美团钱袋宝：拿下了长期牌照，却没守住合规底线

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日前，美团旗下支付机构“钱袋宝”因涉及三项严重违规问题，被中国人民银行北京市分行开出773.75万元的罚单，违规事项包括未按照规定开展客户尽职调查；未按照规定报告可疑交易；为身份不明的客户提供服务、与其进行交易，为客户开立匿名账户、假名账户，或者为冒用他人身份的客户开立账户等。

来源：中国人民银行官网截图

钱袋宝作为美团旗下的核心支付机构，它在美团生态中扮演着“金融基础设施”的角色，所以它这次被罚也引起市场高度关注。

01 ■

钱袋宝的“牌面”，

这次被罚实在是不应该

作为国内为数不多几家具备全面的支付业务资质的公司，钱袋宝早在2008年就已经成立，到2011年获得央行颁发的支付牌照，是国内首批27家获得该牌照的企业之一，支付牌照的许可范围包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等业务。

到2016年的时候，美团完成对钱袋宝的全资收购，此举让美团结束了“没有支付牌照从事第三方支付结算业务”的时代。被收购之后，钱袋宝深度嵌入美团外卖、到店、酒旅等交易场景，逐步成为美团整个本地生活商业闭环中打通“交易最后一公里”的关键通道。

更重要的是今年4月29日，钱袋宝换领了长期有效的《支付业务许可证》。要知道，过去牌照有效期为5年，到期就需要申请续展，可见长期有效牌照的含金量了。而且，钱袋宝这次续展后，还获得了两大新业务分类的“储值账户运营I类”和“支付交易处理I类”资质（I类通常为全国范围、II则为区域范围）。显然，钱袋宝已经拿下最新的业务分类的最高等级。

在支付行业监管持续收紧、多家机构续展受阻的背景下，钱袋宝能获发长期有效的牌照和新业务分类的最高等级，这是尤为难得的，也证明当时央行对其合规程度还是比较认可的。但也正因如此，钱袋宝换发长期支付牌照仅过去不到四个月，就因合规问题被罚，这实在是不应该。

02 ■

超773万元罚单直指的三件事，

每一件都是“基本功”

关于这次被罚，湖北《咸宁日报》旗下新媒体栏目“新识研究所”的报道显示，美团就钱袋宝被罚事件向该栏目回应称，本次处罚涉及的是公司内部合规管理问题，不涉及用户资金安全和个人信息泄露，针对本次行政处罚所涉及的问题，钱袋宝已第一时间启动整改，正在严格落实各项监管要求。后续钱袋宝将在有关部门指导下不断加强自身支付业务管理。

这也能看出，不管是母公司美团还是钱袋宝本身，它们都愿意正视问题，也愿意及时开展整改、修复合规漏洞。但话说回来，这次被罚涉及的三大问题，实际上每件都是“基本功”，是支付机构整个合规体系里最不应该出错的地基。

首先我们看“未按照规定开展客户尽职调查”这个问题，按照现在的制度要求，合格的客户尽职调查需要做到覆盖客户身份、实际控制关系及风险变化，并贯穿业务关系存续的全周期。这点是一切风险控制的“起点”，如果连自己的客户身份都核实不清楚，又该如何控制客户背后涉及的风险呢？

其次是“未按照规定报告可疑交易”，这个问题就更容易解释了。作为支付机构，需要识别与客户身份、经营情况和日常交易不符的异常活动，一经发现可疑特征就必须按规定作进一步分析并上报。这是支付机构的基础义务，这一环节一旦缺位，就会导致反洗钱体系中重要的预警作用失效。

最后一个被罚的问题是“为身份不明的客户提供服务、与其进行交易，为客户开立匿名账户、假名账户，或者为冒用他人身份的客户开立账户”。这个问题显然更加严重，违反《反洗钱法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等相关法律法规。一旦匿名账户、假账户切断了资金流向和真实身份之间的关联，那就给洗钱、诈骗等违法犯罪活动提供了可乘之机。

