兴业银行信用卡，老问题与新罚单

近日，兴业银行信用卡中心因十项违法违规行为被罚款420万元，另有四名时任管理人员被警告并分别罚款5万元。

这张新罚单覆盖的并不只是催收。发卡风险管理、资信审核、大额消费分期、现金分期额度、授信额度动态管理、异常交易监测，以及外包催收等多个环节同时被监管指出问题。

客户资信、授信审批和外包催收，也分别出现在兴业银行信用卡中心2019年、2020年和2024年的公开罚单中。

不同的是，这次罚单出现时，兴业银行信用卡业务已经明显收缩。2022年至2025年，其信用卡贷款余额由4527.72亿元降至3308.85亿元，累计下降约26.9%，不良率也由4.01%降至3.34%。

规模在降、部分风险指标在改善，授信和催收等管理领域却再次进入处罚事项。

新罚单覆盖信用卡前中后端

此次处罚列出的十项问题，从发卡和授信一直延伸到账户管理和逾期催收。

前端包括发卡业务风险管理不审慎、资信审核不审慎、大额消费分期业务授信管理不审慎，以及现金分期授信额度管理不审慎。发卡审核决定客户能否获得信用卡授信，消费分期和现金分期则会进一步增加信用风险敞口，相关问题均发生在信用卡资产形成阶段。

信用卡发放后，风险管理还要延伸至账户存续期。本次处罚涉及授信额度动态管理不审慎，以及异常交易监测及管控不审慎。信用卡授信并非在发卡时一次完成，银行还要根据客户偿付能力、账户表现和风险变化持续管理额度，并识别、处置交易活动中的风险信号。

进入贷后环节后，处罚又涉及催收业务考核及准入管理不审慎、对外包催收机构催收行为管理不审慎、催收业务信息安全管理不审慎，以及外包催收机构信息披露不充分。

这四项问题覆盖外包机构准入与考核、催收行为、信息安全和信息披露等环节，指向的是外包催收治理链条，而非某一次具体催收行为。

四名被处罚的时任管理人员分别任职于风险政策、风险及合规管理和特殊资产经营相关岗位。被追责人员不只来自特殊资产经营及催收管理岗位，也包括风险政策和合规管理岗位。催收相关事项有四项，但发卡审核、分期授信、额度管理和异常交易监测同样在处罚之列。

这些管理环节此前也曾出现在兴业银行信用卡中心的公开罚单中。

授信与催收，多年前就曾被监管指出

在此次罚单之前，授信管理已经多次进入兴业银行信用卡中心的公开处罚事项。

2019年，该中心因未遵守信用卡总授信额度管理制度，以及对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职，被责令改正并罚款40万元。

2020年，又因信用卡授信审批严重违反审慎经营规则，被责令改正并罚款50万元。

到了此次处罚，发卡资信审核、大额消费分期授信、现金分期额度管理和授信额度动态管理再次成为监管指出的问题。从资信调查、授信审批到分期授信和额度动态管理，兴业银行信用卡授信链条曾在不同年份被监管指出问题。

外包催收也有类似的历史记录。

2024年4月，兴业银行信用卡中心因对外包催收机构管理不严，被罚款40万元。相比2024年概括性的“管理不严”，本次公开事项进一步细化到催收机构准入和考核、实际催收行为、信息安全及信息披露。

从历次公开罚单看，授信管理和外包催收是重复出现的两个领域。本次罚单没有披露相关问题的发生时间，因此这些记录目前只能说明管理领域存在重合。

信用卡已经收缩，管理问题仍在被检验

这张罚单出现时，兴业银行信用卡已经不是过去的扩张状态。

2022年至2025年，兴业银行信用卡贷款余额由4527.72亿元降至3308.85亿元，三年累计减少1218.87亿元，降幅约26.9%。

2023年至2025年，其年度新增发卡量由509.40万张降至190.64万张，交易金额由2.324万亿元降至1.737万亿元。

兴业银行披露，信用卡业务正在加快向“交易驱动型”和“稳态型收益”转型，并持续深耕存量经营。

资产质量指标有所改善。兴业银行信用卡不良率由2022年的4.01%下降至2025年的3.34%。不过，2025年全行不良贷款率为1.08%，信用卡不良率仍明显高于全行平均水平。两者对应的资产组合不同，不能简单等同比较，但信用卡仍是零售资产风险管理的重要领域。

投诉数据同样在下降。兴业银行全行全渠道投诉量由2023年的356498件降至2025年的196377件，信用卡投诉量由303096件降至153819件，但信用卡投诉占全行投诉的比例在2025年仍达到78.33%。绝对数量明显下降后，信用卡仍是该行消费者权益保护工作的主要业务领域。

兴业银行近年来开始清理长期睡眠信用卡，并优化信用卡授信准入、风险标签和跟踪监测，同时探索在机器人协催、语音质检等环节使用大模型和人工智能。在全行个人贷款催收管理方面，该行还披露了催收合作机构准入和管理机制。

业务规模在收缩，不良率和投诉量也在下降，但此次罚单关注的仍是客户怎么审核、额度怎么管理、异常交易怎么监测，以及外包催收机构怎么管。

对兴业银行而言，信用卡业务下一阶段除了继续压降风险资产，这些具体环节的管理仍是需要解决的问题。

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