山西
从“领红包”到“领会员”，在APP福利包装背后，藏着的是贷款申请入口。
中国新闻网《民生调查局》记者调查发现，一些APP会通过送优惠等方式，诱导用户借款。有消费者反映，打开抖音月付，立马收到6元的月付购物立减券。记者打开美团平台点份外卖，在结账时显示，使用美团月付可省1分钱，并返5元外卖券。
在爱奇艺“小芽贷”，显示送1个月爱奇艺黄金VIP会员；在芒果TV“芒好贷”的入口处，也直接标注着“送会员”。消费者尚未跨入借贷大门，就已被贷款营销广告围猎。将贷款这种本应慎重的金融决策，包装成日常APP里的顺手操作，无形中削弱了消费者应有的审慎考量。
截图自爱奇艺和芒果TV平台。
一些借贷产品在利率宣传上暗藏猫腻。部分借贷产品虽在宣传页标注了年利率，如“日利率0.015%起，年化利率5.4%”“年利率3.6%起，1万元借1天利息仅1元起”，但这往往是宣称最低利率，实际贷款利率通常更高，且年化利率常以小字形式呈现。如，在京东金条页面，年利率显示最低3.9%，可借19.8万元。但当记者关联信用后，不仅借款额大幅缩水，年利率也变为了14.6%。记者在微粒贷推广视频中看到，最高额度20万元，小字标注显示，贷款年利率（单利）3.06%—23.76%。当记者点进去关联信息后显示，年利率（单利）18%，即使使用新用户优惠，年利率也达到9%。
面对如此普遍的APP借贷现象，随之而来的问题是，为什么平台都急着借钱给你？
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，各大App普遍提供借贷入口，受到流量变现与利润驱动。借贷业务利润率可观，是平台将巨大用户流量转化为收入最直接的方式之一。同时，提供金融服务还可能增加用户使用App的频率和时长，将App从工具变为“一站式服务平台”。
不过，董希淼也提到，这可能产生利率不透明、个人信息泄露与过度采集、诱导借贷甚至金融诈骗等问题。
平台诱导借贷层出不穷，已引起相关监管部门的关注。
今年一季度，国家金融监督管理总局先后约谈携程旅行、高德地图等6家出行平台以及分期乐、奇富借条等5家助贷平台，要求它们规范营销行为，清晰明确披露借贷产品、息费信息。
今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合对外发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（2026年8月1日生效），要求贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表，并坚持息费项目全覆盖，将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。
闫兵表示，这意味着今后借款人在申请贷款业务时，可以事先直观看到全部融资成本，避免误入“高利陷阱”。在规定生效后，如果放贷人未事先向借款人明示综合融资成本，借款人可以直接向金融监管部门进行举报投诉。
值得一提的是，由中国人民银行等八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》）将于9月30日起实施。
其中规定，制作网络营销内容不得使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”等诱导性用语；非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务；以弹窗广告形式开展网络营销的，应当显著标明关闭标志并提供一键关闭功能。
与此同时，《办法》还规定，第三方互联网平台不得超出金融机构委托范围，不得将金融机构委托业务向其他机构转委托或变相转委托；为金融消费者和投资者购买金融产品提供转接渠道的，应当跳转至金融机构自营平台，不得跳转至其他开展金融产品网络营销的第三方互联网平台。
这意味着，平台借支付之名诱导借贷、提供“套娃式”导流服务等行为将被限制。
在董希淼看来，针对五花八门的互联网借贷行为，目前已经通过互联网贷款管理办法、“征信新规”“助贷新规”等制度办法加强监管和引导，相关政策措施正在持续完善之中，力求将所有金融活动纳入监管。
他同时指出，未来应进一步加强对线上场景中贷款广告的精准规范、利率强制披露以及数据使用的严格限制，从而更好地保护金融消费者。“目前金融管理部门正在开展的明示个人贷款融资综合成本工作，也将对治理相关问题起到积极作用。”
来源：中国新闻网
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