一员工挪用贷款 多次违规被罚 利润靠“省” 湖北银行距上市还有多远？

作者：百晓生

据多家媒体报道，一直排队等待IPO的湖北银行爆出员工挪用贷款。爆料称该行内部工作人员违规操作、自批自用100万元个人贷款，放款当日资金立刻转出；借贷挂名湖北荆州一家民营企业员工常宝娟夫妻名下，借贷人被催收，担保人完全不知情，事件暴露出分行信贷审批、岗位制衡的内控漏洞，引发市场热议。这给2018年就喊出“5年内上市成功”口号但至今依然未能上市的湖北银行带来关注。

2025年，湖北银行交出了一份亮眼的成绩单——总资产突破6215亿元，净利润同比增长20.86%至32.13亿元。2025年末该行总资产达6214.56亿元，较年初增长18.8%，已连续两年站上6000亿元级新台阶。2026年2月，该行完成76.14亿元定向增发，国资持股比例升至84%以上。3月底，湖北银行完成新一轮IPO更新申报。

然而，光鲜数据之下。从总行到分行，监管罚单密集落地；从营收停滞，76亿元“补血”一个季度后，资本充足率便再度逼近监管红线。这家正在冲刺“湖北首家上市银行”的省级城商行正面临着合规、业绩与资本的三重拷问。

多次违规被罚

2026年以来，湖北银行总行及分支机构接连收到监管罚单，合计罚没金额已超过330万元。这对志在上市的湖北银行来说显然不是好消息，合规内控方面存在一定硬伤。

今年3月，湖北银行收到高达249.9万元罚单，直指10项违法违规行为，涵盖违反金融统计相关规定、未履行对异常账户和可疑交易的风险监测及报告义务、未按照规定开展客户尽职调查、违反网络安全管理规定、违反数据安全管理规定，甚至包括“占压财政资金”这一敏感违规项。

湖北银行鄂州分行3月20日接到罚单，金额为48.75万元，涉及六项违规。这是鄂州分行近半年内第二次被罚。2025年9月，该分行曾因“贷中审查不审慎”被罚款30万元。

因“未按服务价格公示目录标准收取费用”，湖北银行宜昌分行4月30日也被罚款32万元，同时两名责任人被给予警告。

湖北银行总行因“服务收费管理不规范”，5月29日被罚10万元。

不到3个月，湖北银行4张罚单密集落地。

合规问题是湖北银行一直难以根治的“顽疾”。其在招股书中披露多次被处罚经历，称“上述行政处罚不构成重大行政处罚，行政处罚所涉及的违法违规行为不属于重大违法违规行为”，理由是“上述8笔行政处罚的罚款均未达到《中国银保监会行政处罚办法》第六十条，关于较大数额罚款的标准和相关处罚依据未认定为情节严重以及相关处罚未达到情节特别严重的标准”。

据不完全统计，2023年至2026年3月，湖北银行累计收到罚单超10张，罚没总额约900万元。2021年，该行因违规通过理财业务为股东提供入股资金、违规向“四证”不全的项目放贷等多项违规被罚230万元；2023年因不良资产处置违规被罚20万元；2024年4月因8项违规被开出290万元罚单，时任武汉沌口支行行长冷松被取消高管任职资格5年；同年8月恩施分行因贷款管理不到位被罚90万元。

从总行到分行，从信贷管理到数据安全，从反洗钱到违规收费，对于正在排队IPO的湖北银行而言，合规问题或许比财务数据更为棘手。

利润大涨20%靠“省”

2025年，湖北银行净利润同比增长20.86%至32.13亿元；营收为102.71亿元，同比仅增长1.08%。在营收增长近乎停滞的情况下，湖北银行净利润反而逆势增长二成。2025年湖北银行净利润增速超过营收增速并不是核心业务的强劲爆发，而是信用减值损失的“压缩”。湖北银行2024年的信用减值损失为43.82亿元，而2025年该数值降至34.71亿元，大幅下滑20.78%。

湖北银行利息净收入占比长期超过80%，但目前净息差却持续恶化。湖北银行2023年净息差为1.86%，2025年净息差下滑至1.56%，下滑0.3个百分点。湖北银行手续费及佣金净收入同样下滑，收入仅为2.87亿元，在营收中占比不足2.8%。唯一增长的就是投资收益，投资收益同比增长28%，达16.75亿元，占总营收的16.31%。由此可见，其利润增长高度依赖债券市场投资收益，这具有不稳定性，一旦债市回调，业绩将面临波动。

成本收入比也是重要指标，2024年湖北银行该数值为28.79%，但如今已经攀升至31.76%。现在湖北银行的情况就是营收微增，非息收入萎缩，而成本刚性上涨，导致盈利质量受质疑。

湖北银行的资产质量。截至2025年末，湖北银行不良贷款率降至1.82%，但不良贷款余额、逾期贷款、重组贷款同步增长，次级、损失类贷款规模有所抬升；关注类贷款剧烈波动，2024年末关注类贷款占比为3.80%，2025年6月末骤降至1.31%，半年内压降2.49个百分点，这样下跌的幅度在商业银行中极为罕见。2025年末，湖北银行关注类贷款占比又反弹至2.90%。逾期与重组贷款的双升预示着湖北银行后续资产风险处置压力依然存在。

76亿元增资背后 万亿元资产目标难度很大

2025年末，湖北银行完成18亿股定增，募资76.14亿元，增资落地时间是2025年12月，2026年2月10日对外公示发行报告书。湖北银行核心一级资本充足率由2024年末的7.94%提升至8.96%。然而，这次“史诗级补血”的效果维持了一个季度就开始下滑。

湖北银行招股书也对风险进行提示，称不良贷款率仍高于行业均值。

截至2026年一季度末，湖北银行核心一级资本充足率已再度承压，降至8.30%。根本原因在于资产规模的快速扩张，湖北银行2025年总资产同比增长18.8%，单年新增近千亿元。规模的狂奔对资本形成持续消耗。

2015年湖北银行就启动上市前期工作，2018年主动喊出“五年上市成功”的口号，2022年10月提交上市申请，2023年3月换道注册制审核，目前状态仍为“已受理”。自2023年全面平移至上交所主板排队以来，其IPO进程已实质性停滞超3年。在审核期内，湖北银行已启动新一轮增资扩股计划，若顺利落地，将创下IPO审核期内二度增资的先例。

在资本与增速的双重约束下，湖北银行“2027年万亿元规模”的宏大目标能否实现已经被打上问号。湖北银行2025年末总资产为6214.56亿元；2026年一季度总资产为6968.57亿元，距离1万亿元还需要新增超3000亿元。湖北银行2024年增速为13.51%，2025年为18.82%，2026年和2027年以18.82%的高增长计算，2027年末也只有8700亿元，距离万亿元目标还有1300亿元。

若不能尽快解决这些难题，湖北银行的“上市梦”恐怕还要在“已受理”的状态下，再等上一段不短的时间。