跨境支付走向智能化

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（来源：华夏时报）

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 杭州摄影报道

跨境贸易中，货物可以快速跨越海洋，而资金却常常要在多层银行体系、不同币种和监管节点之间迂回。对许多中小企业而言，真正棘手的不是拿到订单，而是如何安全、高效、低成本地把钱收回来，并进一步管好分散在全球的账户、付款、汇兑和经营支出。

这也是连连数字长期深耕解决的问题，公司从早期的支付服务出发，逐步把服务延伸至全球收付款、资金管理、合规风控和经营支持，并将人工智能嵌入收付、审核、风控及经营服务等环节。连连数字联席总裁沈恩光在接受《华夏时报》记者采访时表示，公司的技术创新始终围绕客户真实需求展开，目标就是帮助企业降低跨境经营成本、提升资金使用效率，并减少不确定性。

在连连数字看来，跨境支付的下一阶段，竞争不再局限于一笔交易能否完成，而在于是否以合规网络、技术能力和本地化服务为基础，让支付更智能地服务企业全球经营。

AI提升跨境电商服务效率

跨境电商收款看似只是把海外平台的销售款结算至境内，背后却涉及平台结算、境外银行账户、币种转换以及多轮合规审核。链路越长，到账时间、手续费和汇率成本越难控制。对于订单分散、议价能力有限的中小商家而言，这些隐性成本会直接侵蚀利润。

连连数字副总裁、B2C事业部负责人钟义以东南亚市场为例介绍道，一家中国商户在当地平台销售商品，如果自行搭建收款链路，往往需要处理境外主体、银行账户、平台结算以及如何将境外资金合规高效汇入境内账户等一系列问题。资金在不同银行和地区之间流转，每经过一个节点，都可能产生新的审核、费用和时间成本。

连连数字部分牌照及相关业务资质

连连数字依托在不同市场取得的支付牌照及相关业务资质，接入当地银行和清算网络，为商户提供本地化收款及跨境资金服务。在符合当地监管和业务规则的前提下，商户可以通过统一平台管理不同市场的收款账户，并将资金结算至境内账户，不必自行逐一对接复杂的境外金融机构。

“我们要做的不只是把一笔钱从海外收回来，而是把消费者、平台、卖家以及营销和供应链之间的资金流连接起来。”钟义表示，以跨境电商为例，消费者向平台付款后，平台需要向卖家结算，卖家还要向供应商、物流商、广告平台和内容创作者支付费用，只有这些环节顺畅衔接，支付才能真正服务于经营。

牌照是进入市场的前提，但并不是服务能力的全部。不同国家在支付监管、数据要求、反洗钱和消费者保护等方面差异明显，同一种产品很难简单复制到所有市场。欧盟重视数据与隐私保护，美国各州监管体系则较为复杂，东南亚不同国家的市场成熟度、支付习惯和本地钱包生态也各不相同。为此，连连数字持续建设本地化团队，并跟进各地监管变化，将准入规则和反洗钱要求的更新及时落实到系统和运营流程中。

在全球支付网络的基础上，人工智能开始进入收款链路的关键节点。智能资金管理Agent可结合币种、目的地、到账时效、成本和通道状态，为收付款路径及资金调度提供辅助决策；智能合规Agent则可在客户准入、交易审核、反洗钱和异常交易识别等环节辅助提取信息、交叉比对并标注风险，使合规人员将更多精力集中于复杂和高风险事项。

支付完成后，跨境电商商家仍要面对商品上架、内容制作、客户触达和营销转化等大量标准化工作。连连数字推出Loop AI和智能营销Agent，将图文视频处理、多场景文案创作和多语言翻译等能力嵌入商户经营流程。商家上传商品图片后，系统可辅助完成背景处理和营销素材生成。中文商品信息也可转换为不同语言，并结合当地表达习惯进行优化，为客户提供自动化营销获客、品牌推广等智能营销体系。

由此，面向跨境电商客户的服务将智能收付、合规风控与营销经营能力连接起来，缩短商家从商品准备、市场触达到交易回款的链路，实现了从帮商家收钱，到帮商家找钱、赚钱的转变。

从单笔结算到全球资金管理

与平台型跨境电商相比，传统外贸、产业带企业和服务贸易客户的交易金额更大、账期更长，涉及的贸易单据、合作方和资金安排也更复杂。其需求往往不只是完成一笔收付款，而是围绕账户、汇兑、对账、账期和采购形成更完整的资金管理体系。

连连数字副总裁、B2B事业部负责人钟逸铭表示，工厂和贸易公司通常更加关注大额资金能否安全到账、不同币种如何安排、账期能否清晰管理，以及订单、合同和付款信息能否有效匹配。支付服务需要进一步理解贸易流程，而不是用单一产品覆盖所有企业。

以欧洲贸易为例，一笔跨境货款如果需要经过多家中间行，不仅到账时间较长，还可能产生费用和多次换汇成本。通过提供当地收款账户和多币种资金管理能力，企业可以在更接近交易发生地的金融网络中完成收款，再根据经营安排选择结算时间和币种，从而提高资金调度的自主性。

这种差异化需求，在产业带中表现得更加明显。大型装备、汽车零部件和新能源企业，通常涉及大额交易、海外设厂和多层级供应链；轻工、消费电子等产业带则聚集了大量中小商家，更关注开户便利、到账速度和综合成本。连连数字能够根据行业、交易规模和出海阶段，匹配不同的收付款、账户及汇兑方案。

