齐鲁银行创新普惠金融模式 激活县域发展动能

发展特色产业是稳就业、扩内需、激活地方实体经济活力的关键举措，更是县域经济高质量发展的重要支撑。立足全省县域经济发展布局，依托数字化转型赋能普惠金融创新，通过创新线上产品、定制产业专案、优化全流程线上服务、下沉服务网格等举措，精准破解县域小微主体轻资产、快周转、急融资的痛点，有效畅通产业循环、提振市场信心、激活内需潜力，以普惠金融实效助力县域经济提质增效。

创新数字普惠产品，破解小微融资之困

县域小微企业、家庭作坊、个体工商户是特色产业发展的基本单元，普遍存在资金需求“短、小、频、急”的特点，经营主要依靠订单、存货周转。传统信贷审批慢、手续繁、抵押要求高，无法适配小微主体灵活的融资节奏，制约了县域特色产业扩容升级和内需释放。

为有效纾解融资痛点，齐鲁银行自主研发数字化线上普惠信贷产品“微融e贷”，打破传统信贷“一刀切”模式，构建了纯信用、零抵押、高效率、可循环的融资新模式。该产品依托大数据风控与智能审批系统，将企业真实生产经营数据纳入授信评价，弱化不动产抵押依赖，精准扶持“有订单、缺资产”的小微实体，全流程线上闭环办理，无需纸质材料，支持7×24小时自助申请、智能审批、线上放款、随借随还，按日计息、灵活还款，大幅降低小微融资时间与资金成本。产品最高授信200万元、最长授信36个月，全面适配原料采购、订单周转等经营场景，广泛覆盖县域市场、产业园区及特色加工主体，有效破解其融资难题。

为进一步贴合县域实际，精准适配细分产业需求，2026 年该行迭代推出“微融e贷（易享版）”，优化产业适配模型、精简审批流程，重点贴合县域小微作坊、中小加工户的轻量化融资需求。截至2026年半年末，“微融e贷”整体授信达14亿元，惠及小微客户近4000户，有力支撑县域市场主体扩产能、拓销路、稳就业。

聚焦特色产业集群，专属专案精准赋能

围绕全省“一县一策、一镇一业、一村一品”产业特色格局构建，齐鲁银行依托“微融e贷”成熟的数字化产品、风控及服务体系，跳出产品通用化思维，针对经营模式、生产周期与融资特点，为特色产业集群量身定制专属金融方案，实现普惠数字产品与细分产业精准匹配、快速落地。其中，聊城东昌府区郑家镇保持架产业赋能案例，正是这一模式的标准化实践样板。

郑家镇被誉为“中国轴承保持架之乡”，轴承冲压产业历经37年发展，是当地核心富民支柱产业。全镇50余个行政村均深耕冲压加工领域，集聚超万户经营主体，包含1100余家保持架专业厂家、8900余户冲压件厂家，形成完整的上下游产业链。当地主体多为“前店后厂”宅基地作坊模式，无产权房产、轻资产运营，单户营收集中在400万元至3000万元，资金周转频繁、阶段性缺口突出，传统信贷模式难以适配产业节奏，制约产业向规模化、精细化升级。

为精准破解该产业融资瓶颈，齐鲁银行依托“微融e贷”模块化、多元化、高效化适配产业场景优势，量身定制“郑家保持架贷款”专属产业金融方案，从产品定制、政银联动、网格深耕、专项服务多维度落地实打实的举措，构建适配产业发展的专属金融服务体系。

在产品定制层面，齐鲁银行针对冲压保持架产业生产周期、结算特点和轻资产属性，以及该产业小额、高频、紧急的融资需求，精准刻画产业客群画像，优化授信审批模型，推出全线上、零抵押、秒级审批的专属产品，精准覆盖产业链上下游小微主体，有效解决作坊式加工户融资难、融资慢、额度不足的问题。

在政银联动层面，齐鲁银行聊城东昌府支行联合东昌府区财政局、郑家镇政府常态化开展特色产业银企对接宣讲，组织镇村干部、产业带头人、小微经营主体集中参会。现场答疑解惑，解读融资政策，同步落地批量授信机制。依托宣讲会，当地政银企三方构建起联动的常态化服务机制，切实解决了银企信息孤岛问题。

在服务落地层面，支行组建产业链专属服务团队，开展产业金融专项培训，转变“坐等客户上门”的传统服务模式。服务团队全面推行网格化全域深耕服务，以村为单位逐户摸排、实地建档，全覆盖走访厂区、加工车间，精准摸排经营主体扩产、换设备、备原料的融资诉求，建立意向客户台账，一对一指导线上申贷操作，打通金融服务“最后一公里”。

高效便捷的专属金融服务切实解决了产业主体经营痛点。经营冲压保持架行业多年的企业负责人邱万良感触颇深：“以前旺季缺钱，找过不少渠道，要么额度不够，要么审批要十天半个月，经常错过接单备货的最佳时机。和齐鲁银行合作后，最大的感受就是快，线上操作、不用跑腿、不用抵押，资金到账及时，原料采购、设备更新、车间扩建都能踩准市场节点，真正帮我们稳住了经营节奏。”

对于当地“90后”创业青年李学计，这笔贷款则意味着底气和机遇。他深耕冲压件批发零售领域，对金融赋能周转的体验尤为深刻：“做实体批发，拼的就是资金周转速度，行情来了资金跟不上，只能眼睁睁错失订单。现在有了冲压保持架贷加持，资金周转效率大幅提升，敢大胆备货、稳接下游订单，仓库货源充足、供货稳定，客户认可度越来越高，生意自然越做越顺。”

截至2026年6月末，郑家保持架贷款已授信客户138户、金额3900万元，覆盖郑家镇、张炉集、沙镇60个自然村。此外，新资金的投入已带动500多人就业，产能扩大15000吨，持续推动传统作坊加工向精细化、高端化产业升级。

推广成熟范式，助力县域产业提质扩需

凭借郑家镇的成功实践，齐鲁银行探索形成了“数字化产品＋特色产业＋网格化服务＋政银企联动”的标准化、可复制普惠金融样板模式。该模式因精准的产业适配性和扎实的赋能成效，获得多家市级主流媒体报道，充分彰显了齐鲁银行赋能本土实体、助力产业振兴的金融担当。

基于该成熟模式，齐鲁银行打破单点、区域化服务局限，系统总结标准化服务经验，在全行范围内规模化推广复制，针对全省各地差异化县域特色产业，批量打造专属金融服务专案，实现普惠金融提质扩面、常态落地。

目前，齐鲁银行产业金融服务已实现跨区域、多场景落地，成功拓展至全省17个特色产业细分场景，涵盖多领域产业。从济南科技市场小微产业、德州乐陵调味品加工制造产业，到滨州惠民绳网制造产业、东营肉羊养殖产业等，一个个专属金融方案精准匹配着不同产业的经营周期与融资痛点，精准赋能各地特色产业集群转型升级，激活县域实体经济与内需潜力。

下一步，齐鲁银行将持续坚守普惠初心，深耕县域小微金融，加大对县域小微企业、个体工商户、特色产业集群的金融扶持力度，以精准金融“活水”持续赋能产业升级、激活县域内需潜力、提振市场经营活力，持续擦亮本土普惠金融服务品牌，以金融实干助力山东县域实体经济高质量发展。