数智赋能润泽实体 苏商银行普惠金融探索之路

普惠金融是金融“五篇大文章”的重要组成部分，也是金融服务实体经济的关键一环。日前，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，提出推动小微企业金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”，要求地方法人银行坚守服务中小企业的定位，积极支持当地小微企业发展。

作为扎根江苏的地方法人数字银行，苏商银行主动融入国家战略大局，以“补位者”姿态精准对接中小微企业金融需求，用金融科技疏通实体经济“毛细血管”，在服务民营经济、助力高质量发展的道路上步履不停。

精准滴灌，护航中小微企业成长

小微企业和民营经济一头连着就业民生，一头连着市场活力，是苏商银行普惠金融供给的重心所在。九年来，该行坚持“小额、分散、普惠”的经营方针，将信贷资源持续向这一领域倾斜。针对小微企业普遍存在的轻资产、缺抵押以及用款“短、小、频、急”等特征，苏商银行主动调整风控逻辑，摆脱对传统抵押担保的路径依赖，逐步构建起以纯信用贷款为主导的产品体系，微商贷、场景贷等特色产品相继落地，有效压降了小微主体的融资门槛。

得益于这一策略的持续推进，截至2025年末，该行小微贷款余额已接近200亿元，在贷户数约21万户，户均贷款仅为9.53万元；小微贷款占企业贷款比重超过60%，显著高于商业银行平均水平。截至目前，苏商银行已累计服务超200万户小微企业，发放普惠小微贷款超2600亿元，中小微企业在企业贷款客户中占比99%，民营经济贷款余额占比接近八成。

在服务实践上，苏商银行针对不同行业、不同规模的小微主体推出差异化方案。面向制造业小微企业，该行结合产业链交易数据提供供应链融资；面向个体工商户，以经营流水为依据发放信用贷款；面向科技型初创企业，通过评估研发能力和成长潜力给予信贷支持。信用贷款占比的持续提升与户均贷款的合理控制，真正让“普惠”二字落到实处。此外，该行启动的“繁星计划”，计划在三年内提供1000亿元专项信贷额度，持续助力全省重点产业链上的中小微企业成长壮大。围绕江苏“1650”现代化产业体系和“51010”战略性新兴产业集群，苏商银行持续将信贷资源向强链补链、科技创新等领域倾斜，力求在服务地方经济转型中发挥更大作用。

融入民生，延伸金融服务触角

普惠金融不仅要惠及企业，也要走进千家万户。苏商银行聚焦百姓“衣食住行”等日常生活场景，积极构建线上线下融合的消费金融生态。针对新市民、新就业群体等客群，该行推出“市民贷”“升级贷”等差异化产品，覆盖教育、医疗、养老、家装等多元消费需求。依托数字化流程，客户从申请到资金到账最快仅需5分钟，极大提升了获得感和便利性。截至目前，该行累计用信个人客户数超2000万户，累计发放消费贷款突破6500亿元。有效满足了城乡居民多样化的消费需求。在这些用户中，有初到城市落脚的外卖骑手，有经营小本生意的夫妻店，也有刚刚起步的大学毕业生。金融服务的覆盖面与可及性，在这些平凡而真实的需求中得以体现。

在惠民措施方面，苏商银行拿出了实实在在的诚意。该行与南京地铁、苏州地铁达成深度合作，在APP内上线地铁乘车码功能，并推出“乘地铁5折”专属优惠、9折乘地铁等活动。既降低了市民的出行成本，又倡导了绿色低碳的生活方式。此外，苏商银行与地方政府和平台合作，目前已与江苏省内10个地市开展“金融+政务”对接，主动对接“我的南京”平台，精准嵌入住房装修、家电购置、教育培训等金融服务场景，让金融触角延伸至市民生活的每一个角落。

金融服务不仅要有广度，更要有温度。该行某客户纺织公司曾因外贸订单减少及下游回款延迟陷入资金链危机，企业主罹患重病，导致近400万贷款逾期。苏商银行主动送上关怀，启动特殊客户政策，提出减免部分费用的帮扶方案，用实际行动诠释了“金融为民”的初心，用温度陪伴客户成长。

科技驱动，锻造数字普惠内核

数字化能力是苏商银行服务普惠金融的核心支撑。该行每年将营业收入的6%至8%投入科技研发，自2023年起，专门将科技投入的10%用于人工智能领域，三年累计专项投入超过9000万元。目前，AI技术已全面渗透至该行110余个业务场景，覆盖获客、风控、运营、客服等全链条。

依托大数据、人工智能等技术，苏商银行搭建了高效的智能风控体系和全线上化服务流程，全行99%的业务可实现线上办理，2100余项远程自助服务打破时空限制。在信贷审批环节，系统通过整合多维数据，为小微企业进行精准画像，自动化完成额度测算和风险定价，小微贷款平均审批时间缩短至5分钟以内。在风险控制方面，该行创新应用机器学习构建动态预警模型，实现贷前、贷中、贷后全流程智能监测。针对科创型企业，通过分析研发投入、专利数量、政府补贴等非财务指标，有效评估企业成长潜力，信用贷款占比提升近50%。普惠AI助手将审批效率提高30%，多模态大模型对非标信贷文档的识别准确率超过97%。

在供应链金融方面，该行积极探索“脱核”模式，不再单纯依赖核心企业信用，而是以交易数据和经营数据为基础，为上下游中小微企业提供独立融资支持。目前，已累计准入近1700家核心企业，覆盖农业、快消、食品、家电、医药、建材等20多个行业，累计投放金额近260亿元。

硬核的科技实力也带来了行业认可。苏商银行已连续四年跻身《亚洲银行家》“全球100大数字银行”前十位，并荣获中国人工智能领域最高奖项——“吴文俊人工智能科学技术奖”，成为江苏省金融业首家获此殊荣的单位，同年入选“江苏人工智能民营企业有效发明专利TOP100”榜单。截至2026年上半年，该行累计申请专利391件，科技系统国产化率达99%，知识产权申请量连续多年位居江苏全省法人金融机构第一。科技创新，已经成为苏商银行服务实体经济、践行普惠金融最坚实的底气。

站在新的发展节点上，苏商银行将始终坚守“金融为民”初心，坚持“做确定性的事”，发挥数字银行差异化优势，当好实体经济的“补位者”、中小微企业的“同行者”，持续加大对中小微企业及民营经济的支持力度，培育壮大新质生产力。以金融科技为内核，联动万千实体伙伴，持续以数字活水浇灌实体经济，为全面推进乡村振兴、建设“强富美高”新江苏、服务中国式现代化建设贡献更多金融力量。