不止于赔付：透视平安产险在专病、慢病领域的生态突围战

保观 | 聚焦保险创新

随着我国人口老龄化与生活方式转变，慢性病与重大专病已成为国民健康的核心挑战。据官方数据，我国慢病管理人群已达5-6亿「1」，慢病导致的死亡占总死亡人数的比例超过80%「2」。

然而，在传统保险逻辑中，带病群体普遍面临投保难、既往症免责多、保障责任单一等困境。肿瘤术后人群保障问题同样严峻，不仅市面上缺少特定专属产品，且普遍存在保费高、责任窄、服务碎片化等问题。一边是数亿人群的迫切需求，一边是行业结构性供给短板，慢病、专病人群的健康保障成为亟待破解的民生与行业双重难题。

面对此类民生痛点，平安产险以“产品创新+科技赋能+服务深耕”破局，用产品创新破冰、用真实理赔践诺、用温情服务守护，并将保障从个体延伸至全家，推出“平安守护·全家安康”IP理念，用行为践行带病群体友好战略，为行业注入有温度的家庭保障新内涵。

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创新破冰，让“带病投保”从不可能变为可能

长期以来，健康告知、既往症是带病群体投保的核心阻碍，也是行业难以突破的共性瓶颈。市场上虽有零星产品尝试将这一群体纳入保障范围，但多数仅停留在“有限承保、高额免责”的浅层探索，且并无聚焦专属疾病的针对性保障，难以满足慢病、专病人群的深度需求。

面对这一供给缺口，平安产险深耕细分病种需求，针对不同人群健康特征定制专属方案。

在慢病领域，平安产险搭建“总部统一研发+属地因地制宜”的双层产品体系。总部层面推出医无忧·慢病百万医（中高端）、医无忧·慢病百万医（普惠版）与肺结节守护保等核心产品，覆盖大众主流慢病需求；各地机构结合区域高发疾病特点，打造差异化属地产品，如广东产险的三高守护保、上海产险的肠道保等共计25款特色产品，精准适配不同地域、不同病种患者的保障需求。

在专病领域，平安产险聚焦乳腺癌、甲状腺癌、淋巴瘤等高发病种，精心研发逾20款专病保障产品。其中江苏地区推出的医无忧·乳安康系列产品，专为乳腺癌术后患者设计，填补了乳腺癌患者术后保障的市场空白。

而且不同于“带病投保一刀切”的标准化核保流程，乳安康及甲状腺癌复发系列产品均配备专业医学核保团队进行人工审核，结合患者病情、治疗情况与愈后状态给出个性化承保方案，既保障了核保的专业性与精准性，也为更多带病人群争取到保障机会。

截至目前，平安产险慢病百万医系列产品半年达成保费规模破亿的成就，累计承保26万慢病患者，赔付211万元；专病赛道中，江苏乳安康产品自2024年9月上线以来，已承保乳腺癌患者约10000人，累计赔付1300万元。一组组数字的背后，是平安产险对带病人群保障需求的切实回应，也是其深耕健康保障普惠的扎实成果。

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温情服务，把健康关怀送到每一个慢病患者身边

在传统保障模式下，带病人群也可能面临“有险无服”的尴尬境地——即便投保成功，也大多只获得一张赔付凭证，缺少持续专业的健康管理服务，专病术后患者更是普遍面临康复随访断层、优质医疗资源触达难的问题，带病群体的健康服务供给存在明显短板。

而在平安产险的健康布局中，“治未病、管慢病、促康复”的全周期健康服务向来都是重中之重，以品质服务打造守护群体健康的核心抓手。针对慢病人群，平安产险联合好医生共同打造“筛-诊-治-康”全流程服务体系，将健康管理融入日常。

在筛查环节，提供心脑血管体检、糖尿病体检、肺结节居家检测等服务，帮助患者早发现、早干预；在诊疗环节，开通指定专家号预约、住院绿通、住院垫付、住院护工等权益，解决患者“挂号难、住院难”的痛点；在治疗环节，提供特药服务、慢病降糖服务等服务，降低患者长期用药负担；在康复环节，定期推送复查提醒，跟踪患者健康状态。

与此同时，平安产险还在陕西、广东等地拓展属地连锁药房，打通线下服务触点，让客户就近享受便捷购药服务。

在专病领域，平安产险的健康服务则更聚焦于患者的全病程管理。以乳安康产品为例，平安产险整合专业医疗资源，为患者提供诊前、诊中、诊后全维度服务：

诊前阶段建立专属健康档案，提供医疗咨询、术后复查、报告解读服务；诊中阶段开通三甲医院门诊预约、MDT多学科会诊、院内陪诊、手术住院安排、专家二次诊疗等绿色通道；诊后阶段提供康复指导、心理支持、饮食指导等陪伴式服务。

从日常健康干预到术后康复陪伴，从线下药房便民网络到三甲医院绿色通道，平安产险正在把抽象的健康保障，转化为患者可感知、可触摸的日常关怀，切实提升慢病与专病群体的就医获得感与生活安全感。

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雪中送炭，用真实理赔诠释保险温度

保险的价值，从来不在于保单上冰冷的文字，而在于风险降临时那一份及时的托底。如果在理赔环节梗阻难行，被既往症界定模糊、理赔材料要求严苛、审核周期冗长等问题困住脚步，让许多患者“投得了保、赔不了钱”，带病何尝不是一纸空文？

