渗透率超40%！出事却没人赔？比亚迪喊终身兜底，同行没一个敢接

01 渗透率70%，敢用的只有三成

先看一组数字。

2026年上半年，搭载组合驾驶辅助功能的乘用车新车渗透率已经达到70%，其中配备领航辅助驾驶功能（NOA）的车型渗透率超过30%。L2辅助驾驶几乎成了新车的“标配”。

但另一组数字很少有人提：仅31%的车主经常使用城市NOA功能，超过70%的车主极少使用或从未启用。

买了，不敢用。

为什么不敢？答案很简单——出了事，算谁的？

销售不会告诉你，说明书把它埋在免责条款的犄角旮旯里。多数车主直到事故发生那一刻，才第一次认真思考这个问题，然后发现答案和自己想的完全不一样。

02 一个案例，两种“兜底”

江西车主廖先生，驾驶一辆搭载某品牌智驾系统的车。智驾状态下，车辆径直撞上了前方电动车的尾部。好在城市路段车速不快，只是剐蹭。

走保险，理赔。车企事后补偿了他800元。

听起来还行？账还没算完。

这800块不是车企临时起意的安慰金，是写在权益条款里的“标准动作”——商业险车损赔付低于1万元的，官方补偿800元。因为出了这次险，廖先生第二年保费上浮了差不多800元。智驾系统犯的错，车主的保单背锅；保费涨了，车企补的那800块刚好填上。

账面归零，出险记录留在了自己名下。

这就是当下所谓“智驾无忧”的真实成色。

业内现在分化出了几种不同的“兜底”模式。

比亚迪是“直赔模式”——城市领航事故，车企全额赔付，不设上限，不走车主保险，不影响来年保费。2025年7月先为智能泊车兜底，2026年5月又把城市领航纳入。风险从车主肩上完整地移到了车企肩上。

华为乾崑是“补差模式”——事故先走车主商业险，理赔后车企再补偿一部分。设置了300万到500万的赔付区间，赔付可能影响来年保费。

小鹏是付费选购，239元一年，最高赔100万，覆盖智驾退出后5秒内的事故。

三种模式，三种答案。头部玩家之间，对“智驾的责任该谁担”都没有共识。

更关键的是，市面上绝大多数所谓的“智驾险”，根本不是法律意义上的保险产品。经监管备案、由持牌保险机构承保的智驾专属险，2026年3月才刚刚在北京启动试点。此前车企口中的“智驾无忧权益”，本质是车企自己写的商业承诺，条款自己定，解释权自己留。

03 被告席和审判席，坐的是同一个人

但无论哪种模式，都绕不开一个结构性的死结——事故到底是不是智驾系统的责任，谁说了算？

行车数据在车企服务器里，系统决策日志在车企手里，驾驶员状态监测数据也在车企手里。事故发生后，是“系统判断失误”还是“驾驶员接管不及时”，全凭车企对这些数据的解读和披露。

而车企的利益立场再清楚不过——认定是系统的错，要真金白银掏钱，还要赔上智驾的口碑；认定是驾驶员的问题，一分钱不用赔。

既是潜在的被告，又是唯一的裁判。

保险公司想不想介入？当然想。但它们拿到的只有脱敏后的有限数据，根本做不了独立的智驾风险评估。更麻烦的是，智驾系统每隔几周就OTA升级一次，每次升级都可能改变风险特征。传统车险定价的前提是车出厂就定型了，这个前提在智驾车上不成立。

车企手握全部证据但立场不中立，保险公司立场中立但两眼一抹黑。

有车主反映，使用自动泊车时车辆失控撞向旁车，车企仅提供后台数据称功能“未激活”。河南一位车主提车仅6天，智驾状态下发生事故，新车贬值10万，责任认定陷入僵局。阿维塔车主在智驾状态下系统异常急刹导致追尾，交警判车主全责，事故总损失约4.5万元，车企只口头道歉。

这些案例指向同一个问题：数据在谁手里，真相就在谁嘴里。

04 兜底的本质，从来不是保险

既然兜底这么麻烦，车企为什么还前赴后继地推？

真相是：兜底承诺花的不是风控预算，是营销预算。

目前配备城市领航功能的车不到2%，实际使用率只有30%左右。70%的用户买了智驾，却不敢开。

车企用一句“出事我兜着”，降低你打开智驾的心理门槛。你敢用了，系统才有数据；有数据，算法才能迭代；迭代得快，技术才能拉开身位。尤其是行业转向端到端大模型之后，真实路况数据就是燃料。谁的用户敢用、常用，谁的模型就喂得更饱。

比亚迪敢喊“全额兜底不设上限”，赌的是自己的体量——天神之眼车型保有量超100万辆，事故率足够低，赔付成本就能被摊薄成可接受的营销费率。而它通过全资收购易安财险获得保险牌照，是国内唯一实现“造车—数据—精算—理赔”全链条自营的厂商。

但这个游戏只有头部玩得起。 二三线品牌既没有足够深的资金池去兜真出了大事的底，也没有足够大的车辆基数去分摊风险。

所以这场“兜底大战”，本质上是头部车企用财务实力构筑的营销壁垒。

05 真正的裁判，还没出场

说到底，智驾险卡住的地方，技术解决不了，砸钱也解决不了。它卡在一个最古老的问题上：谁来当裁判。

2026年3月，北京在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用，覆盖L2到L4全级别。同月，《智能网联汽车组合驾驶辅助系统安全要求》强制性国家标准正式发布。有法院建议，应明确数据权属，建立强制保险制度，实现风险社会化分担。

规则正在补课，但远未成熟。

在这之前，所有“智驾兜底”的承诺，都建立在“车企自觉”这四个字上。而廖先生那笔800块进、800块出的账单已经证明——钱填不住信任的窟窿。

下次系统提示“智驾已开启，请放心使用”的时候，不妨先问自己一句：

这句“放心”背后，责任怎么分、数据谁说了算、赔付走哪条路，你都清楚吗？

方向盘可以放手，判断力不行。