辽宁
吴女士为丈夫投保了一份两全保险，基本保额10万元，条款约定自驾车意外身故按10倍保额（100万元）赔付。投保第六年，被保险人驾驶两轮电动车发生交通事故，经抢救无效身故。经鉴定，该两轮电动车属性为机动车。保险公司仅按一般意外身故赔付10万元，拒付自驾车意外身故保险金差额90万元。
保险公司以条款中对“个人非营业车辆”的限定为由拒赔：该条款将“个人非营业车辆”限定为“在境内登记，登记使用性质为非营运，且行驶证所有人为个人的机动车”。驾驶的车辆未经登记，不符合该定义，不属于自驾车意外身故保险范围。
开尔律师代理后提出：
一、该条款系免责条款，未尽提示说明义务，依法不产生效力。条款对“个人非营业车辆”的定义明显小于通常理解，将按常识应属于“个人所有且非营运”的车辆排除在外，实质上缩小了保险责任范围，属于免责条款。该脚注字体明显小于合同正文、位于页面底部分割线下方，不足以引起投保人注意；保险公司亦未就该条款向投保人进行常人能够理解的解释说明。
二、涉案车辆实际属于“个人非营运车辆”。 该车辆系被保险人个人所有、非营运使用，经鉴定属机动车，其上路行驶带来的风险与登记车辆无异。未登记系客观原因所致，不应成为拒赔理由。
三、格式条款应作有利于被保险人的解释。根据《保险法》第三十条，对“个人非营业车辆”存在两种解释时，应采有利于受益人（家属）的解释。
一、二审法院均采纳开尔律师观点，判决：保险公司支付自驾车意外身故保险金差额90万元（合计100万元，此前赔付10万元）。
主办律师
张媛媛
· 保险团队资深律师
资深民商事律师，深耕法律实务多年，专精保险金融、侵权工伤、婚姻家事等核心领域。
周某意外险拒赔案，保险公司认为醉酒属于免责条款，最终获赔100万元;张某意外险拒赔案，在高风险职业的不利条件下，最终获赔50万元;赵某再生障碍性贫血少儿重疾险拒赔案，保险公司认为不符合重疾险理赔条件，最终调解获赔36万元。
擅长将法律风险防控深度融入商业运营。深谙重大复杂案件的团队协作之道，始终致力于为客户提供兼具战略高度与落地实效的专业法律服务。
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