北京
来源：证券日报
今年上半年，不同性质的保险机构健康险保费同比走势显著分化，财产险公司健康险保费同比明显增长，健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司（以下统称“人身险公司”）健康险保费同比小幅下滑。
国家金融监督管理总局最新统计数据显示，今年上半年，财产险公司取得健康险保费1855亿元，同比增长15.3%；人身险公司取得健康险保费4583亿元，同比下降0.67%。受访人士认为，两类机构健康险保费同比增速的“剪刀差”格局，主要是近年来健康险产品结构分化所致，预计未来这一分化仍将继续，但健康险市场将呈现长期重疾险和短期医疗险双轮驱动的格局。
保费增速分化
健康险主要分为重疾险、医疗险、护理险等产品。其中，重疾险主要是长期产品，医疗险则多为一年期的短期产品。根据《健康保险管理办法》，人身险公司可以经营全品类健康险业务，而财产险公司仅可经营以医疗险为主的短期健康险。
从保费走势来看，财产险公司的健康险保费保持较高同比增长，而人身险公司的健康险增长则较为疲软。
天职国际金融业咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，财产险公司和人身险公司健康险保费增速出现“剪刀差”，主要是因为二者在主打产品和渠道上的差异。财产险公司主打短期医疗险，具有低价和灵活的特点，并且利用互联网渠道的优势，可以大力拓展非标群体、年轻人和普惠客群，因此贴合当前的市场趋势和客户需求。人身险公司则较为依赖长期产品，近年来，人身险产品预定利率的下调和第四套生命表的实施导致保费有较大幅度上涨，价格优势弱化。同时，个人代理人渠道走弱、银保渠道资源更多向分红储蓄类产品倾斜。因此，人身险公司健康险新单销售承压。
在对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格看来，财产险公司和人身险公司健康险保费增速的分化，体现了短期医疗险的普惠属性契合当前市场对“高性价比”保障的需求，长期重疾险的高件均保费、低杠杆特性在消费谨慎期面临更大挑战。
产品持续创新
为推动健康险业务发展，近年来保险公司在产品设计和运营模式等方面进行了诸多创新。
在重疾险方面，有险企试水分红型重疾险。周瑾认为，这是在传统重疾产品的基础上引入分红机制，可以起到“锦上添花”的作用，但并没有解决重疾产品的底层挑战。因此，分红型重疾险等创新产品暂时难以对人身险公司的健康险业务产生趋势性的影响。龙格也持有相似观点。
在医疗险方面，众安保险、太平洋健康险、平安健康险等保险公司皆推出了免健康告知的医疗保险产品，并强化“保险+服务”的经营理念。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对《证券日报》记者表示，短期医疗险领域的产品创新，是为了满足消费者更加多元化、便捷化的保障需求。免健康告知的医疗保险产品降低了部分消费者购买医疗险的门槛，对扩大健康险覆盖面具有积极意义。不过，保险公司需要关注产品定价、风险筛选和赔付管理之间的平衡。健康险长期发展的基础是风险可控和经营可持续，如果过度降低投保门槛而缺少相应的风险管理措施，可能增加后续经营压力。因此，未来短期医疗险创新需要在提升消费者体验和保障可获得性的同时，加强精细化风险管理。
将呈“双轮驱动”格局
对未来健康险市场的发展趋势，受访人士普遍认为，预计短期健康险增速超过长期健康险的趋势仍将延续，但医疗险不会完全替代重疾险，二者仍是互补关系。
龙格表示，2024年医疗险保费规模已超过重疾险，预计未来这一趋势将持续，健康险市场将继续保持重疾险和医疗险“双轮驱动”格局。同时，护理险和失能险也将获得较快发展。对险企特别是人身险公司而言，传统依赖重疾险高价值率的盈利模式受到冲击，需重构产品策略和组织能力；对消费者而言，可以选择的健康险产品更加丰富，健康管理服务更加完善。不过也需要注意短期医疗险存在停售和费用调整的风险，需要根据自身需求合理配置险种。
在杨帆看来，随着消费者保险需求逐渐成熟，未来健康保障配置会更加多元化，消费者不再依赖单一险种，而是根据自身年龄、家庭责任和健康状况进行组合配置。整体来看，未来健康险市场仍有较大潜力，尤其是在老龄化程度加深、医疗费用持续增长背景下，消费者对高品质医疗服务、慢病管理、健康管理等综合保障的需求将持续增加。保险公司需要从单纯销售产品，转向提供覆盖疾病预防、治疗、康复全过程的健康服务解决方案。
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