服务贸易和跨境物流呈现出另一类复杂性。连连数字服务贸易业务负责人相筱滢介绍道，以航旅行业为例，一些入境游地接社同时运营多个主体，既要收取团费，又要向酒店、导游和境外合作方付款，单笔金额不大，但交易频繁、对账繁琐。针对这类场景，连连可通过统一后台管理多个企业账户，在保持主体和账目相互独立的同时，提高资金归集和对账效率。

跨境物流企业则需要在多个国家、币种和合作方之间高频付款，还常常面临“上游月结、下游周结”的资金错配。相筱滢表示，支付机构能做的不只是缩短汇款时间，还要帮助客户看清资金分布、减少不必要的换汇环节，提高多角色结算和对账效率。企业需要的已经不只是“收得到钱”，而是能够在一个体系中“看得清、调得动、管得好”。

在汇率管理方面，连连数字通过连连StarFX完善外汇风险管理能力。相较于仅提供换汇执行，连连StarFX针对企业跨境经营中的汇率波动风险，提供外汇风险管理，帮助企业根据订单周期、收付币种和资金安排识别并管理汇率风险敞口。对于账期较长、收付币种不一致，或利润空间相对有限的企业，外汇风险管理可与跨境收付款、账户管理和资金调度形成协同，降低汇率波动对经营结果的不确定影响。

在采购场景中，连连数字正通过LoopX Pay探索将供应商寻源、方案比较、下单和跨境支付纳入同一工作流。在与Visa的合作中，双方完成了一笔由LoopX Pay发起的真实B2B智能体交易，智能体在企业预设的支出控制和审批参数范围内，辅助完成供应商筛选、方案比较、下单及支付。此外，连连数字与银联国际的合作则聚焦全球采购等智能体支付场景，探索由用户保留最终决策权、智能体辅助完成供应商匹配、商品筛选和支付指令发起。

在企业授权范围内，AI Agent还可进一步协同订单、发票、对账和付款流程，并结合多币种账户余额、汇率变化和付款计划提供分析建议。由此，B2B支付服务从单笔结算延伸至采购、汇兑、对账和资金调度，逐步形成覆盖贸易全流程的资金管理能力。

构建全球智能金融新基建

今年，连连数字确立“连通世界，服务全球”的使命，并提出“构建值得信赖的全球智能金融新基建”的愿景。围绕“AI Native+全球化”战略主线，公司正从跨境支付服务商进一步向AI原生的全球智能金融基础设施服务商升级。

对内，连连数字希望以AI重新构建底层运营逻辑，推进客服、合规、风控、资金管理、产品研发和日常运营等核心环节的Agent化，让智能Agent承担更多标准化、规则化工作，由专业人员集中处理复杂判断和关键决策。

对外，智能营销、智能采购、智能外汇分析与风险管理、智能算力平台等产品，构成AI Native战略在客户服务侧的具体落点。连连数字以全球账户、收款、付款、收单和汇兑能力为基础，把支付与企业经营流程更紧密地连接起来。

在这一趋势下，支付机构不仅要连接银行、平台和商户，还要连接企业系统、智能应用与全球金融网络，为智能体之间的商业协作提供账户、授权、支付、结算、合规和风控能力。

沈恩光表示，连连数字希望成为连接技术与金融、国内企业与全球市场的“中间层”，帮助客户在不同市场规则和技术生态中完成稳定的商业闭环。

财报数据显示，连连数字2025年实现营业收入17.34亿元，同比增长31.9%；经调整经营利润为8226万元，全球支付收入10.4亿元，同比增长29.3%，全球支付总支付额保持较快增长。业务规模扩大的同时，公司仍需持续投入牌照合规、技术研发和本地运营，为AI能力在真实金融场景中的落地提供数据、场景和基础设施支撑。

对金融科技企业而言，“智能”决定服务效率和产品边界，“信赖”则决定业务能够走多远。连连数字内部强调合规团队的独立性，业务增长不能以绕过监管要求为代价。沈恩光表示：“全球智能金融新基建不只是一个支付工具，而是以合规为底座、以AI为驱动，支撑企业长期全球经营的基础设施。”

夯实AI Native落地基础

连连数字

从手机话费充值、国内互联网支付，到跨境支付和全球合规运营，连连数字经历了多轮业务转型。每一次变化，都意味着团队需要重新理解客户、技术和监管。早期业务更强调渠道建设和运营商合作，进入互联网支付后，需要理解电商场景和用户行为。走向跨境市场，则要掌握多币种清算、汇率管理及不同国家的合规规则。今年，连连数字同步推动智能组织建设，使AI从单点提效工具转变为组织协同和业务迭代的基础能力。

连连数字人力资源总监黄树国表示，相比强调高度分工的企业，连连更希望员工理解项目全貌，并在技术、产品和业务之间建立连接。公司正在推动“智能组织建设”，鼓励员工在开展工作前先思考，哪些环节可以借助AI提高效率，哪些判断仍需要人的专业经验。

连连数字还推出面向年轻人才的“小天才”项目，从计算机、人工智能等专业背景的候选人中选拔成员，由公司管理层直接参与培养，并安排其进入战略级项目。黄树国认为，新一代员工进入企业时已经具备较强的AI工具使用能力，企业需要做的是为其提供真实业务场景，使技术能力能够转化为产品和经营成果。

支付行业的技术形态仍在快速变化，但底层要求并未改变：资金必须安全到达，交易必须符合规则，企业必须能够持续经营。从全球收付款到资金管理和经营服务，连连数字试图以合规网络为基础、以AI能力为驱动，在效率与安全、技术创新与长期主义之间建立新的平衡。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