北京
由清华大学五道口金融学院与中邮人寿保险股份有限公司联合主办、《清华金融评论》编辑部承办的第三届“中邮保险·紫荆杯”全国高校金融普及教育辩论赛迎来复赛阶段。北方赛区参赛队伍围绕科技金融如何支持科技企业成长、如何治理“代理退保”金融黑灰产两大现实议题展开交锋。
一边是金融资源究竟应该更多投向初创企业，还是集中支持具有产业带动作用的龙头企业；另一边则把视线转向普通消费者身边的金融安全，讨论如何从产业链条上遏制“代理退保”黑灰产。两个看似不同的命题，都在追问同一件事：有限的资源和治理力量，究竟应该优先落在哪个关键环节？
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辩题一｜金融赋能科技企业，更应聚焦“扶持初创” / 更应聚焦“壮大龙头”
科技企业从技术研发到成果转化、再到规模化应用，需要持续的资金支持，但不同发展阶段面临的融资难点并不相同。初创企业通常技术前景尚未完全验证、收入不稳定、可用于抵押的资产较少，因此容易在创新早期面临融资不足；而进入成熟阶段的科技企业，则需要更多资金用于持续研发、扩大生产和拓展应用场景。
“扶持初创”的逻辑，在于降低创新项目因早期融资不足而中断的可能，为尚处成长阶段的科技企业提供更多试错和发展空间。龙头科技企业通常具备较成熟的研发体系、市场渠道和产业链影响力，金融支持其进一步发展，有助于推动成熟技术扩大应用，并通过上下游协同形成更广泛的产业带动效应。
因此，本题并非讨论初创企业与龙头企业“谁更需要资金”，而是在金融资源有限的条件下比较两种配置路径：优先支持创新早期，增加新技术和新企业成长的可能；或优先支持龙头企业，提升成熟创新的规模化应用和产业带动效率。两者分别对应科技创新链条中的不同关键环节。
辩题二｜遏制“代理退保”黑灰产，更应严厉打击“非法购信”环节 / 更应严厉打击“恶意代理退保”环节
“代理退保”听起来像是“找人帮忙退一份保险”，但一旦进入黑灰产业链，问题往往从一条个人信息开始：谁知道你买了什么保险？谁掌握你的联系方式？又是谁利用这些信息精准联系、诱导消费者参与非正常退保？“代理退保”黑灰产并非单一行为，通常涉及非法获取消费者信息、精准招揽客户、诱导委托、恶意投诉或虚假陈述等多个环节。其中，“非法购信”是指通过非法渠道购买保险消费者的姓名、联系方式、保单等个人信息，为后续招揽客户提供条件；“恶意代理退保”则更多发生在具体实施阶段，通过不当手段推动退保并从中牟利。对于“代理退保”黑灰产而言，消费者权益保护又进一步延伸至个人信息安全、非法中介和非正常维权等问题。
2026年1月，国家金融监督管理总局、公安部联合发布第二批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，其中包括“非法购买公民个人信息‘代理退保’案”。公开案例显示，相关人员非法获取保险消费者信息后进行精准招揽，并通过所谓“全额退保维权”、虚假陈述、恶意投诉等方式牟利，较为完整地呈现了这一黑灰产链条的运作方式。
从治理逻辑看，严厉打击“非法购信”强调从上游切断个人信息非法交易和客户来源，降低黑灰产精准触达消费者的能力；严厉打击“恶意代理退保”则聚焦已经进入实施阶段的违法违规行为，直接压缩其操作和获利空间。前者侧重源头治理，后者侧重关键实施环节治理。
对消费者而言，防范此类风险的基础仍是保护个人信息并通过正规渠道办理退保、投诉和维权。对于以“全额退保”“高额退保”等名义主动招揽业务的陌生中介，应保持审慎，不轻易提供身份证件、银行卡、保单等敏感信息。
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编辑 | 许晨辉 叶铖浩 王禹兮
责辑 | 兰银帆
审核丨白雪
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