北京
文/安诚财产保险股份有限公司总经理助理、重庆分公司党委书记雷登启
本文从保险行业视角出发，梳理重庆当前森林保险面临的困境、制度红利与创新实践，提出生态价值转化、气候韧性风控、数字林权底座、联动金融生态及绩效导向补贴等重构路径，为深化林业金融改革提供参考。
2025年印发的《关于金融支持林业高质量发展的通知》为金融资本与林业资源的融合搭建了顶层框架，但保险在这一体系中长期被视作“增信配角”，自身也处于“低保费、低保障、低赔付”的困境。如何使保险从配角迈向主场，成为亟待破解的命题。重庆承担着建设全国绿色金融改革创新试验区与深化集体林权制度改革先行区的双重任务，可为破解林业金融“确权难、评估难、抵押难、融资难”提供独特的制度试验平台。
重庆森林保险的三重困境
产品供给与林业风险特征不相匹配
当前重庆森林保险的产品与林业“长周期、多价值、系统性”的风险特征存在较大差距。保险标的局限于公益林与商品林，新造林地、林业碳汇等尚未纳入保障范围。费率与保额方面，实行统一固定费率（公益林约1.25‰，商品林3‰）与保额（800元），未充分考虑区域灾害风险等级、树种价值差异。内蒙古通过区分乔木林和灌木林设置差异化保额，广西则根据风险区划实行差异化费率，公益林在低风险区域费率为0.16%，中高风险区域为0.4%。
经营模式与林业经营主体特征脱节
重庆森林资源分布广、山地地形复杂，经营主体具有“小而分散且偏远”的特点。商品林实行“一家一户”分散投保，面对众多分散的林农，保险经营成本居高不下。2025年，重庆市商品林参保率仅为15%。福建三明通过可交易、流转、质押的“林票”制度，以“四共一体”（共管、共建、共享、共赢）模式将分散林权集中由国有林场统一经营，全国首单林业生物资产票据保险落地三明。江西推行林业经营收益权证制度，将林下经济、林业碳汇等非木质经营收益纳入可质押范围，开发出油茶气象指数保险、林下经济综合险等特色产品。
赔付机制与风险管理全流程相割裂
重庆森林保险赔付机制侧重于灾后末端损失补偿，未与事前预防、事中救助有效衔接，紧急施救、灾后清理等费用多被排除在外。2022年重庆因森林火灾导致赔付率升至56.59%，远超当年全国平均水平28.8%，暴露出巨灾风险分散机制的滞后。广西将施救和清理费用、林木碳汇损失等纳入赔偿范围。云南是全国唯一按综合赔付率提取防灾防损费的省份，并建立理赔预赔付机制，对不能及时定损的灾害，按15%（有害生物）或60%（其他）预赔付。
重庆“两区融合”的制度红利
林改通过“三权分置”明确产权界限，化解“资源变资产”的确权困境；金改引导资金流向绿色产业，攻克“资产变资本”的定价与融资难题。重庆“两区融合”对保险带来的制度红利主要有以下方面：权属数字化：从模糊标的到精准可保重庆借助“数字重庆”建设，建成覆盖全市6480万亩集体林地的矢量化数据库，并创新“一树一证一码”确权登记，在铜梁区颁发全国首张单株林木不动产权证。该制度使标的从“一片林”精确到“一棵树”，解决了森林保险“地界不清、权属不明”的痛点......
来源 | 《清华金融评论》2026年8月刊总第153期
编辑 | 周茗一
审核丨秦婷
责编 | 兰银帆
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