这次被罚，暴露的是钱袋宝合规体系缺位和内部治理失衡等深层问题。这也是给美团和钱袋宝敲响了警钟，它们需要更清晰认识到长期牌照不是“永久保险”，持续的合规投入才是生存前提。

03 ■

旧疾复发，这已经不是第一次被罚

早在2022年，钱袋宝就曾因涉及17项违规问题被罚超千万，时任总经理同时被警告并罚款30.6万元。这17项违规问题中的第10、11、12项分别为未按照规定履行客户身份识别义务；与身份不明的客户进行交易或为其提供服务；未按照规定报送可疑交易报告，明显与最近被罚的事由高度重合。

来源：中国人民银行官网截图（2022年钱袋宝被罚）

也就是说，四年的时间过去了，罚款金额从过去超千万降至七百多万，被罚事项也从17项降至3项。但在最核心的三项上，钱袋宝还是重演了四年前的问题。因此，外界不认为这是“一次性疏忽”，而是公司在业务高速扩大的节奏中，其基础的风控并没有跟上业务扩张的步伐。

值得一提的是，母公司美团这边几乎同时间也被媒体爆出“用户盗刷事件”。据澎湃新闻等媒体七月底的报道，有多名用户在社交媒体上反映美团账户遭遇异常消费，个人账号在不知情的情况下遭遇异地批量盗刷，被盗刷的方式都涉及美团月付功能，这些用户都开启过500元以下免密支付，损失金额数千元。

对此，美团这边表示：经逐一核查，相关用户很大概率遭遇新型电信诈骗，美团正积极配合警方调查，并已采取多种措施，保证用户账户安全。

报道还称，经多方调查，此次事件为犯罪分子以“刷单返利”、“高额佣金”等为诱饵，向用户发送木马程序链接。用户一旦点击，手机即遭远程控制，犯罪分子随后以用户身份，在美团批量购买热门餐厅团购券、景区套餐券等商品，再通过在线二手平台迅速转手变现，并以此牟利。

尽管犯罪分子操控的是用户本人的手机，交易设备、网络环境、地理位置均与用户日常使用完全一致。但如果同一账号短时间出现批量购买团购券、套餐券，且在本地下单后又出现异地核销，难道美团的风控体系就完全没有发现并拦截的可能吗？

支付、交易等涉及金钱的环节，往往是用户最为敏感的神经，也是平台信任体系中比较脆弱的一环。钱袋宝这次被罚，美团也几乎在同一时间段遭遇盗刷风波，这都是在警示：涉及支付、交易环节的信任地基，决不能靠事后补救，必须靠事前筑牢，否则相关主体难以避免为合规、风控等方面的漏洞背书，进而冲击市场对品牌的信任。

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给钱袋宝的一点“解题思路”

钱袋宝作为美团旗下的核心支付机构，在美团庞大的业务生态中，它扮演的角色比外界想象中更重要。

对于被处罚的合规问题，钱袋宝或许可以考虑先从这三件事补上：

第一件事，可以将客户尽职调查尽快升级为“全生命周期动态核验”。特别是对那些小微商户和高频交易的场景，更要做到深度核验和持续的风险重估。

第二件事是升级可疑交易监测模型，用行为画像替代简单的规则阈值，让交易预警作用真正灵敏，而不是事后才发现。

第三件事是重新校准风控与业务规模的配比。毕竟，如果一味追求转化率、业务规模，而风控体系、合规体系无法跟上，那么风险便会反噬到平台自身。

当然，美团表示钱袋宝已第一时间启动整改，并表示后续将加强支付业务管理，这点比那些出事选择推诿卸责、不愿正面面对的机构好多了，这是值得肯定的。接下来，钱袋宝需要做到的是向外界证明自身值得那份“长期牌照”，更要证明它对得起美团庞大的生态体系和每一个把“钱包”交给它的用户。

——完——