【邮暖齐鲁】云保保险代理有限公司 翌培总监乔方《做客山东台》

齐鲁网·闪电新闻8月14日讯（山东台综合广播）邮保相伴，愿爱无忧。

在瞬息万变的时代浪潮中，总有一些人，他们不随波逐流，而是选择在一个领域里默默扎根，用漫长的岁月去诠释什么是“坚守”与“热爱”。今天，我们非常荣幸地邀请到了一位特别的嘉宾。她，在保险行业已经深耕了整整24年。

24年，足以让一个行业经历几轮深刻的变革与洗礼。在这八千多个日日夜夜里，她见证了保险从被误解到被逐渐认可的艰难历程，也亲历了无数家庭在风险面前从无助到获得庇护的温暖瞬间。她不仅是一位专业的保险从业者，更是许多家庭在风雨中的“守夜人”。

今天，她将带着这24年沉淀下来的故事、感悟与智慧，与我们分享她在这条路上的坚守、挑战与收获。让我们一起走进她的世界，聆听那些关于责任、关于信任、关于爱与承诺的真实故事。

我们的节目同步在“山东人民广播电台”微信公众号、视频号、抖音、新浪微博等平台进行视频直播，同时，在闪电新闻客户端进行呈现，欢迎您的收听收看，也期待您的互动交流。

首先我们一起来认识一下做客直播间的嘉宾：

云保保险代理有限公司翌培总监中邮保险特邀嘉宾乔方

乔总您好

【乔方】：主持人你好，各位听众、各位网友，大家好。我是云保保险代理公司的乔方，在保险行业深耕24年。这24年，从最初对保险的不认可，到了解，再到见证整个行业的迭代、规范、升级，我也陪伴了成百上千个家庭做风险规划。很多人说，保险是一份职业，但对我来说，保险是一份长期的信任，更是一份沉甸甸的责任。今天非常荣幸来到广播电台，跟大家聊聊我24年的从业心路，以及我最真实、最接地气的保险认知。

【主持人子帆】：乔总，很多朋友都好奇，您为什么能在保险行业坚持24年？这中间一定有特别的故事吧。

【乔方】：确实有很多感触。2003年初，我开始加入保险行业。说实话，那时候我跟很多人的想法一样，对保险是不太认可的。但真正触动我的，是我亲眼见到身边一位朋友商业保险理赔的真实案例。

那位朋友不幸患了大病住院，治疗花了十几万。但因为他之前买了一份保险，保险公司不仅赔付了住院医疗费用，还额外赔付了一笔保险金，最后算下来，他自己没花多少钱，反而还多拿回家几万块钱。这件事对我触动非常大——原来保险真的能在关键时刻帮到人。我当时的第一反应就是：我要好好了解一下保险，给自己和家人也配置上。就这样，我踏入了这个行业，一干就是24年。

这24年，我见证了保险行业从粗放走向精细、从混乱走向规范的全过程。早期的保险市场，确实存在一些销售误导、夸大宣传的问题，这也是很多人对保险有偏见的原因。但这些年，随着监管制度的不断完善，行业已经发生了翻天覆地的变化。现在的保险产品条款越来越透明，销售流程越来越规范，理赔服务越来越高效。今天的保险行业，跟十几年前已经是两个完全不同的世界了。

这24年，我陪伴了成百上千个家庭做风险规划，也见证了很多家庭在风险来临时，因为有一份保险而保住了生活、保住了尊严。这些经历让我越来越坚定：保险不只是一份职业，它是一份长期的信任，更是一份责任。

【主持人子帆】：在一个行业深耕24年，绝不仅仅是岁月的简单叠加，而是需要多维素养的交融与淬炼。乔总，这24年，您感触最深的是什么？

【乔方】：24年的沉淀，我最想跟大家分享几句最真实、最接地气、可能颠覆很多人误区的行业认知。

第一句话：保险不改变生活，但是能守住生活。

保险从来不会让你一夜暴富，它唯一的作用是——在你一生最难、最无助的时候，替你扛下风险。风险无处不在，谁也不知道意外跟明天哪个先来。我们每个人都在努力打拼，想让生活越来越好。但一场大病、一次意外，就可能让多年的努力付诸东流。保险不能阻止风险发生，但它可以在风险来临时，帮你守住已经拥有的生活，不让一个家庭因为一次意外而返贫、因为一场大病而崩溃。

第二句话：老百姓买保险，最怕的不是风险，怕的是买错、买贵、买坑。

市面上保险产品成千上万，很多人买保险踩坑，不是保险本身不好，而是因为不懂条款、盲目跟风、人情投保、买错险种、保额不够、健康告知没做好。我24年的原则非常简单：不卖贵的，只卖对的。每个家庭的收入结构、健康状况、风险缺口都不一样，没有放之四海而皆准的方案，只有量身定制的规划。适合的才是最好的。

