四川
8月1日，工商银行正式在手机银行上线两款5年期个人大额存单，20万元起存，年化利率分别为1.60%和1.55%，支持部分提前支取和转让。
至此，工商银行、中国银行、农业银行、建设银行四家国有大行全部恢复发行5年期大额存单，最高利率统一定在1.60%。
不少人觉得奇怪，因为就在2025年11月，六大国有银行才集体下架5年期大额存单，当时给出的原因是银行净息差越来越低，长期高成本存款压力太大，不适合继续发行。
而到了2026年一季度，银行经营压力不仅没有减轻，反而进一步加大，商业银行净息差降到1.40%，大型银行更只有1.29%，按理说更没有理由恢复长期大额存单。
事实上，这次恢复发行，并不是银行赚钱了，而是为了应对另一项更大的压力，7月1日中国银行率先恢复发行，7月8日农业银行跟进，7月10日建设银行上线产品，8月1日工商银行完成布局，整个节奏十分一致。
央广网记者走访多家银行发现，这类产品额度非常有限，经常刚上线就被抢光，中国银行7月29日就出现手机银行额度不足的提示，客户经理也提醒有需要的储户必须尽快购买，否则只能等下一批。
几年前，1.60%的利率根本吸引不了多少人，如今却需要拼手速，说明现在整个存款市场已经发生了明显变化，而真正促使银行重新推出长期大额存单的原因，也正是接下来整个存款市场最大的变化。
很多人发现，国有银行恢复5年期大额存单的同时，全国不少中小银行却还在继续降息，进入7月份以后，浙江、云南、贵州等地不少城商行、农商行、村镇银行纷纷调整存款利率。
云南石屏北银村镇银行5年期只有1.70%，贵州贵定恒升村镇银行三年和五年都只有1.75%，浙江椒江农商银行更是出现五年期1.50%、三年期1.60%的情况，也就是大家常说的利率倒挂。
这并不是银行故意降低长期收益，而是因为净息差持续收窄，加上地方市场利率自律机制统一调整长期存款利率上限，中小银行只能降低长期存款成本。
看上去国有银行和中小银行做法完全不同，其实目标是一致的，都是为了稳定资金来源。
业内人士分析，2026年全年将迎来存款集中到期高峰，到期规模预计达到55万亿到60万亿元，其中5年期存款就有5万亿到6万亿元，大部分都是2021年至2023年高利率时期存进去的资金。
当年很多存款利率接近3%，如今续存只能拿到1%左右，收益几乎腰斩，大量储户自然会考虑把钱转走。
银行如果什么都不做，就可能流失大量老客户，所以宁愿承担较大的利息成本，也要重新推出5年期大额存单，把愿意长期存钱的客户留下来。
也有专家认为，现在提前锁定长期资金，还有利于应对未来利率继续下降带来的经营压力。
不过业内普遍认为，这只是阶段性的揽储措施，不意味着存款利率开始反弹，未来长期高利率存款依然会十分稀缺，而随着越来越多高息存款陆续到期，更大的资金流向变化也已经开始出现。
随着高息存款不断到期，越来越多储户开始重新安排自己的资金。
央行数据显示，2026年上半年居民存款增加7.58万亿元，比去年同期少了3.19万亿元，而非银行金融机构存款却增加4.65万亿元，同比多增2.1万亿元。
特别是4月和5月，居民存款连续两个月减少2.05万亿元，创下近十年来最大降幅，大量资金开始流向银行理财、公募基金、商业保险以及其他资管产品。
北京多家国有银行网点也出现类似情况，很多三年前存入、利率接近3%的定期存款到期后，如今同期限挂牌利率只有1.25%左右，不少储户觉得收益下降太多，于是把部分资金转去低风险理财产品。
数据显示，居民存款占家庭金融资产比例已经从前几个月的39.8%下降到35.4%，相比前两年超过55%的水平明显降低。
业内人士认为，资管产品完成净值化改革后，波动逐渐稳定，越来越多人开始接受这类产品，加上货币基金、短债理财等产品兼顾流动性和收益，也能替代部分活期和短期存款。
各家银行也在推动财富管理业务，引导客户进行多元化配置，专家提醒，恢复发行5年期大额存单，并不意味着高利率时代重新回来，而是银行应对集中到期存款的一次特殊安排。
对于普通家庭来说，未来依靠存款利息获得较高收益会越来越难，资金配置更需要根据使用时间、风险承受能力合理安排。
一年内要用的钱可以放流动性较好的现金管理产品，长期不用且追求保本的资金可以关注中长期存款或可转让大额存单。
同时适当了解理财、基金、保险等不同产品，兼顾安全、流动性和收益，才能更好适应未来持续变化的低利率环境。
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