营收净利同步走弱、关注类贷款同比增长102%，台州银行遭遇盈利与资产质量双重承压

近期，台州银行披露2025年度经营报告。作为深耕浙东市场的标杆小微银行，该行资产规模稳步扩容，全球银行榜单位次稳步提升，但受行业净息差收窄、区域竞争加剧、小微经营环境走弱等多重因素影响，2025年经营指标明显降温：营收三年来首次下滑，净利润同比大跌超两成，代表潜在风险的关注类贷款余额增长超100%，盈利增长与资产质量同步迎来严峻考验。

营收三年首度转负，净利润创下近三年低点

经过多年区域深耕，台州银行已搭建起密集的小微服务网络。截至2025年末，该行在浙江布局10家分行、351家支行，对外发起设立7家村镇银行，全辖分支机构477家，在岗员工11811人，线下触达小微经营主体的渠道优势稳固。规模层面保持平稳扩张，当年在《银行家》全球千家银行榜单排名提升12位，位列第328名。

规模增长并未转化为经营收益，盈利端全线走弱。2023年、2024年该行营业收入连续小幅上行，分别实现125.52亿元、127.14亿元；2025年营收回落至112.21亿元，同比减少14.93亿元，降幅11.74%，是近三年营收首次出现下滑。营收缩水核心拖累项为利息净收入，全年利息净收入101.39亿元，对比2024年111.15亿元规模缩水近10亿元。对于以信贷业务为核心收入来源的区域小微银行，行业持续下行的净息差直接压缩了传统放贷业务的盈利空间。

收入下滑直接传导至利润端。2023、2024年该行归母净利润基本维持平稳，分别为45.67亿元、45.53亿元；2025年归母净利润大幅降至33.81亿元，同比减少11.72亿元，降幅25.74%，盈利规模跌至近三年最低，整体盈利能力显著弱化。

坚守小额分散小微定位，信贷投放紧贴实体产业

即便经营压力显现，台州银行依旧维持小微主业投放力度，资产、信贷规模稳步扩容。2025年末全行资产总额4203亿元，同比增长2.04%；贷款及垫款占总资产比重提升至59.81%，信贷业务仍是全行经营基本盘。

信贷资源高度倾斜地方实体经济，超七成信贷资金投向五大实体行业：制造业、批发零售业为投放主力，占比分别达到30.83%、28.04%；建筑业、农林牧渔业、租赁和商务服务业投放占比依次为9.31%、3.99%、3.56%，精准匹配区域中小微企业融资需求。针对小微主体缺抵押、少担保的行业痛点，该行主打信用、保证类贷款，两类无抵质押贷款合计占全部贷款72.24%，贴合本地轻资产小微企业融资特点。

风控层面延续小微银行经典“小额、分散”投放逻辑，客户集中度风险可控。2025年末，该行前十大客户贷款余额仅占全行贷款总额0.87%，从投放结构上规避大额单一客户违约带来的冲击，信贷分散化布局基础保持稳健。

资产质量暗藏隐忧，关注类贷款规模增长超100%

小额分散、偏重信用放款的模式，在经济下行周期的风险短板持续显现，该行资产质量呈现“不良小幅微降、潜在风险快速抬升”的分化特征。数据显示，2025年末该行不良贷款率1.09%，仅同比微降0.01个百分点；但不良贷款余额升至28.29亿元，同比新增1.29亿元。风险预警指标大幅走弱，年末关注类贷款余额48.03亿元，2024年末仅23.67亿元，同比增长102.92%，关注类贷款占总贷款比重升至1.85%，预示后续不良生成压力将持续走高。

逾期贷款规模同步走高，2025年末全行逾期贷款26.78亿元，较上年23.28亿元继续扩张。其中信用、保证类无抵押贷款逾期金额合计21.71亿元，占全部逾期贷款八成以上。这类缺少不动产、设备抵质押缓冲的信贷产品，虽能拓宽小微服务覆盖面，但在小微企业营收承压阶段，极易出现集中逾期，也是当前该行资产质量承压的核心症结。

行业周期叠加客群特性，银行亟需破解双重难题

台州银行2025年经营承压，并非个案，折射出区域小微农商行共同的行业困境。一方面，银行业净息差持续收窄，这类高度依赖利息收入的本土银行盈利空间持续被压缩，多元化非息业务布局不足，难以对冲信贷收益下滑；另一方面，信用类小微信贷抗周期能力偏弱，关注类贷款大幅抬升，意味着未来银行需要计提更多资产减值准备，会进一步侵蚀利润。

短期来看，该行既要拓宽非息收入渠道、优化资产负债结构对冲息差收窄影响，也要精细化迭代小微风控体系，前移风险识别关口，压降关注类贷款规模，缓解后续不良生成压力。如何平衡小微普惠投放与资产质量管控，拓宽多元盈利增长点，将是台州银行下一阶段经营突围的核心命题。

记者：贺小蕊

财经研究员：周文莉

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