在这一方面，平安产险践行保险为民初衷，将保障落到实处，努力让每一位成功投保的客户，获得便捷、顺畅的理赔体验。

49岁的刘女士是一位2期LA型乳腺癌患者，2025年9月化疗结束后，她投保了平安乳安康复发险。

2026年2月，刘女士复查确诊肝转移与腋窝淋巴结转移，需立即介入治疗并调整用药方案。得知情况后，平安产险理赔团队第一时间主动对接，协助家属梳理理赔材料、提交申请。材料提交后，理赔通道极速审核，仅3天时间，20万元理赔金便全额到账，为后续治疗提供了充足的资金支持。

29岁的钱先生同样是平安产品的受益者。2026年3月，钱先生突发高血压及相关并发症住院接受治疗，医保报销后仍需自费支付医疗费，出院后他发起理赔申请，平安理赔团队在核实资料之后，共赔付13486.16元，帮他减轻了不少经济负担。

暖心案例的背后，是平安产险为更多带病人群开放保障权限，真正实现“敢保、敢赔、会赔”，让保险回归保障本源。

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战略纵深，构建医险融合的核心优势与生态壁垒

放眼保险市场，带病保障模式的可持续性是行业普遍面临的考验。从细分病种的精准定价、风险模型的搭建，到逆选择风险的管控、全链条医疗服务资源的整合，再到后端理赔与健康管理的闭环落地，每一个环节都需要企业在数据积累、风控能力、医疗资源整合等方面具备深厚的底蕴与长期的投入。

而平安产险依托平安集团在综合金融与医疗健康生态领域的数十年深耕，在产品运营、生态协同、组织架构与战略前瞻四大维度构筑起独特的竞争壁垒，并以此为基础形成了清晰而务实的战略布局——正是这些硬实力的支撑，让平安产险在带病保障这条赛道上，走得更稳、更远、更值得托付。

第一，稳健的产品运营能力与数据沉淀。慢病百万医系列产品自推出以来持续稳定运行，保费规模已突破亿元大关，沉淀了覆盖26万慢病患者的真实医疗理赔数据和就医行为数据。这些数据能够支撑平安产险做好精细化风险定价和风控管理，确保产品在扩容保障范围的同时优化保费体系，实现“扩保障、细服务、优价格”的多重突破。

第二，完整的健康管理与服务生态闭环。平安产险依托平安集团在医疗健康生态圈的深厚积累，持续深化医险融合，将业务延伸至在线诊疗、药品供应、健康管理等多个环节。在慢病领域，平安产险联合好医生共同打造“筛-诊-治-康”全流程服务体系；在专病领域，整合宸汐健康科技公司、南京鼓楼医院等专业机构资源，提供从诊断到康复的全病程管理服务。截至目前，平安产险已服务慢病客户26万个，特定肿瘤客户1.3万个。

第三，总部赋能+灵活创新的组织架构。总部依托集团中台输出核心能力与标准产品，属地机构则结合当地疾病谱与医疗资源，开发差异化方案。这种战略架构不仅提升了产品创新效率，也为未来拓展淋巴癌、肺癌、结直肠癌等更多癌种奠定了组织基础。

第四，前瞻性的战略布局与清晰的增长路径。在慢病与专病赛道上，平安产险不仅在当下构筑了坚实的竞争壁垒，更以清晰的战略蓝图引领未来。产品端持续优化迭代慢病产品体系，并在乳腺癌、甲状腺癌成熟模式基础上，持续突破淋巴瘤、肺癌、结直肠癌等更多癌种的创新研发，不断拓宽专病保障的覆盖边界。服务端，持续扩大健康生态网点建设，联动医院、药店、肿瘤康复中心、健管公司、术后康复营等多元主体，探索灵活多样的合作模式，构建更加开放、完善的全病程健康管理服务网络，为客户提供更全面、更贴心的健康守护。

更重要的是，平安产险的视野不止于个体病患，正将保障半径从“保一人”延展至“守一家”。基于对家庭全生命周期风险的深刻洞察，平安产险同步打造“平安守护・全家安康”核心IP，以家庭全生命周期风险保障为核心，围绕健康、居家、宠物、出行四大场景整合产品与服务，让专业守护从“带病个体”延伸至“全家安康”，将医险融合的生态壁垒，转化为千家万户可感可及的安心屏障。

深耕专病与慢病领域，既是平安产险响应健康中国战略的民生实践，也是其布局大健康赛道的战略选择。平安产险正以科技为翼、以医疗为桥、以人文为核，让每一位慢病患者、每一位专病康复者，都能享有尊严、有温度的健康守护，为构建多层次医疗保障体系贡献平安力量。

参考资料：

「1」绵阳新闻网：《政府工作报告》积极回应养老关切 银发经济如何抓住AI机遇？

http://www.myrb.net/html/2026/news/3/441536.html

「2」央视新闻：我国慢性病发病率呈上升趋势 慢性病死亡人数占比超过80%

https://news.cctv.com/2024/09/12/ARTI1uiaQICinOmYL8uioAt5240912.shtml#:~:text=%E5%9B%BD%E5%AE%B6%E5%8D%AB%E7%94%9F%E5%81%A5%E5%BA%B7%E5%A7%94%E5%89%AF,%E5%8F%91%E5%B1%95%E7%9A%84%E9%87%8D%E5%A4%A7%E9%97%AE%E9%A2%98%E3%80%82

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