监管“长牙带刺”，上半年银行业罚没10亿，信贷成重灾区

《星岛》见习记者洪雨欣深圳报道

百万级罚款、高管终身禁业、一线客户经理连带追责……2026年下半年伊始，全国各地监管公示的银行行政处罚文书密集刷屏，涵盖国有大行、股份行、城商行、农商行等主体。

《星岛》根据企业预警通数据统计，截至7月15日，国家金融监督管理总局（下称“金融监管总局”）、央行等监管机构月内累计向59家银行开出276张罚单（含个人罚单），全行业罚没总金额超7005.58万元。折算下来，日均披露18张罚单，单日平均罚没金额高达467万元。

而回顾上半年，全国共有524家银行遭受监管处罚，罚单总量接近3000张，累计罚没金额突破10亿元，同比增幅达25%，银行业违规乱象监管整治力度持续提升。

▲来源：企业预警通

有市场人士指出，“长牙带刺、有棱有角”是当前金融监管的重要特征，这主要是为了扭转过去一段时间，金融违法成本偏低、监管宽松等问题，通过从严监管推动银行业从粗放规模扩张转向合规高质量发展，压实中介与机构主体责任，健全金融失信长效惩戒机制。

行业半数罚单为信披违规

从企业预警通披露的处罚数据结构来看，7月上半月，国有大行、股份制银行、农商行违规罚单合计占比超七成。其中，农商行罚单数量最多，共计76张；股份制银行违规处罚金额规模最大，半月累计罚没1895万元。

从地区来看，罚单数量排名前五的省份分别为江苏（49张）、广东（29张）、江西（22张）、陕西（22张）、吉林（19张）。其中江苏罚没金额1278万元，是7月上半月全国唯一罚没金额突破千万元的省份。

梳理全部违规事由不难发现，信贷业务是违规的“重灾区”，超半数罚单都和银行贷款业务脱不开干系。

这一趋势在2026年上半年已经显现，企业预警通数据显示，全行业信贷业务相关违规罚单达1850张，占当期罚单总量的近六成，据《星岛》测算，累计罚没金额超亿元。相较于排名第二的“内控制度不健全”，信贷违规罚单数量多出1180张。

▲来源：企业预警通

从违规环节来看，信贷违规问题贯穿贷前、贷中、贷后全业务流程，核心违规情形高度集中，主要包括贷款“三查”履职不到位、信贷业务管理不审慎、信贷资金用途管控失效、授信管理违规、贷后风险排查流于形式等，这也是近年来金融监管常态化整治的核心重点领域。

以国有制大行为例，农业银行多家分支机构接连被罚。其中农行浙江省分行因个人贷款管理不审慎、对公贷款风控缺失等违规问题，被监管部门罚款880万元；农行深圳分行因个人贷款“三查”不到位被罚205万元，两起案件共计23名相关责任人被警告。

此外，在城商行方面，以上海银行为例，其前期因贷款“三查”履职缺失、信贷管理不规范等问题，被监管罚款450万元，5名责任人被追责，分别处以警告及对应罚款；7月3日，其盐城分行再因固定资产贷款发放不审慎、个人贷款管控缺位违规被罚65万元，2名责任人合计被罚10万元、予以警告。

除信贷业务之外，内控制度不健全和数据报送与治理违规也是高发违规案由。据企业预警通统计，2026年上半年，银行业涉及内控制度缺陷的罚单达670张，数据报送、治理违规罚单386张。其中，中小银行是内控与数据合规问题的高发主体。据《星岛》统计，以广东省为例，2026年上半年肇庆、江门、湛江、佛山、汕头、河源等多地十余家农商行，接连因内控机制缺失、数据治理不规范被罚，暴露了中小银行普遍存在的内控体系不完善、数字化转型滞后、合规管理能力薄弱等共性问题。

为何成为行业“顽疾”？

信贷业务作为银行核心板块，长期占据违规罚单六成以上，尽管监管年年整治，各类问题反复出现，招联消费金融股份有限公司首席经济学家董希淼从三层拆解深层原因：

从经营层面看，当前考核机制对信贷规模更为侧重，在净息差持续收窄的背景下，银行基层机构面临较大业绩压力，短期内合规管理与业务拓展之间难免产生张力；加之信贷风险暴露通常具有滞后性，当期收益与远期损失在时间上错位，客观上增加了合规管理的难度。

从风控层面看，部分银行机构贷款“三查”制度执行不够到位，贷前调查、贷中审查及贷后管理等环节存在薄弱之处，内控体系对全流程的覆盖和约束有待加强；同时，部门间的协同配合也需进一步理顺，使得风险识别和拦截能力未能充分跟上业务节奏。

从监管层面看，违规行为所付出的成本与可能获得的收益之间存在一定差距，处罚的震慑效果仍有提升空间。不过，近年来监管力度持续加大，“双罚制”已全面推行，大额罚单频次和金额均有明显增长，问责范围也覆盖至个人层面。

冠苕咨询创始人、金融监管政策专家周毅钦也表示，信贷业务是银行最核心的金融资源，银行的分支机构的行长以及信贷相关负责人掌握着给予企业信贷的权利，这也导致在环节过程中可能出现利益输送或者其他违规行为。另一方面则是在经济下行周期，例如房地产等行业，一旦出现“暴雷”的情况，在事后调查中就会发现信贷业务的一些违规操作。

在此背景下，不少银行也在持续加强信贷合规管理，降低违规风险。国内某大型商业银行深圳某支行负责人对《星岛》表示，其所在银行近年来持续完善信贷合规体系，通过建立风险控制三道防线，体系化压实合规责任。

“例如，在贷前环节，我们有统一信贷管理制度与操作规程，并分级授权审批，依据风险、额度划定审批权限，而且对信贷从业人员实行常态化合规培训，从而强化合规意识。此外，在贷后环节，我们也会定期开展信贷业务排查；建立违规问责机制，对不合规行为追责处置，并在完成排查整改闭环后，按期向监管报送数据”。上述负责人坦言。