第三句话：保险不是有钱人的专属，而是普通人的刚需。

越普通的家庭，越输不起。有钱人可以自己扛医药费，一场大病几十万，对他们来说可能只是资产的缩水。但对普通家庭来说，一场大病就是毁灭性的打击——积蓄花光、房子卖掉、甚至还要四处借钱。所以，保险恰恰是普通家庭最平价的风险盾牌。一年几千块钱的保费，换来的是一份几十万甚至上百万的保障，这笔账怎么算都划算。

第四句话：行业越来越规范，早已不是当年的样子。

很多人对保险的认知，还停留在十几年前那个“理赔难”“销售乱”的时代。但现在真的不一样了。保险监管越来越严格，条款越来越透明，理赔流程越来越规范，全程可追溯。现在所谓的“理赔难”，大部分都是因为当年投保不规范、健康告知不到位、险种买不对造成的。所以我说，不是保险不好，是当年的销售方式有问题。今天，如果你找对人、买对产品、做好告知，保险就是最靠谱的风险管理工具之一。

【主持人子帆】：刚刚您在讲述时，我有一个感受，坐在我身边的并不是一位保险人，而是自家的大姐姐，在语重心长地与我分享二十多年的所见、所思、所想。当然，刚刚您一针见血指出：“不是保险骗人，是不专业的销售让人失望。”那么据您观察，我们在买保险时，会陷入到哪些常见的误区？又该如何避免呢？

【乔方】：24年保险经验，我总结了客户最常见的几个误区，今天逐一给大家拆解。

误区一：身体好不用买保险

很多人觉得，我现在身体硬朗，买保险不是白花钱吗？其实保险的真正意义，不是“生病了赔钱”，而是“趁健康时，锁定未来的确定性”。它是一份用今天可承受的微小成本，去抵御明天可能发生的巨大风险的契约。没有人能预知意外和重疾何时降临，但我们可以选择在身体还允许的时候，给自己和家人留一张底牌。

现在确实有一些产品允许“带病投保”，比如针对高血压、糖尿病、甲状腺结节等慢病群体的专属防癌险、特定疾病险等。但这类产品保障范围收窄、保费相对更高，而且需要严格的如实告知。保险公司在核保时，会根据您的健康状况给出“标准体承保”“除外承保”“加费承保”甚至“拒保”等不同结果。您是想在健康时，以标准费率、完整保障从容地选择，还是等到体检报告多了几项异常，再被动接受有限的选择？趁身体好、选择权还在自己手里，尽早配置保障——这才是成年人对自己负责、对家庭负责的清醒选择。

【主持人子帆】其实道理大家都懂，但在身体健康的时候，确实会很难考虑到那么长远，所以我们一定要具备未雨绸缪的能力和魄力——保险，身体好时买才好。

【乔方】是的。误区二：有社保就够了

社保是国家给每一个公民的基础福利，覆盖广、门槛低，这是它的巨大优势。但我们必须清醒认识到：社保是“保而不包”。

打个比方，社保就像一件冬天的棉袄，能保暖，但挡不住暴雨。一旦遇到重大疾病，目录外的药品、进口器材、ICU费用、长期康复护理等，很多都需要自费。一场大病几十万甚至上百万的医疗费，光靠社保是远远不够的。商业保险存在的价值，恰恰是填补社保的缺口。重疾险确诊即赔付，可以用于康复、营养、弥补收入损失；百万医疗险覆盖社保不报的自费药、进口药。两者搭配，才能构筑一个完整的保障闭环——社保兜底，商保加固。

【主持人子帆】没错，其实不用说大病，一年生上几次小病，买上几次药，可能社保就不太够保了。足见商业保险的重要性，其实市面上的商业保险种类很多，价格区间也在不同人群的接受范围内，大家可以选择适合自己。

【乔方】没错，误区三：只给孩子买，不给大人买

这是非常普遍的误区。很多父母一心想给孩子最好的，保险也不例外。但我想问一个问题：孩子最大的保障是什么？答案是：父母。父母是孩子最大的“保险”。

如果家庭顶梁柱倒下了，不仅收入中断，孩子的保费、生活费、教育费谁来承担？正确的顺序应该是：先保大人，再保孩子；先保经济支柱，再保其他成员。大人倒下了，孩子再多的保单也无济于事。只有大人有了充足的保障，孩子的未来才能真正安稳。

