苦脸的，问我怎么了。我把外婆存款的事跟他说了。

老陈听完，笑了笑说：“建国啊，你这是走了弯路了。你听我的，先去把你外婆那张储蓄卡和存折上的钱合计一下，看看是不是确定超过五万了。如果超过五万，那就老老实实去公证。但公证需要的材料，没你想的那么复杂。”

我说：“可我太姥姥太姥爷的死亡证明开不出来啊。”

老陈说：“你这个情况，公证处会有变通的办法。你外婆的父母如果在她未成年时就去世了，或者年代久远确实查不到记录，公证员会根据实际情况处理的。你先把你能拿到的材料都带上，去公证处当面问，别自己瞎猜。”

我又问：“那公证费贵不贵？”

老陈说：“按比例收，七万四的话，大概千把块钱。但这个钱花得值，有了公证书，你以后取钱、销户都方便。而且公证处出具的公证书是有法律效力的，银行认这个。”

我听了老陈的话，心里踏实了一些。第二天，我请了半天假，带着我能找到的所有材料——外婆的死亡证明、户口本、我的身份证、我妈的死亡证明、派出所开的那张“查无信息”的证明，去了县公证处。

公证处在一栋老旧的办公楼里，三楼，走廊里光线昏暗，墙壁上贴着各种宣传画。我找到办公室，敲了敲门。开门的是一个四十来岁的中年男人，穿着白衬衫，戴着黑框眼镜，看起来很严肃。他就是公证员，姓李。

我把材料递给他，说明了来意。李公证员翻了翻材料，问我：“你外婆的配偶还在世吗？”

我说：“我外公二十年前就过世了，有死亡证明。”

“你母亲是你外婆唯一的孩子？”

“对，就我妈一个女儿。我妈也过世了，十年前，车祸。”

“你父亲呢？你父母离婚后，你父亲有没有对你外婆尽过赡养义务？”

我愣了一下，说：“没有。我爸跟我妈离婚后就再也没管过我，我跟外婆长大的。”

李公证员点点头，说：“那按照法律规定，你外婆的第一顺序继承人就是你母亲。你母亲先于你外婆去世，她的继承权由你代位继承。也就是说，你是你外婆唯一的法定继承人。这个情况相对简单，没有争议。”

我心里松了口气，又问：“那我太姥姥太姥爷的死亡证明，我实在开不出来，派出所说查不到记录。”

李公证员摆了摆手说：“你这个情况，我们可以采信你的陈述，结合社区证明和派出所的查无信息证明来处理。你不用太担心。”

他又翻了翻材料，说：“你这些材料基本齐全了，还差一份你外婆的亲属关系证明，需要社区或者单位盖章。你回去补一下，然后带你外婆的存折、银行卡原件过来，我们就可以受理了。”

我一听，心里的石头落了地。从公证处出来，我赶紧去了社区，找吴主任开了亲属关系证明，盖了章。第二天又跑了一趟公证处，把所有材料交齐了。李公证员说七个工作日之后来领公证书。

等了七天，我准时去拿了公证书。薄薄的几页纸，盖着鲜红的公章，上面写着我作为外婆唯一合法继承人的认定。我拿着公证书，当天就去了银行。

这回我学聪明了，直接去了外婆开户的那家支行，找了大堂经理。大堂经理是个四十多岁的女人，姓赵，态度比上次那个小姑娘好多了。她看了我的公证书和材料，说：“周先生，您这个手续齐全了，我帮您办。”

她带我去了柜台，跟柜员交代了几句。柜员在电脑上操作了一会儿，然后跟我说：“您外婆这张存折三万二，储蓄卡四万二，合计七万四。您是全部取出来还是转存到您名下？”

我说：“全部取出来。”

柜员让我在几份文件上签了字，然后开始点钞。七万四，厚厚的一沓，她点了两遍，又用验钞机过了一遍，确认无误后递给了我。我把钱装进事先准备好的信封里，塞进内衣口袋，拍了拍，心里终于踏实了。

从银行出来，我站在门口的台阶上，长长地舒了一口气。折腾了大半个月，终于把钱取出来了。我低头看着手里的信封，心里五味杂陈。这是外婆一辈子的心血，是她从牙缝里省出来的，是她对我的牵挂。我不能辜负她。

回到家，我把钱交给王桂芳，让她存起来。王桂芳数了一遍，说：“七万四，一分不少。你说这银行也是，非得折腾这么久，要是早听我的去公证，早就取出来了。”

我说：“不是银行折腾，是我不懂规矩。这次跑下来，我也算是把门道摸清了。以后谁要遇到这种事，我能给人指条明路。”

王桂芳白了我一眼：“你还盼着谁再死人呢？”

我苦笑了一下，没接话。

经过这档子事，我总结了几条经验，写在这里，希望对跟我有同样遭遇的人能有点帮助。

第一，单家银行存款不超过五万的，走小额继承通道，免公证。家属带上自己的身份证、逝者的死亡证明、户口本或者亲属关系证明，到银行网点填写一份继承承诺书，审核通过就能直接取款销户，全程不花一分钱。这个政策是近几年才出的，很多人不知道，还在傻乎乎地去公证处花冤枉钱。

第二，单家银行存款超过五万的，必须办理继承权公证书。这个没办法绕过去，银行没有权力自行判定继承权，必须要有公证处的法律文书。公证虽然要花钱，但该花的钱不能省。公证的时候，所有法定继承人都要到场签字，如果有人缺席或者有分歧，公证就办不了。所以，家里老人走了之后，家人之间要先商量好，别因为这点钱闹矛盾。

第三，有几个常见的坑千万别踩。第一个坑：不要急着注销户口，不要随便扔掉银行卡。正确的顺序是先查账户、办完取款销户手续，再去注销户口。你要是先把户口注销了，后面很多证明材料就不好补办了，业务会被卡住。银行卡也别扔，万一里面还有钱呢？第二个坑：如果你不知道老人在哪些银行有存款，可以去任意一家银行网点免费查询。带上你的身份证、死亡证明、亲属关系证明，银行可以帮你查逝者在该行的所有存款、理财、国债信息，不用一家一家盲目地跑。第三个坑：继承的范围不只是现金存款，银行理财、国债、黄金积存这些也都算，同样适用五万的标准。很多家庭会漏掉这部分资产，白白浪费了。

第四，也是最重要的一点：趁老人健在的时候，一定要把家里的资产情况问清楚。很多长辈忌讳谈论身后事，觉得不吉利，不愿意说密码、不愿意交代存款。可你想想，你什么都不说，等走了之后，孩子们为了取你留下的钱，跑断腿、花冤枉钱，甚至兄弟姐妹之间闹得不可开交，那才是真正的不吉利。提前梳理、交代家庭资产，不是什么晦气的事，是对家人的负责。辛苦积攒了一辈子的财富，提前做好规划，既守住了血汗钱，也守住了家人之间的感情。

我外婆要是活着的时候能把这些事交代清楚，我也不至于跑三趟银行、折腾大半个月。她不跟我说，是怕我多想，是觉得不吉利。可她不跟我说，我反而更难过。她走了，我连她留给我的钱都差点拿不到，那她这一辈子省吃俭用图个啥？

现在，我把外婆那七万四存进了自己的账户，连同她那个小铁盒子一起锁进了柜子里。那个记账本我留着，时不时翻翻，看看外婆歪歪扭扭的字迹，就好像她还坐在巷口晒太阳，笑眯眯地叫我“建国，过来吃西瓜”。

人走了，钱留下了。钱是冷的，可那份心意是热的。我能做的，就是把这份心意好好地接着，不让它凉了。