北京
一位66岁的老人在确诊非小细胞肺癌后，于加入联邦医保的第三个月开始使用帕博利珠单抗（pembrolizumab）。医生安排他每三周接受一次静脉输液，制造商列出的标准三周剂量为12,272美元，而联邦医保的批准金额可能与标价不同。他只有原始联邦医保，没有购买补充保险，也不知道B部分药品的20%共付额没有年度上限。第一张账单就是四位数，三周后的下一张账单同样如此。
哪些治疗会进入B部分
化疗输液、帕博利珠单抗和纳武利尤单抗等免疫疗法、黄斑变性注射以及某些风湿病药物，都可能被归入联邦医保B部分。对没有补充保险的人来说，每一次符合覆盖条件的治疗，都会跟着同样的百分比自付。这个百分比不会因为治疗次数增加而消失，也不会在达到某个金额后停止。
2026年B部分的年度免赔额为283美元。超过这个金额后，原始联邦医保通常支付批准金额的80%，患者自付剩下的20%。与联邦医保优势计划不同，原始联邦医保没有年度自付上限。一次50美元的服务，患者可能只需付10美元；但一次批准金额为11,000美元的输液，患者大约要付2,200美元。如果每三周治疗一次，这个百分比会随每一次剂量反复出现。
一年累计会到多少
按每三周一次的频率，帕博利珠单抗一年大约需要17次治疗。如果每次的批准金额按11,000美元计算，患者自付部分会接近37,400美元，这还没有算上肿瘤科门诊、影像检查、给药费和其他照护费用。实际账单取决于联邦医保的批准金额，而不是制造商的标价。真正危险的部分在于那个百分比，因为它没有年度封顶。
补充保险与优势计划的差别
联邦医保补充计划G（Medigap Plan G）可以消除这部分共付额，但必须在65岁时的6个月窗口期内投保。一旦像癌症这样的诊断已经出现，保险公司可能拒绝批准。另一条路是联邦医保优势计划（Medicare Advantage），它在2026年的年度自付上限约为5,421美元，但会限制医疗服务网络，并且对癌症药物可能要求事先授权。两条路各有代价：一个能完全转移费用却难在确诊后获得，一个能封顶支出却要接受网络和审批限制。
对这位66岁的患者来说，他既没有补充保险，也没有意识到20%共付没有天花板。他面对的不是一次性的四位数账单，而是一个会跟随每一次治疗反复出现的固定比例。这个比例本身不设上限，而癌症治疗恰恰需要长期、多次的用药，这正是费用失控的结构性原因。
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