浙江
近日，山东日照的王先生向记者反映，其父在58岁时购买了两份泰康人寿的年金保险，年交保费合计5.4万元。
王先生事后发现，合同条款规定被保险人投保时年龄在55岁以前，才可以于75岁返还本金，这意味着其父若想拿回相当于保费的资金需等到87岁。对于此事，销售代理人否认曾承诺75岁返本的说法，因缺乏销售录音录像，双方各执一词，目前纠纷已进入法院调解阶段。
保险“陷阱”？
58岁买保险后得知55岁后购买无法退还本金
27万元保费需等到87岁才能回本
王先生告诉记者，几年前父亲在泰康人寿保险代理人的推荐下，购买了两份相同的年金保险，每年保费分别为2.4万元和3万元。
王先生介绍，这份保险的保障内容包括生存保险金、养老保险金、祝寿保险金、身故保险金等，从第6个保单年度开始，被保险人每年可以领到一笔钱，年满75岁时可以以“祝寿保险金”的名义，收回之前交纳的本金。“这两份保险都需要交费5年，到目前为止第一份已经交完，第二份已经交了4年，一共交费24万元。”
虽然父亲已经缴费多年，但直到今年3月，王先生在家中整理各类保单时才得知此事。“我查阅保险合同，发现条款里有一条很是蹊跷，当被保险人投保时年龄超过55岁，就无法领取这份‘祝寿保险金’，也就是没办法拿回本金。”王先生说，“我父亲是1963年生人，投保时58岁，不满足这一条件。”
王先生提供的泰康人寿保险有限责任公司保险单显示，他分别于2021年12月2日和2022年1月4日购买两份“泰康惠赢人生（成人版）年金保险（分红型）”，每年保险费分别为2.4万元和3万元，交费期为5年，基本保险金额分别为52440元和65550元。
保险条款中提供了一份“案例说明”，假设30岁的李女士被投保该保险，年交保险费1万元，交费期15年，基本保险金额为20760元。则李女士可以在第6个保单年度起，每年领取2076元的生存保险金直至64岁；年满65岁起，直至106岁每年可领取2076元的养老保险金；年满75岁后可以领取15万元的祝寿保险金。
而在保险条款1.4.4祝寿保险金部分写道：“如果被保险人的投保年龄超过55周岁，我们不承担给付祝寿保险金的责任。”
“按照这份保险条款的计算方法，我父亲在64周岁的时候才能领取保险金，需要约23年才能领取到和保险费相等的保险金，那时候我父亲已经87岁了。如果没有本金返还，他肯定不会选择这样的保险。”王先生说。
退费争议：
保险代理人是否曾承诺“75岁时将返还全部保费”
保险公司与当事人各执一词
“我父亲回忆，泰康人寿的工作人员给他讲解保险条款时，专门提到这款保险可以在75岁时返还本金，他也是看中了这一点，才两次购买保险，每年光保险费都高达数万元。”王先生认为，这份保险对于年龄超过55岁的人来说并不划算。“在售卖保险的时候，代理人刻意规避掉了这个条款，根本没有告知我父亲55岁的年龄门槛，他也不知道55岁以后投保不能返还本金，否则按照常理逻辑，他不会花这么多钱来买这份保险。”
发现问题后，王先生第一时间联系泰康人寿协商退保，却未能得到解决。“泰康人寿的工作人员仍然反复劝说我们续保，但核算后显而易见，老人想要拿回全部本金要等到近90岁，这让我们无法接受。”
“我们一再提出全额退还保费，对方又要求我们进行举证，让我们拿出保险代理人没有告知相关条款的证据，把举证责任推给了我们。”王先生说，按照相关规定，大额理财保险的销售应当落实“双录”制度，即在保险销售时，保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节。“他们又以2022年以前没有强制‘双录’制度，称无法提供当时的录音录像。”
“普通消费者不是法律专业人士或者保险从业者，难以在投保时逐字抠合同，代理人有法定义务主动提示免责、限制类关键条款。”王先生表示，其父此前购置过多份理财保险，其他产品均会清晰告知收益、年龄限制，唯独这两份泰康人寿的保单在销售时被隐瞒核心规则，导致老人“落入陷阱”。
监管部门：保险代理人称销售保险时对相关条款进行了说明
保险公司：此事已进入法院调解阶段
由于协商未果，王先生将此事投诉至国家金融监督管理总局日照监管分局，一份该分局出具的信访答复意见书显示，经询问保险业务中涉及的保险代理人徐某，其否认在销售上述保险的过程中说过“75岁所交保费全部返还、本金一直都在”等内容，并表示销售时按条款讲解，对55岁以上投保没有祝寿保险金的相关条款进行了说明。依据现有证据，王先生反映的该问题不足以认定。
此外，该意见书称，代理人徐某在2024年、2025年存在培训时长不足问题，泰康人寿已于2026年3月注销其代理人从业资格。
“因为没有销售过程的录音录像，当时的真相难以还原。”王先生说，“更为蹊跷的是，售卖保险的代理人在我们提出保险问题后，很快被泰康人寿以过往的工作瑕疵为由注销辞退，让人觉得有撇清关系之嫌。”
对于此事，记者联系到泰康人寿日照分公司，工作人员表示此事已进入法院调解阶段，正在与王先生沟通调解时间。对于代理人徐先生被辞退一事，工作人员表示其是因出勤问题被辞退，与王先生的事情没有关系。
记者询问徐先生在销售阶段是否曾如实告知被保险人投保年龄超过55周岁将无法返还本金的情况，工作人员表示不便答复，需登记记者联系方式后由专人进行答复，截至当天发稿记者未获回复。
来源 华商报·大风新闻
编辑 刘景燕
审核 潘俐 王晨郁
校对 陈洁珍
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