信用卡核心客群代际交接：AI卡成银行深耕“新世代”首块试验田

来源：券商中国

当信用卡最具成长性的核心持卡人正从“80—95”向“95—05”群体转移，用户对信用卡的诉求，也悄然从实用主义向身份认同、价值主张、情感联结转变。

两代客群分化，意味着粗放式优惠补贴的打法失效，银行必须完成权益体系迭代：针对存量“80—95”客群，保留成熟民生场景权益稳住基本盘；面向“95—05”成长期客群，以情感化IP运营、圈层专属服务、AI权益为抓手，打造兼具情绪价值、身份属性、数字生产力的新一代产品库，开启对年轻客群的长效深耕。

在核心持卡群体代际转移的过程中，信用卡行业近年在IP运营、圈层专属服务上已屡有建树。而现在，信用卡业开始锚定新世代用户的“AI认同感”，开启以AI信用卡为首个载体的权益重构新试验。

核心持卡人正在代际转移

一场代际转移正在信用卡行业悄然上演。信用卡最具成长性的核心持卡人客群，正从“80—95”阶段向“95—05”群体转移。

两代人群成长环境、消费偏好、价值诉求存在本质差异，这种差异被一些敏锐的卡中心捕捉，从而重新审视自身的产品定位和权益构筑。一名信用卡行业资深从业人士告诉记者，在他的观察里，核心持卡人对信用卡权益的要求，正从实用主义向身份认同、情绪价值转变。

“80-95”群体成长于互联网普及初期，成家置业、日常消费是核心支出，选择信用卡的底层逻辑高度务实，决策锚点集中在消费优惠、生活服务两大实用价值。该群体高频用卡场景大概包括餐饮、文娱、出行、健康等线下民生场景，用卡核心诉求是“降低生活成本”，对返现、满减、消费券、赠品等标准化生活权益敏感度极高。

这意味着银行对上一代核心客群的经营思路，是以场景补贴、薅羊毛式权益为主，依靠高频消费优惠锁定用户活跃度，核心竞争点是权益力度、覆盖场景广度。持卡人将信用卡视作降低日常开销的标准化支付工具，身份认同、情感联结、情绪价值需求偏弱。

但“95—05”世代截然不同。作为“数字原住民”，他们以在校学生、新锐职场白领、技术从业者、泛青年创作者为主，尚未进入大额家庭支出周期，财务压力集中在学习办公、内容创作、自我悦己层面，对信用卡的需求彻底跳出“省钱工具”单一维度，更讲究情感联结、身份认同、AI属性。

“高度重视情感与圈层联结”，上述信用卡从业人士精炼总结。据其观察，由“95—05”世代构筑的新一代核心持卡人，悦己消费、情绪消费激增，信用卡不再只是支付载体，而是个性主张、圈层社交的社交货币。个性化卡面和IP联名，电竞、潮玩、萌宠、MBTI人格等主题能快速建立情感共鸣；相比固定消费返现等实用主义，情绪性的价值权益更能提升用户黏性。

对AI的“驾驭”，更是新一代持卡人自我价值彰显重要的一环。他们日常学习、工作、创作几乎全链路依赖AI工具，白领的文档汇报、青年创作者的短视频制作......AI早已成为新世代的新生产工具。但免费AI工具普遍存在额度、算力、模型受限的短板，这就给了信用卡行业新的启发。

包括平安银行信用卡在内的一批嗅觉灵敏者迅速谋动，据此推出AI信用卡。

信用卡找到了高频经营新触点

配合着新世代的需求，信用卡积分能兑换的东西，又多了一类——算力等AI基础设施。

打开平安银行口袋银行APP积分商城，除了学习星球、医疗健康、文化娱乐、无忧出行、居家生活、爱宠乐园等热门模块，一系列主流AI厂商算力产品悄然上线，包含百度千帆Token福利包、百度搭子、腾讯云WorkBuddy个人版、阿里Lite月卡等主流AI厂商算力权益均可使用积分兑换。

除了携手头部AI平台支持积分兑换，平安银行信用卡还正式推出全场景AI信用卡——平安悦享白金信用卡AI生活版。此卡更浓的AI意味，体现在新户可享更多专属算力权益：新户核卡次月底前，在云闪付完成3笔且单笔满88元消费，即可领取智谱清言VIP会员季卡或50000个万里通积分；新户核卡首年，每月消费达标，可获得兑换券，客户可根据规则使用兑换券随心兑换解锁更多算力权益，包括百度智能云、阿里云、腾讯云、智谱清言等头部AI企业的Token权益包或会员，以及AI修图、AI剪辑、AI办公等类别AI工具会员。

在此之前，平安银行还与中国银联达成合作，落地AI智算借记卡、悦享白金信用卡银联Token权益双智能体产品体系，在行业内率先实现智能体银行卡“借记卡+信用卡”全品类、双产品同步首发。这开创了金融行业智能体双卡协同运营、全域服务的新发展模式，平安银行将其视为深耕“AI+金融”场景创新、推进零售数字化转型的里程碑式成果。

将平安银行信用卡的打法归纳起来就是，一、支持积分换算力；二、推出AI主题信用卡。而跟它同样迅速布局信用卡AI化的银行，还包括但不限于招行、农行、浦发等。

今年堪称AI信用卡、或者说信用卡AI化元年。6月以来，上述银行集中推出AI新型卡类，核心创新体现在将AI算力（Token）、大模型会员纳入权益‌。目前市面上主流的AI信用卡账户权益主要囊括“送Token额度”、“积分换算力”和“充会员打折”，区别仅在于不同银行合作的AI厂商不一样，平安信用卡则合作多家主流AI厂商。

尽管目前不乏“凉水”论调，称AI信用卡只是单纯趁势热门概念，营销意味远大于实际经营——但很难否认的是，通过赠送Token额度、算力时长，信用卡至少已经开启向“生产资料”属性转型的第一步。

总之，AI权益的纳入，为信用卡创造了新的、而且是高频的客户触点，客户每月领取AI会员、使用专属算力，开始把银行APP变成一个日常AI工具使用的新入口；同时在合规范围内，客户在银行生态内留存下的脱敏数据，能帮助银行更精准地了解用户职业属性和消费偏好，为精准营销和风险建模提供依据，甚至找到创设差异化金融产品的可能性。

诚然这是一种理想化的AI数据转化路径。目前信用卡AI化的案例，均还处于概念试水阶段。但这场锚定新世代用户“AI认同感”的产品权益重构试验，一定会有更多与实际经营深度融合的案例出现。