北京
来源：市场资讯
（来源：华银战略观察家）
摩根大通、美国银行、汇丰控股、花旗集团、富国银行等头部银行近期联合公布方案，计划搭建一套互通互联的代币化银行存款网络。
所谓代币化银行存款，就是存放于商业银行体系内的资金数字化形式，可以借助区块链支付通道完成转账。
这项计划交由 The Clearing House（简称 TCH，美国票据交换所，俗称纽约清算所）负责运营。
分析认为，此举代表传统银行业在“防守”了多年后，第一次开展大规模协同自救行动，以“主动反攻”应对稳定币的挑战。
在此次协同行动之前，一些头部银行就尝试过区块链。例如摩根大通的 JPM Coin和花旗的 Citi Token Services，都在各自的体系内独立运行，年交易量甚至达数万亿美元。
但是，这些银行的“代币化存款”都在各自的私有链或独立网络中运行，彼此孤立。如果一个企业客户在摩根大通有 JPM Coin，但他的贸易伙伴在花旗银行，两者依然无法直接在链上完成跨行清算，最后还是得退回到慢吞吞的传统银行间网络。
而此次由TCH来做底层，实际上是为银行业搭建了一个统一的区块链清算与结算框架。它让不同银行发行的代币化存款实现了原子级跨行互通，真正具备了与公共稳定币网络抗衡的生态系统。
这次多家银行的协同行动让人们很容易联想到多年前美国银行业联合推出的 Zelle。
2010 至 2015 年间，以 Venmo（后被 PayPal 收购）和 Square Cash 为代表的第三方 P2P支付应用在美国年轻人中迅速风靡。
由于Venmo 提供了社交化、秒级到账的转账体验，这导致大量的个人流动资金和活期存款沉淀在第三方 App 中，传统银行面临严重的用户粘性下降和活期存款流失。
几家大银行最初各自推出过自己的支付工具（例如摩根大通的 Chase QuickPay、Wells Fargo 的 SurePay），但因网络割裂、无法跨行互联而效果甚微。
2016 年，由美国七大商业银行（包括摩根大通、美国银行、富国银行等）共同推出统一支付品牌 Zelle。
银行没有强制用户去额外下载一个新的 App，而是直接将 Zelle 嵌入到各家银行自带的手机银行 App 首页。传统银行自带上亿的活期账户用户，嵌入系统后直接“激活”了庞大的存量用户，无需花费巨额成本去获取新客。
用户只需绑定手机号或邮箱，就能从自己的银行账户直接向另一家银行的账户免费实时划转资金，秒级到账。资金直接在银行底层账户间划转，不需要像 Venmo 那样先提现到银行卡，大幅减少了资金周转的摩擦感。
而且用户天然更信任自己存放工资的银行，这也让 Zelle 迅速渗透到了中老年群体和中小企的日常支付场景中。
Zelle 推出后仅用了一年多时间，其交易量和交易金额就反超了经营多年的 Venmo等第三方支付平台。
Zelle 的成功证明了：当传统银行业面临外来颠覆时，一旦达成底层清算标准的共识并联合行动，其庞大的客户基础与基础设施红利能爆发出极强的防御与反吞噬能力。
这一次，银行业在区块链领域的协同如出一辙。加密行业原本用来“去中心化、去银行化”的技术，如今被银行业最核心的清算网络完整吸纳，变成了银行巩固自身金融中介地位的最新武器。
摩根大通、美国银行等传统银行业希望在区块链和稳定币时代，完整复刻当年 Zelle 的战术路径并实现全垒打。
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