终身续保医疗险，开启跨境医疗新时代

前几天，港府特首做了一次意味深长的表态：

香港保险全球领先，未来重点发展的是跨境养老和跨境医疗。

关于医疗险，槽叔很有感触。

咨询保险的朋友，女性是主力。

男性客户往往只关注往前冲，但忽略兜底机制。

真到了家庭保障规划这件事上，找我们咨询的往往是背后的"太太团"。

尤其是对于赴港规划的人来说，几乎都会咨询高端医疗险，都会关注医疗资源。

数据也验证了这一点。

《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，

高净值人群配置境外保险的首要目的，是获取更优质的全球医疗服务（62%）。其次，才是追求长期稳定的投资回报（53%）。

需求摆在这，产品自然就跟上了。

率先打响大湾区跨境医疗保障的，是来自永明和富卫的两款产品——

永明「京御」医疗险和富卫「京睿」医疗险。

打通两地医疗资源，一单在手，跨境通用。

这两家保险公司，不约而同做了一个左拥右抱的医疗险——

左手拥着内地医院，

右手牢牢抱着香港医院。

这种横跨内地+香港的医疗险，1%中国人一定要关注。

为什么是1%

-400万香港人（经常往内地跑的那种）

-400万大湾区人（经常往香港跑的那种）

-400万大湾区以外的人 （经常往香港跑、或者希望获得香港医疗资源的那种）

这1200多万人，虽然只占中国人口的1%，

但都是这种两地医疗险的潜在客户。

1.

能报销香港+内地的高端医疗险不稀奇，

永明和富卫的新产品，好在哪？

核心在于：

融合了内地+香港医疗险优势，

一张保单，跨境通用。

两地就医无缝衔接，服务体验流畅顺滑，理赔高效省心，更汇聚两地顶尖医院资源。

出发点不同，导致产品的内核完全不同。

更重要的区别就是：

保证续保。

2.

香港医疗险保证续保，是写在合同里的。

上面是永明京御的保险合同，红色字体明确写道：

保证于受保人在生期间终身续保。

蓝色字表示：

公司有权调整保费，但不会单独针对一个客户做调整。

你见过的许多医疗险，续保权掌握在保险公司手里——

今年理赔了，明年可能就续不上；

身体出了点状况，保单可能直接被拒之门外。

花了几年的保费，真到需要的时候，保障却没了。

香港高端医疗不一样。

终身保证续保，白纸黑字写进合同条款。

终身保证续保，是香港政府为增强消费者信心而对自愿医保产品设定的强制性要求。

其核心在于：

即便受保人已发生理赔或健康状况出现恶化，保险公司仍须保证续保，且不得针对个人单独加价。

通俗点说就是：

不管你得过大病、不管理赔过多少次、不管这款产品将来是否停售，只要你按时交保费，保险公司就必须继续保下去。

不会因为一次理赔就把你踢出去，

不会因为你健康状况变差就单独给你涨费。

香港的高端医疗险产品设计多参照自愿医保框架，因此终身保证续保已成为香港医疗险的重要特色之一。

永明与富卫的相关产品亦延续了这一制度优势，为客户提供长期稳定的医疗保障。

当然，保证续保不等于保费永远不变。

费率可调是行业通行做法，内地保证续保的产品也一样。

保费会跟随医疗通胀和整体理赔成本进行适度调整。

这个逻辑不难理解——什么都涨价，医疗不可能不涨价。但关键是：调费是针对整个产品池子的所有客户，不是针对你一个人。

大家可以想想：

2026年的人类，如何能判断2076年的医疗险保费呢？

咱们不妨穿越回50年前——

你作为保险公司的精算师，你来制定一下医疗险的保费。

1976年的中国，你让我制定医疗险保费？我连医疗险保什么都不知道，那时候哪有各种琳琅满目的药品、器械、手术方法啊？

所以你发现了吗？

医疗险，就是随着医疗的进步而进步的，自然也不可能在今日确定未来之价格。

客户需要的，是一个终身的合理承诺。

3.

