普惠金融从扩面走向提质，天阳科技如何服务地方银行转型

普惠金融正在进入更加注重质量、效率和可持续经营的阶段。

2026年以来，相关政策进一步强调金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”，同时鼓励地方金融机构发挥本土优势，提升小微、涉农等重点领域的服务能力。财政部7月公布2026年中央财政支持普惠金融发展示范区名单时，也再次把提升普惠金融发展质量和可持续性作为重要方向。

对于长期扎根区域市场的城商行、农商行、农信机构而言，这种变化提供了新的发展空间。

地方银行拥有长期积累的本地客户基础，对县域产业、乡村经济、小微企业和居民经营情况更加熟悉。如何把这些原有优势进一步转化为可以批量识别客户、精准授信、持续经营的数字化能力，正在成为普惠金融转型的重要课题。

围绕这一方向，天阳科技近年来持续发展农村普惠金融场景运营。通过旗下和顺恒通等业务主体，公司将业务咨询、IT建设和联合运营进一步连接，目前已形成覆盖百余家地方银行、5万多个行政村和1200多万农户的普惠金融服务实践。

地方银行的本土优势，正在转化为数字化服务能力

地方银行发展普惠金融有一个天然特点：离客户更近。

天阳科技2025年年度报告在介绍农村普惠金融业务时，将地方银行的优势概括为“人缘、地缘、亲缘”。这种本土连接使地方金融机构更加了解区域产业结构、农户经营特点以及当地信用关系。

数字化转型的价值，并不是替代这些积累，而是让原来分散在线下、客户经理和具体网点中的业务经验能够被更系统地使用。

例如，一个县域可能以特色种植为主，另一个区域可能以养殖、农产品加工或个体经营为主。不同地区的客户经营周期、收入来源和资金需求并不完全相同，对金融产品和授信方式的要求自然也存在差异。

因此，天阳科技旗下和顺恒通在地方银行普惠金融服务中，并不是简单从IT系统建设开始，而是形成了：

业务咨询＋IT建设＋联合运营

三位一体的服务方式。

截至2026年7月，和顺恒通已经与全国百余家地方银行开展合作。

这一模式首先从银行自身定位和区域客群出发，再将业务规划转化为数字化平台，并进一步延伸到系统上线后的持续运营。

从业务咨询开始，先把地方银行“服务谁”想清楚

普惠金融具有非常明显的区域属性。

因此，在天阳科技的服务路径中，前期业务咨询承担的是确定市场定位、客群和业务模式的作用。

地方银行首先需要回答几个实际问题：区域内哪些产业和客户值得重点服务，现有产品与当地需求是否匹配，客户经理应该如何开展业务，哪些信息可以转化为授信依据，以及线上化之后原有作业流程应该怎样调整。

这一步的价值在于，让科技建设围绕真实业务展开。

确定目标客群之后，系统才有明确的建设方向；客户画像、产品、授信、风险规则和客户经理作业方式，也可以围绕同一业务目标进行设计。

这种从业务出发再建设科技平台的方式，与天阳科技长期金融业务咨询和银行IT服务经验形成了衔接。公司2025年年度报告显示，天阳科技整体业务已经覆盖咨询、金融科技和场景运营三个板块，农村普惠金融正是场景运营中的核心方向之一。

整村授信，把本土经验沉淀为数字化资产

进入IT建设阶段之后，核心问题变成：如何把地方银行熟悉客户的优势转化为可以持续使用的数据和业务能力。

天阳科技2025年年度报告披露，公司农村普惠金融业务已经形成包括整村授信、“党建＋金融”、网格化数字运营在内的多种落地路径，并将政务数据、乡土软信息以及银行内部业务数据进行整合，用于建设覆盖农户和新型农业经营主体的批量预授信与智能风控体系。

