医保局的转身：当13亿人的数据开始给银行当凭证

文/丁观

一家重庆市彭水县的中医医院，前阵子因为一笔经营周转资金犯了难。它没拿医院大楼去抵押，而是做了一份数据授权，随后银行从医保系统里取到一份信用评估结论，400 万元很快批了下来。

这笔业务出现在国家医保局 2026 年 8 月 11 日的公开稿里。金额不大，却是一个非常有意义的观察切口：

医保数据过去主要用来给诊疗结账、给异常账目做核查，如今多了一件新活法——真实跑通的医疗业务，也能变成银行可核对的信用依据。

01 两年，一条铺到应用的政策闭环

医保数据能走到这一步，有迹可循。把时间线拉直，我们可以看到一条用两年时间铺成的政策闭环。

2022 年 12 月，「数据二十条」划定数据要素基础制度；2024 年 11 月，国家数据局出台可信数据空间行动计划，点名培育行业可信数据空间；2025 年 1 月，国家医保局发文要求各地定期向定点机构「亮家底」（医保办函〔2025〕5 号，按 47 项指标体系发布）。同年 5 月，全国医保行业唯一省级示范场景——江苏医保可信数据空间在南京发布，8 个核心应用场景、20 个高质量数据集同步落地。

到2026 年，节奏明显加快：医保数智库上线，公开了 1998 至 2025 共 27 年的全国经济、人口、卫生、医保数据；7 月 12 日，国家医保局自己抛出「医保数据从身份证正在变成信用卡」的判断；8 月 11 日，信用凭证应用随重庆案例落地。

这套打法有个清晰的逻辑：先用制度定规则，再用可信空间给场所，然后把数据摆上台、跑起来，四拍走完，应用才落地。政策沿着同一根线有序推进，重庆那笔业务才顺顺当当落了地。

把时间轴拉长看，2022 年定调、2024 年给空间、2025 年亮家底、2026 年跑应用，每一年都有实招落地。

医保局的角色，正从「管账的监管者」往「可信数据底座的提供者」挪。数据是它手里的真资产，底座是它牵头搭的真设施，这一步把一项民生数据资产推到了要素市场的门口。

02 三底座就位：身份证变成信用卡

「身份证」之所以能变成「信用卡」，靠三件底座一起就位。

第一件，医保行业可信数据空间。医院授权数据后，数据在可信环境里运行，银行取到的是信用分析结果，整套原始数据并不递出。重庆那笔 400 万，就跑在这条链路上。

第二件，医保数智库。2026 年 7 月上线，把 27 年的全国宏观数据摆到台面上，属于「数据公开」这一侧。

第三件，个人医保云。2026 年 7 月 31 日，国家医保局大数据中心公告方案编制承担单位——国新健康牵头、中国信通院联合。这一步还停在方案编制阶段，尚未进入工程建设，却是「以参保人为主键归集数据」的前置动作：先把每个人的医保记录归拢到一个入口，后面才谈得上对外出具凭证。

三件叠在一起，关键在于「数据可用不可见」。

医保数据不必离开医保局的系统，就能在可信环境里算出银行要的结论。这是信用凭证和「卖数据」最根本的区别，监管肯放行，底气正来自这里。

03 阀门开了，水从两端流出来

有一个自然会问的问题：数据要素喊了多年，为什么是医保数据先跑出应用？

答案在数据的底子，它覆盖 13.26 亿参保人、标准化程度高、更新频次快，天然适合做信用判断的硬依据。比起很多还在「确权难」的行业数据，医保数据已经把最难的底座铺好了。底座就位，应用就能从两端跑出来。

企业端/B端，重庆的 400 万只是开头。自 2026 年 5 月场景开放以来，当地已有 52 家中小企业使用、14 家获批贷款、总额超 4500 万元。

温州的动静更大，国药控股一笔 900 余万元的应收账款，靠药品追溯码全链路记录做了无追索权保理，被多家媒体称为全国首笔；银行放弃追索权，关键就来自数据本身。

据国家医保局大数据中心副主任曹文博披露，销售环节追溯码超 1800 亿条、生产流通环节超 6700 亿条、上链存证 130 亿笔、两定机构扫码率 99.9%。

数据够硬，银行才敢把风险转嫁出去。对轻资产的药企和医院，应收账款一旦能凭数据流转，周转压力就多了一道出口。潍坊的「医保 e 贷」也跑出了规模，106 家机构融资超 9100 万元；而抚顺、潮州则走中征平台对接与应收账款质押两种模式。

个人端，信用就医早已经在多城铺开。山东龙口，信用良好的参保人最高可获 2 万元、59 天免息；山东泰安累计授信 1.4 亿元；厦门授信 5247.6 万元；成都覆盖超 2100 万常住人口。

这套动作的背景，是 2025 年起全国公立医院取消门诊预交金，信用就医正是预交金退场后「先诊疗后付费」的无感替代，医保信用从过去的「合规扣分」，变成了今天可以垫付的额度。

一端解的是机构的燃眉，一端解的是老百姓排队的烦，两条线合起来，才是国家医保局这「信用凭证」四个字完整的意思。

04 数据能作证，但看多少、给谁看

把这些放在一起看，医保数据信用化，其实就是把「医保局手里的账」变成「市场能用的凭证」。

它能替医院作证、替药企背书、替参保人垫钱，前提是守一道闸：给银行的是分析结果，病历与整套原始数据不在移交范围；医院/企业授权、可信环境运行，是金融创新与数据安全的分水岭。

往前看，医保数据信用化有两重意义：对医院和药企，是多一条不用重资产抵押的融资通道；对参保人，是多一种不先掏钱也能看病的体验。两件事都扎实，且都踩在合规的闸内。

这道闸恰是机会的边界。谁的底座先搭稳、谁的凭证先被采信，谁就握住了医保数据要素化里最实在的那块。

商业健康险 2024 年保费 9774 亿元、同比 +8.2%（据金融监管总局），即是一个很好的参照。医保数据信用化能撬动的，是比单笔放款更大的关联市场。若这套路子跑顺，给的不只是几笔贷款，更是一套其他行业数据能照着搭的样板。

国家医保局这步转身，把 13.26 亿参保人（2024 年底基本医保口径，参保率约 95%）的数据，从政府内部资产，往前推成了一种可被信任、可被使用的公共资源。

它与笔者此前写的个人医保云：一个被低估的政策信号（⬅️点击可跳转旧文），是同一道题的两面：

那篇讲「开阀」，这篇讲阀开后跑出的第一笔流水。门缝后面能不能跑出大生意，答案正写在重庆、温州、潍坊这些地方的放款回单里。

参考资料：

1. 《医保数据当“信用凭证”赋能信用金融助企惠民》（国家医疗保障局，2026-08-11）

2. 《医保数据从“身份证”正在变成“信用卡”》（国家医疗保障局，2026-07-12）

3. 《推进医保信用支付，打造智慧医保新生态》（国家医疗保障局，2026-02-15）

4. 《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》（中共中央、国务院，2022-12）

5. 《可信数据空间发展行动计划（2024—2028）》（国家数据局，国数资源〔2024〕119 号）

6. 《关于建立医保数据工作组更好赋能医疗机构发展的通知》（国家医保局，医保办函〔2025〕5 号）等

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