北京
乍看之下，用闲置资金还清一笔剩余20万美元或更少的房贷，既合乎常理，也算得清账。 为什么不呢？还清房贷、烧掉那张贷款凭证，是成年人生命中最有仪式感的时刻之一。没有了每月房贷账单，家庭预算中也能腾出更多现金流。 然而，对于退休投资组合持续增长、同时持有低息房贷的退休人士来说，急于用投资账户里的钱去还房贷，其实是利弊参半的一件事。 来看一个具体案例。57岁的莱斯利和59岁的丈夫里克，正考虑从他们250万美元的投资账户中取出一部分，用来还清一笔利率为4%、剩余20万美元的房贷。这对夫妇还计划各自在62岁前退休。 眼看着退休生活近在咫尺，他们究竟是该动投资组合里的钱，还是继续按月还贷、让股票、债券和基金继续滚动增值？ 理财专家指出，弄清自己当前和预期的投资组合全貌，和搞清楚房贷利率同样重要。 “从纸面上看，还清一笔4%利率的房贷，相当于获得一个有保障的4%回报率，因为你消除了那部分利息支出，”加州某财务规划公司首席执行官史蒂夫·塞克斯顿说。 但问题在于，这个看似稳赚不赔的“保障回报”，可能被一个隐藏的税务问题侵蚀掉。提前赎回投资账户里的资金——尤其是退休账户——往往需要缴纳资本利得税，某些情况下还可能触发附加税。对高收入退休家庭而言，这一笔税款可能高达6万美元，直接把还贷节省下来的利息收益吃掉大半。 专家建议，在做决定前，先进行税务测算。如果投资账户是罗斯IRA（税后账户），取出本金通常免税，那还贷的吸引力会显著提升；但如果是传统IRA或401(k)，取款按普通收入征税，叠加联邦和州税后，实际成本可能远超4%的房贷利率。 另一条思路是，不急着一次性还清，而是利用当前投资组合的长期增长潜力，继续按揭还款。如果投资组合的年化回报率高于4%，扣除税费后仍可能跑赢房贷利率，那么保留资金继续投资，在数学上更为划算。 塞克斯顿还提醒，退休规划的核心不仅仅是一个数字，而是现金流安排。没有房贷的退休生活确实让人安心，但如果因为一次性还款而大幅压缩晚年可动用资金、增加税务负担，那这份“安心”的代价可能过高。 对莱斯利和里克这类夹在“快还完房贷”和“想保住投资组合”之间的夫妇，专家给出的结论很明确：先算税，再算账，最后再决定要不要烧掉那张借据。
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