2026年固收类养老金盘点，收益超能打！

虽说现在是分红型的主场，收益上限更高。

但我发现，在做养老规划的时候，很多朋友还是更喜欢固收类型。

说白了，就是喜欢那种白纸黑字写进合同里的踏实感。

不用去猜未来分红能有多少，也不用太在意市场行情怎么变化。

每年钱稳稳到账，一分不少，这种安全感是分红型给不了的。

今天就给大家盘点一下，目前收益做得特别极致的固收养老金。

有4款，分别是海保人寿的福瑞未来2026；

复星保德信的星海赢家朱雀版、玄武版；

以及复星联合的光辉岁月护理保险长青版3.0。

特别是最后一款，虽然是护理险，但实际上完全可以当养老金使。

还额外附带护理服务，既给钱又给服务，更贴合咱们真实的养老需求。

下面咱们一款一款来看。

海保人寿——福瑞未来2026

先看海保人寿的福瑞未来2026。

产品一共分了三个计划，区别主要在身故赔付上。

计划一保证能领回保费，计划二保证领取20年，计划三直接没有身故赔付。

领取金额上，跟身故赔付是反着来的。

没有身故赔付的计划三，每年领得最多。

举个例子，40岁姐姐，趸交100万，选60岁开始领：

计划三每年领7万，目前固收类里领取最高的；

计划一每年领6.7万；

计划二最少，每年6.5万；

金额都是白纸黑字写进合同里，领到74岁左右，累计就能把本金领回来了。

领到90岁，能领回两倍本金。

如果家族有长寿基因，能活到100岁，它还额外返一笔保费当祝寿金。

算下来到100岁，计划三一共能领回387万，差不多是本金的四倍了。

不过说实话，领到100岁确实有点难度。

按现在人均寿命看，活到90岁还是没啥问题的，收益也挺高的。

除了领得多，现金价值可以维持到104岁，灵活性不错。

而且交完保费第四年，现金价值就已经超过本金了，回本挺快。

当然，除非急用钱，不然不建议前期退保，还是领的越久收益更高。

比如计划三，领到80岁时累计已经领走147万，账户里还剩60万的现金价值。

领到95岁，累计领走252万，账户里还剩下40万。

万一有急事，也能减保取出一部分应急。

综合算下来，领到90岁，计划三的复利在2.64%。

如果真有福气活到100岁，复利就能突破3%，相当可以了。

整体来看，福瑞未来2026领取多、回本快、现金价值也高，兼顾收益和灵活，在目前固收类养老金里是数一数二的。

不过有一点得提一下，海保人寿2018年才成立，属于新晋保险公司，公司规模不大。

目前还处在发展初期，经营处于亏损状态，这也是行业新公司“七亏八盈”的正常规律。

大家不用过度担心，而且固收产品的所有收益都是白纸黑字锁死在合同里的。

如果还是介意公司规模的话，可以看看复星保德信的星海赢家系列，玩法更多，前期收益比福瑞未来还要高一些。

复星保德信——星海赢家朱雀版

朱雀版一共四个计划。

计划一、计划二属于平准型，每年领的钱一样多。

计划三和计划四属于阶梯式领取。

其中计划三属于前高后低，85岁之前按100%保额足额领取，85岁之后领取额度降至30%保额。

计划四越领越多，前10年领50%保额，第11-20年领100%保额，第21年开始直接涨到150%保额。

这种设计会更贴合真实的养老需求，年纪越大，医疗、护理养老开销会逐年增加。

后期越领越多的，在一定程度上可以抵抗通胀，对冲未来的养老成本上涨。

活得越长，后面领得越多，整体收益自然更高。

但话说回来，如果寿命没那么长，这种设计就比较吃亏，收益反而不如均衡型。

所以具体怎么选，还是得看你对未来寿命和养老现金流的预期。

再看领取表现，还是40岁女性，趸交100万，60岁开始领。

朱雀版计划二每年6.5万，计划一每年6.3万。

比福瑞未来2026每年只差四千多，摊到每个月也就三百块左右的差距，几乎可以忽略。

并且从100岁开始也有祝寿金激励。

具体从100岁到105岁，每年额外领回已交保费的50%。

连续6年就是额外拿3倍保费。

真把这份祝寿金算上，整体收益比福瑞未来2026还要高，复利甚至能做到3.8%，确实挺吸引人。

但说句实话，领的时间太靠后了，多少有点画大饼的意思。

所以我们主要看前期领取表现。