【主持人子帆】这个很常见哈，其实在我们这一代，我身边的很多朋友包括我自己，家庭中最常见的就是父母给孩子买了保险，自己却不舍得。但实际上，父母好，孩子才好。

【乔方】误区四：保险都是骗人的

这个误解伤害最深。说“保险骗人”的人，往往并不是被保险合同骗了，而是遇到了不专业的销售人员——夸大的收益承诺、不合理的方案搭配、含糊不清的话术，最终导致理赔时发现“这也不赔、那也不赔”。

但请大家记住一个底线：正规的保险产品，是受国家金融监督管理总局严格监管的，每一份保单都有法律效力，合同条款白纸黑字，受《保险法》保护。全国每年理赔金额以万亿计，绝大多数理赔纠纷的根源，不在产品本身，而在销售环节的误导，以及投保时没有做到如实告知。所以，不是保险骗人，是不专业的销售、不合理的方案、不实的话术让人失望。选对人、选对产品、看清条款，保险就是最靠谱的风险管理工具之一。

【主持人子帆】这一点很重要，刚刚我们提到了，市面上保险种类很多，但是大家一定要通过正规渠道，购买受国家严格监管的正规保险产品，千万不要轻信低投入高回报，等发觉上当受骗为时已晚。

乔总，还有一种大家会认为为时已晚的情况：我年纪大了，又有高血压、糖尿病这些慢性病，是不是什么保险都买不了了？

【乔方】这个问题问得非常好。我的回答是：不是的。现在没有“绝对不能买“的保险，只有“不会匹配的方案”。

针对老年人和慢病人群，市场上已经开发出了丰富的专属产品。比如防癌险，几乎不限三高，主要保障恶性肿瘤，保费相对亲民，非常适合因为高血压、糖尿病等慢病无法投保普通重疾险的人群。还有慢病专属百万医疗险，现在越来越多的保险公司推出了针对慢病人群的产品，只要控制良好，可以标准体承保或者加费承保。另外还有惠民保，这是各地政府主导的城市定制型商业医疗保险，不限年龄、不限健康状况，带病也能投保，保费通常只有几十到一百多块钱，作为基础兜底非常实用。

所以，关键不是“能不能买”，而是“怎么买、买什么”。找专业的人，做如实告知，匹配最适合的方案，每个人都能找到属于自己的保障。

【主持人子帆】乔总，聊了那么多理念、特殊状况等等，那么对于我们普通人到底应该如何正确买保险？

【乔方】我总结四条黄金法则，大家记住这四条，买保险就不会踩大坑。

法则一：先保障，后理财。人的第一需求是“安全”，其次才是“增值”。先配置重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这些基础保障，再考虑年金险、分红险等理财型产品。保障是地基，理财是上层建筑，地基不稳，建得再高也是空中楼阁。

法则二：先大人，后孩子；先刚需，后补充。家庭经济支柱最需要保障，其次是配偶，再其次是孩子。预算有限的时候，先覆盖最核心的风险缺口，有余力再逐步补充。记住：你在，就是孩子最大的保障。

法则三：一切以合同条款为准，不信口头承诺。销售说得再好，最终理赔依据的是合同里的白纸黑字。免责条款、等待期、赔付条件、保障范围——这些关键信息，一定要在投保前逐字看清楚。任何口头承诺，都不具备法律效力。

法则四：如实告知，是理赔的根本。投保时如实告知健康状况，是未来顺利理赔的前提。我国《保险法》第十六条明确规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高费率的，保险人有权解除合同，并不承担赔偿责任。隐瞒病史，等于给自己埋下一颗雷。如实告知，才是对自己负责。

【主持人子帆】我们来划一下重点：先保障、后理财；先大人，后孩子；先刚需，后补充；不信口头承诺，一定要签署正规的合同；最后一点，如实告知身体状况，不要隐瞒病史，才有利于后续的正常理赔。乔总24年的保险路，可以说是字字箴言。

【乔方】24年的保险路上，我见证了无数家庭的悲欢，也见证了保险行业从混乱到规范、从被误解到被认可的全过程。我越来越深刻地认识到，保险从业者不是推销员，而是家庭风险规划师。我们的工作，不是把产品卖出去，而是帮每个家庭找到最适合的保障方案，在风险来临时真正发挥作用。

未来，我依然会坚持我的初心：专业、踏实、真诚，不套路、不忽悠。保险是一件需要长期去做的事，也是一件需要用心去做的事。我希望通过我的努力，让更多人正确认识保险，让更多家庭因为保险而多一份安心。

最后，我想送给所有听众一句话：人生最大的智慧，不是挣多少钱，而是提前规避风险，守住现在的幸福。保险是成年人的兜底，也是一个家庭最稳的底气。

山东台记者刘子帆 实习生贾校童