说回合同。

同样值得关注的是蓝色字，这里明确表示：

公司有权调整保费，而且是向所有同一类别保单调整保费。

也就是说：

不会针对你这个客户单独涨价。

很多人会有受迫害妄想症：

哎呀呀，我今年因为大病报销了几十万呐！几十万呐！保险公司会不会单独给我加费，把我踢出去？

哎呀不会的，你内心戏不要那么足，你没有那么重要…

因为合同说了：

要涨价，也是针对所有人一起涨。

你就算是个大额开支的提款机，别人也会帮你承担下所有的…

4.

说到底，

高端医疗，就是用钞能力买“不将就”。

公立国际部、特需部、昂贵的私立医院任选，内地住院即享单人病房。

花钱买的不是看病，是体面，是安心，是辛劳半生对自己好一点的权利。

此外，很多人关心的外购药，也很能打。

很多高端医疗产品，理赔争议最多的地方就是外购药品和医疗器械。

医生开了处方，但医院没有药，你得去外面买。

很多产品条款写得模模糊糊，赔不赔全看保险公司怎么解释。

这两款产品直接把外购药品器械写入合同：

合同内外购药械全额赔付，无医保目录、医院药房清单、病种限制。

两款产品均提供了主动式健康管理服务，

不需客户操心由健康团队主动操心安排各项服务落地。

健康管家统筹所有服务落地——协调资源、安排行程、对接医院、跟进进度；家庭医生提供临床层面的专业建议——帮看报告、分析治疗方案、做医学决策参考。

重大医疗决策面前，身边始终有一个“懂行的自己人”。这种体验还是不错的。

5.

大家最关心的问题来了——香港高端医疗险，到底贵不贵？

说实话，价格这块，真的超出我的预期。

以我为例，最早我们家选择的医疗险方案，设置了3万免赔额。

拿我自己举例，我给我们小家一家三口配置了内地高端医疗方案，选的是3万免赔额。结果一对比发现，永明高端医疗不仅内地就医可以实现100%报销，而且没有免赔额，保费也少了30%，

相当于打七折。

，家人在阜外做了个小手术。

当时的高端医疗报销逻辑是：

医疗费总共8万多，自己掏了3万，保险公司报了5万多。

如果买的是永明这种0免赔医疗险，3万自付部分不用自己出，全额报销。

这么一对比，这两款跨境医疗险在内地就医报销这块，报销额度拉满，无需担心报销比例问题，很能打~

6.

既然保证续保了，那医疗险最大的风险就不 是停售了，

而是涨价。

医疗通胀，是比日常消费品通胀更严重的所在。

吃的喝的，再涨价也能hold住。

但看病涨价，有点人为刀俎我为鱼肉了，只能忍着。

槽叔分享一个不错的方法，适合手里有闲钱的人：

医疗融资。

简单说，就是买一份储蓄险，用储蓄险赚的钱，自动交医疗险的保费。

香港储蓄险有个“自动提款”功能，设置好每年提取的金额，正好等于医疗险要交的钱，系统就会每年自动划过去。

对客户来说，有三个实实在在的好处：

•省心——设置一次，每年自动缴费，再也不用担心忙忘了、保单断掉；

•划算——储蓄险的钱一直在复利滚存，赚到的利息帮您付保费，本金还在那里继续增值，比单独买医疗险更划算；

•抗通胀——储蓄险的收益也在增值，能帮您抵消一部分医疗通胀的压力。

打个比方：

存了一笔“会下蛋的鸡”，每年产的蛋刚好够买一份医疗保障，鸡还越长越大，蛋也年年有，保障不断档。

最后总结一下：哪些人适合这两款医疗险。

① 你想花合理的钱，把一辈子的医疗问题安排好——不想年年涨、不想续不上，一份合同管到底。

② 你希望内地香港两地就医都顺畅——日常在内地看，关键时刻能链接香港乃至亚洲的顶级医疗资源，不用临时托人。

③ 你担心续保问题——不管理赔过多少次、不管产品是否停售，保障一直在。

永明和富卫，开了一个好头。

对赴港投保的客户来说，她们最擅长也最看重的，

就是在信息差里找到最优解。从前是财富先跨境，现在轮到健康和医疗资源了。

希望未来两地融合的医疗险越来越多，让更多家庭享受到内地与香港的双重医疗优势。

免责声明：本文旨在分享保险行业信息，不构成任何投资和购买建议。