比如，领到90多岁时，累计也领走了接近200多万，账户里还剩下大几十万的现金价值。

长期综合复利也接近3%，在固收类里已经是拔尖水平了。

总提来看，这款更适合家族有长寿基因的朋友，愿意用一点点确定性收益，去换取更高的收益。

如果你觉得100岁太遥远，不喜欢这种长寿以后才奖励的玩法，那么还可以看看下面这款玄武版，它的长寿金奖励，会来得更早。

复星保德信——星海赢家玄武版

玄武版同样有4个计划，都是平准型领取方式。

同时，领到105岁可以领取1倍保费作为祝寿金。

106岁满期，还有10倍保额的满期保险金。

当然，这些都比较靠后。

真正让我觉得玄武版有意思的，其实是计划三和计划四。

领到85岁，可以把已经交的保费退回来。

而且退完以后，养老金还可以继续领。

按照现在人均寿命来看，这个85岁相对更容易，努努力基本都能达到。

具体来看收益表现，还是40岁女性，趸交100万，60岁开始领取。

玄武版计划二每年大约6.8万元；计划一大约6.5万元，这两个计划前期领取比较高。

计划三、计划四因为85岁会返还本金，所以前期每年领取金额会低一些，大约5万元左右。

看似领得少一点，但熬过85岁，差距一下子就拉开了。

领到85岁，计划三和计划四累计能领230万，比其他计划多领60多万；

领到95岁，累计领取接近280万，依然遥遥领先。

甚至在100岁之前，计划三和计划四的累计领取都是最多的。

即便跟当下分红型养老金比也不逊色多少。

比如星海赢家青鸾版分红型计划二。

如果按照预期分红测算，领到90岁，累计领取大约294万元。

而玄武版计划四，纯保证领取，领到90岁也能达到256万元左右，能做到这个水平真的很厉害了。

综合现金价值来算，领到90岁时玄武版计划四的复利能达到2.8%，后面随着现金价值慢慢降低，整体复利接近2.9%。

所以，如果你不想等到100岁以后才拿长寿奖励，更希望早点把本金拿回来，优先考虑玄武版计划三和计划四。

但要注意，计划三和计划四前期领取金额相对少一些。

而且如果前期不幸身故，来不及退保的话可能会有亏损风险。

计划三保证领取18年，每年47880元，只少能拿回86万，低于已交保费。

计划四甚至没有保证领取，这块一定得心里有数。

如果担心自己活不到80岁、不想亏钱，那就考虑玄武版计划一，有保证领取，保证不会亏损。

总的来说，朱雀版和玄武版这两款产品收益都很高。

区别在于——朱雀版的长寿奖励比较靠后，大后期收益上限更高；

玄武版的奖励来得更早，中后期收益更有优势。

具体选哪款，看你自己更倾向于哪种领钱节奏。

另外，复星保德信背靠复星集团的大生态，投保它们家产品能享受不少增值服务。

保费2万以上就有健康管家服务，包括电话问诊、就医陪诊。

还能帮你对接国内顶尖医院的专家号，重疾绿通、海外医疗这些资源。

保费30万起，能享受福安康住院护工服务。

包含住院护工、出院交通安排、院后上门康护、复诊陪诊等等。

比如，住院护工每年5次，每次3天2晚，家里真有病人住院的时候，这些服务能帮上大忙。

再往上，保费150万，可以锁定旗下星堡养老社区的保证入住权。

上海很多高端社区动辄两三百万起步，星堡这个门槛相对低一些。

并且星堡也是CCRC持续照料社区，从活力老人到护理阶段全覆盖，品质很高。

这些服务挺有价值。

毕竟退休以后，钱是一方面。

能不能请到靠谱护工、有没有优质养老社区可住，也是需要提前考虑的。

说到这里，正好看最后一款产品——复星联合光辉岁月长青版3.0。

它不仅考虑到养老现金流，还免费送终身护理服务。

复星联合——光辉岁月护理险（长青版3.0）

它本质上是款护理险，因为复星联合是健康险公司，没法直接设计寿险类的养老金产品。

所以它换了个思路，把护理责任包装了一下。

在满足条件之后可以一直领取，完全能当养老金用。

整体收益也可以和拔尖固定类养老金媲美，甚至高领人群买收益还会更高一些。

今年3.0版本在之前基础上又做了升级，既能领钱，又有护理服务。

先看保障，主要分四层。

第一层，特定护理保险金，就是每年或每月能领的养老金。

