广西
今年，消费金融公司接棒商业银行，成了银登中心不良转让的“大户”。
中银消费约117亿
招联消费约106亿
蚂蚁消费约64亿
。。。
上半年全部加起来，竟然超过 500亿的转让规模。
同比上升74%，稳居行业首位。
随着这类消金公司的个人贷款不良率飙升。
一场“大溃败”，正在迎来。
消费金融，全国目前持牌机构共有31家。
大部分都有银行参股，比如中银消金、兴业消金等。
部分是由企业和民间资方参股，比如蚂蚁消金、海尔消金等。
▷图示为市场占有率较高的19家
作为银行信贷的后备军，消金一直是个重要的补充力量。
主要是消金的客户群体更加下沉，属于次优或次级。
承担的风险比银行更高，所以利率要偏高。
① 消金产品与银行要求类似：
主要参考借款人的征信、工作单位、收入状况、社保公积金的缴纳、及其他资产。
② 消金产品的审批难度仅次于银行：
难度算中等，征信和负债要求比银行的更低，额度一般5~20万
我们在贷款选择时，顺序如下
传统银行＞消金公司＞小贷公司
区别在于越往后利息越高、额度越低。
在个贷新规落地后，监管窗口同时指导了利率20%的新红线。
但是，很多消费金融公司的成本结构就接近20%了
- 资金成本大约4~6%
- 风险违约成本8~10%
- 运营成本5~7%
如果上限也是20%，那么很多消金的利润直接清零。
现在就是两条路：要么砍掉风险客群，要么压缩获客补贴。
这样下去可能产生的局面：
“次级信用”客户，可能面临着无款可贷的情况。
比如高负债群体，以前还能通过消金周转一下，后面恐怕是没戏了。
短期看，融资成本确实下降了，这是直接利好。
但是长期看，我觉得这类机构会变得更谨慎。
不仅审核严格，同时信贷的门槛也会大幅抬高。
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