2026年：有退休金也难养老，家庭困境普遍存在且加剧

张阿姨68岁，退休金4800块，老伴5200块，俩人加起来快一万了。

在河南许昌，这数字能让街坊邻居竖大拇指。可这钱还没捂热，就全填进了护工费、药费和尿不湿里。

去年春天，老伴突发脑梗被送进ICU，抢救了三天才脱离危险。命保住了，人彻底瘫了。

出院那天医院说得很直白：必须24小时有人看着，翻身、拍背、喂饭、接大小便——哪一样少了，并发症马上就找上门。

儿子连夜从郑州赶回来，在病床前守了一周。张阿姨把他撵回去上班了："你房贷一个月八千，你媳妇刚怀孕，你再请假工作就没了。"

现在每个月光护工费就6500，尿不湿一箱接一箱买，流食要现熬，压疮药隔三差五换。

张阿姨自己高血压，硬撑三个月没吃降压药，直到某天蹲厕所晕过去，被邻居发现送急诊。住院三天花了八千。

护士问她家属联系谁，她想了半天只报了儿子一个号。电话打过去，儿子在电话那头半天没说话。

张阿姨后来跟邻居说起这事，嘴上是埋怨，眼里全是无奈："不是他不孝，他连自己都快养不活了。"

"手里有钱和床前有人，真的是两码事。"张阿姨这话听着像感叹，细想全是无力感。

2025年末，我国60岁及以上老年人口已达3.23亿人，占全国总人口的23%。这3.23亿人里，领养老金的有约1.8亿人。

企业退休人员月均3750元，但中位数只有3050元——月到手超过3050元，就已经跑赢了全国一半退休职工。

而城乡居民养老的人均月养老金，只有287元。中西部不少农村老人每月只有一两百块生活费。2026年城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，从143元涨到163元。

这已经是连续第三年每年涨20块了——从制度建立最初的55元，一步步涨到163元。全国约有1.8亿老人就指着这163块钱过日子，农村老人占七成还多。

一位农村老汉在镜头前咧嘴苦笑："想住养老院，兜里没钱。"

另一组数据更扎心。我国城镇职工养老金平均替代率仅约45%，已远低于国际劳工组织建议的55%最低标准。

上世纪90年代，这个数字还是80%多。45%的替代率意味着什么？退休前月薪8000，退休后到手3600；月薪过万，到手4500。

看起来数字还不错，可一旦躺上病床，这些钱根本撑不住。

照料失能或半失能老人，每月护理费用在5000元至8000元之间。重度失能失智，费用过万元。

65岁以上老人平均还能活16年，但其中完全能自理的只有10年，剩下6年不是卧床、失智，就是插管喂食。

这6年花的钱，占一生医疗总支出一半以上。二线城市全职护工6000起步，郑州过万，一线城市好点的照护师上两万。

一个月到手3000多块退休金，在动辄六七千的护理费面前，真像纸糊的盾牌。

如果得了阿尔茨海默病，情况就更糟了。这种病平均病程8到10年，患者会逐渐失去记忆、失去语言能力、失去生活自理能力。

照护一个阿尔茨海默病患者，一个护理员根本忙不过来，需要轮班，月费用轻松破两万。而我国阿尔茨海默病患者超过1500万，是全球最多的国家。

如果说养老金数字已经够冷，那下面这个数字更让人后背发凉。

目前全国完全丧失生活自理能力的老年人大概有3500万人左右，如果再加上部分半失能人群，总人数约为4400万。

每5位老年人中就有1个失能老人。这4400万人背后，是4400万个家庭被拖入日夜照护的无底洞。86%的养老院不接收失能老人。

专业护理员缺口高达550万，而持证护理员仅约50万。这意味着什么？意味着绝大多数失能老人，只能靠家人照顾。

而家人要么辞职，要么硬扛。无论哪条路，对家庭都是毁灭性的打击。

张阿姨老伴脑梗瘫痪后，她算了笔账：两人的退休金加一起近万，护工费就吞掉六成多。

剩下的买药、买营养粉、交水电、付房租，再扣掉儿子房贷帮衬那点"心意"，兜里真没剩多少活钱。

河南一位八旬张奶奶，每月5000多退休金，请了住家保姆，光月薪就4500。再加上吃饭、水电等日常开销，5000多块钱刚好用完，一分不剩。

子侄们心疼她送来的海参、土鸡蛋，不少都被保姆顺手做给了自家亲人吃。老人看在眼里，什么也不敢说。她怕说了，保姆走了，就没人管她了。

全国老龄办数据明明白白写着：失能半失能老人超4400万。这4400万人的子女中，独生子女比例正在加速上升。这意味着越来越多的失能老人，身后只有一个孩子。

独生子女家庭正在经历最残酷的养老现实。

据国家卫健委公布的数据，全国独生子女总人数已达1.76亿，核心人群是80后、90后。最早一批独生子女如今已45岁左右，他们的父母平均年龄达到68岁。

而如果综合人口学家的推算，这个数字已突破2.2亿。一对夫妻上面平均扛着4个老人。爸妈、岳父母，谁病了都得轮着跑。

国家卫健委联合民政部的调研显示，独生子女家庭的年均养老支出比多子女家庭高出近40%，医疗相关开销更是高出42%。

已婚独生子女家庭中，62%的子女每周照护老人时间超过20小时，远超多子女家庭的35%。20小时是什么概念？相当于每周多上两天半的班，还没有周末。

一个45岁的独生子女，白天上班被KPI压着，晚上回家要管孩子作业，凌晨还得送老人去急诊。

独自在ICU门口签下病危通知的人越来越多——家里没有兄弟姐妹商量，电话打遍通讯录也难有人接班。

费孝通先生早讲透了：西方是"接力"——父母养小，小养小；咱是"反馈"——你养我，我必须养你。

可当唯一的孩子被房贷、KPI、996死死钉在工位上，反哺就从义务变成了奢侈。

一位独生子女的手机里有27个家庭群，每个群都在问"我爸今天排上核磁了吗""我妈的长护险材料交了吗"。

老人的退休金成了全家的"救命稻草"。23岁的小贾大学毕业半年，父母都已离世，他帮98岁卧床的奶奶请了护工，每月花掉1.2万元，靠自己拼命工作才撑住。

他的事被报道后，80后独生子宋先生感同身受：他在杭州做辅警，妻子在社区医院工作，儿子刚上幼儿园，父母在老家，岳母股骨头坏死住院，家庭开销巨大，只能靠妻子上夜班维持。

制度在变，但速度远远不够好消息是，政策正在转向。

《人力资源和社会保障事业发展"十五五"规划》已经明确：退休人员基本养老金调整向待遇较低群体倾斜。

全面取消灵活就业人员在就业地参加职工养老保险户籍限制，鼓励支持灵活就业人员、农民工、新就业形态人员参加职工养老保险。

长期护理保险制度正从局部试点转向全国推行。今年3月，中办、国办发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。

目前长期护理保险制度已覆盖约3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元，年人均减负1.2万元。

8部门印发的《加快建立长期护理保险制度实施方案》明确提出，用3年左右时间基本建立制度框架，推动到2028年底在全国范围基本实现全覆盖。

方向是好的，可每月163块的底子摆在那儿，距离"体面养老"还有很长一段路。2026年8月，有人在许昌写下了这样一段话：

"不是吓人，是眼睁睁看着太多老人有房有存款，病床上连翻身的人都没有，吃饭靠插管，说话靠眼神，尊严不是靠钱堆出来的，是靠提前搭好的'钱、人、保障'三脚架，少一根，就晃得人站不稳。"