其中，整村授信是一个具有代表性的应用方式。

传统金融服务更多从单个客户申请出发，而整村授信可以按照村庄、网格等区域单位进行客户识别和信息整理，将大量分散的潜在客户转化为可持续经营的客群。

这使地方银行的服务方式进一步从单户、被动式响应，延伸到更系统的区域客户经营。

同时，农村金融中的信息并不全部来自标准财务报表。

农户经营情况、当地产业特征、历史信用关系、客户经理日常走访以及区域政务数据，都可以成为理解客户的重要信息来源。天阳科技将这些信息与银行已有业务数据结合，并通过数字化IPC、智能绩效和客户生态系统等工具，支持地方银行形成更加体系化的客户识别、授信和经营能力。

5万多个行政村背后，是一组可量化的普惠实践

评价一套普惠金融服务模式，最终仍然需要看它进入了多少真实业务场景。

天阳科技2025年年度报告披露了一组较为完整的农村普惠业务数据：

累计覆盖全国超过5万个行政村；

服务农户超过1200万户；

累计助力合作金融机构投放普惠贷款超过2000亿元；

相关资产不良率控制在1%以内。

结合2026年7月和顺恒通最新披露的百余家地方银行合作规模，可以看到一条较为清晰的业务链条：

100+地方银行 → 5万+行政村 → 1200万+农户 → 2000亿元+普惠贷款 → 相关资产不良率1%以内。

这组数字所反映的不只是服务规模。

5万多个行政村体现的是场景覆盖广度，1200多万农户体现的是客户触达规模，超过2000亿元的普惠贷款则说明相关科技和运营服务已经进入实际信贷业务。资产质量数据进一步提供了观察这种模式持续经营能力的另一项指标。

需要明确的是，相关贷款由合作金融机构投放，天阳科技承担的是科技与场景运营服务角色。也正因为如此，这组数字更能够说明其能力已经从单纯系统建设延伸到真实普惠业务运行过程。

联合运营，让数字化平台持续转化为业务能力

普惠金融数字化并不会在系统上线之后结束。

客户结构会变化，地方产业会变化，金融产品和风险策略也需要不断调整。对于地方银行而言，真正重要的是如何持续使用已经建立起来的数字化能力。

因此，“联合运营”成为和顺恒通三位一体模式中的第三个环节。

在这一阶段，服务进一步延伸到业务流程优化、客群经营、运营体系完善以及持续迭代等方面，使已经建设的平台能够长期参与银行实际经营。

这也是场景运营与传统一次性软件交付存在明显区别的地方。

系统解决“怎样把业务数字化”，运营则进一步解决“怎样持续把数字化能力用起来”。

2026年7月，和顺恒通凭借农村普惠金融数字化服务实践获得“2026普惠金融数字化服务创新奖”。相较于奖项本身，更值得关注的是其背后的服务模式已经进入百余家地方银行，并形成了较大规模的县域和农村业务实践。

从建设系统到经营场景，普惠转型形成更长服务链条

地方银行做好普惠金融，本身拥有独特优势。

它们长期扎根本地，更了解区域产业、农户和小微经营主体。数字化转型所做的，是将这些原有优势进一步转化为数据能力、产品能力、风险能力和持续经营能力。

从目前公开实践来看，天阳科技服务地方银行普惠金融转型的路径已经比较清晰：

前端通过业务咨询明确区域市场、客群和产品方向；中间通过IT建设连接政务数据、乡土信息和银行内部数据，建设预授信、风控和数字化作业能力；在具体场景中通过整村授信、网格化运营等方式推动服务下沉；系统上线后，再通过联合运营继续完善客户经营和业务流程。

这使天阳科技提供的不再只是一套普惠金融软件，而是一条从业务规划、科技建设到持续运营的更长服务链。

而数字提供了更加直接的验证。

截至目前，公司公开信息已经形成百余家地方银行、5万多个行政村、1200多万农户、超过2000亿元普惠贷款的业务规模，相关资产不良率保持在1%以内。

对于希望深耕县域、农村和普惠客群的地方银行而言，如何把本土优势转化为能够规模化运行的数字金融能力，是转型的重要方向。

从这一角度看，天阳科技已经通过长期项目和大规模场景实践，为地方银行提供了一条由业务咨询、IT建设到联合运营相互衔接的普惠金融数字化路径。