跟其他养老金不同的是，它满60岁后需要先通过一个《老年人能力评估规范》的评估，满足1-4级就能开始领钱。

大家千万别被评估吓着，这个标准特别宽松。

比如说平时洗澡、穿衣服需要人搭把手，或者听力、视力有点下降，都能轻松评上1级，完全不用担心领不到钱。

实在担心的话，可以在犹豫期内先去做个评估，万一真没达到标准，犹豫期内退保也不会有损失，完全来得及。

如果60岁以后才投保的，最快第二年就能领钱，对高龄朋友特别友好，不用等太久。

领钱有两个计划：

计划一有保证领取，领取后如果因为疾病身故，赔已交保费和现金价值取大，再减去已领的养老金。

就是不管怎样，你交的保费不会打水漂，没领完的留给家人。

计划二更激进一些，领取满3年后就没有身故金了。

万一走得早、来不及退保取现，可能会有亏本的可能。

再看领取表现。还是40岁女性，趸交100万，选计划一，60岁开始领：

每年能领7.2万，比前面几款纯固收类养老金都高。

领到90岁，累计已经领走224万，账户里还剩下35万现金价值，随时可以退保取出。

长期复利也能做到3% 左右。

如果选计划二，收益还能再上一个台阶。

最关键的，年龄越大买它，收益反而越高！

比如同样投入100万，65岁投保，每年大约可以领取5.6万元。

领到90岁，复利IRR接近4%。

要是70岁投保，每年能领6.6万。

领到90岁，复利IRR超过4%，后期甚至能接近5%。

看下来，特别适合60岁以上的朋友，想要快速补充养老现金流。

担心身故亏损的话选计划一就好了，有保证领取。

但这里有点需要注意，它没有额外的意外身故保障，意外身故只赔现金价值。

也就是说投保前几年现金价值还没回本的时候，如果发生意外，拿回来的钱可能低于保费。

建议额外配置一份意外险，做一个风险对冲。

第二层——一般护理金。

就是在开始领取特定护理金之前，如果不幸得了10种特定疾病，或者因为意外导致1-3级伤残，进入护理状态，就可以一次性赔一笔钱。

赔付金额是已交保费乘以年龄系数，比如60岁以上是已交保费的1.2倍，跟现金价值比哪个大赔哪个，也是有一定杠杆的。

第三层——失能护理保险金

这是这款产品的特色服务。

如果符合国家认定的重度失能标准，且符合当地政府规定的长期护理保险待遇享受条件，保险公司每年提供上门护理服务。

每1000元已交保费，每年有1小时服务。

按照总保费100万的话，每年就有1000个小时的服务。

每天最多10个小时，没用完的时长可以累积，终身有效。

提供服务的是复星集团旗下的“福寿康”，这家机构本身就是很多城市社保长护险的定点服务商，专业性不用多说。

护理项目特别详细，从生活照料到康复护理都有。

按照现在护工一天两三百的费用算，每年光这一项就能省下几千甚至上万块钱。

这份权益，相当于提前锁定终身免费的护工服务。

除了核心保障之外，光辉岁月还有一些配套的健康和养老服务。

保费10万以上，解锁重疾专属医护包。

包含专家预约、全程陪诊、住院护工、出院接送、康复指导服务；

还会赠送烟雾告警、燃气告警、水浸探测等智能适老设备，避免老人在家出什么安全隐患。

以及高压氧、中医针灸、康复推拿等康复体验，都是老人切实能用上的。

保费30万以上，还能免费体验旗下星堡旅居康护服务，以及入住社区首年月费还有折扣优惠。

总结一下，光辉岁月护理险（长青版3.0）非常适合高龄朋友规划养老，最高85岁都能买。

不仅领的比纯养老金多，还领得还快，超过60岁投保第二年就能领钱。

更关键的是，它不光是给你发养老金。

万一以后真的重度失能了，还有长期的护理服务，等于说钱和照顾两个核心问题一块儿解决了。

看到这里，4款产品基本就讲完了。

总而言之，不喜欢分红型那种不确定性、就想要白纸黑字写进合同的踏实感，上面这几款都是目前市面上固收类养老金里拔尖的选择。

倘若，要是年轻朋友，其实还是更建议选择分红型养老金，收益上限更高。

或者可以考虑混合搭配。一部分锁定确定的保底现金流，另一部分资金去博取更高的长期收益。

如果你对上面这些产品还有疑问，或者不知道自己的情况到底适合哪一种，可以扫描下方二维码添加小助手微信。

让规划老师根据你的年龄、预算和养老目标，把不同方案测算一遍。