济南融资担保集团党委书记、董事长赵一鸣：以数智化风控护航创新创业融资安全

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（来源：赵一鸣 新安全）

创新是社会进步的灵魂，创业是推进经济社会发展、改善民生的重要途径，创新和创业相连一体、共生共存。中央金融工作会议强调“加强对新科技、新赛道、新市场的金融支持，加快培育新动能新优势”，2025年中央经济工作会议进一步明确要“创新科技金融服务”，将金融服务双创提升到新的战略高度。然而，创新创业经营主体普遍呈现轻资产、高投入、高成长特征，缺乏有效的抵质押物、稳定的财务经营数据，难以适配传统以财务指标、资产抵押为核心的信贷风控模式，导致担保行业长期面临“不敢担、不会担、不愿担”的困境，制约政府性担保增信赋能创新创业的效能释放。因此，加快数智化风控体系建设既是行业转型的大势所趋，也是落实国家金融服务双创要求的必然选择。济南融资担保集团作为济南市政府性融资担保体系的核心主体，始终坚守“政策性、普惠性、功能性”定位，遵循“服务双创为核心、风险可控为底线、数据赋能为支撑、全周期管控为抓手”的建设原则，以政策性定位引领、市场化手段运作，推动国家政策与市场需求有效衔接，创新打造 “济担”系列政府性融资担保产品，构建适配创新创业主体特点的融资担保服务新模式。

▲今年3月，济南财金集团权属济南融资担保集团权属企业业务人员前往科创企业尽调。

深刻认识双创融资视角下数智化风控建设的现实意义

在创新驱动发展战略深入实施背景下，双创经营主体已成为培育新质生产力、激活市场内生动力的重要载体，这类主体技术迭代快、实控人对企业影响较大，融资难、融资贵问题持续存在，传统风控手段难以适应双创业务发展需求的矛盾也日益突出。因此，融资担保机构护航双创融资安全，亟须从底层逻辑重构风控架构，以数据驱动风险智能化防控。

在融资担保行业加速转型的当下，数智化风控正由辅助性工具逐步成为重要支撑。依托数智化风控体系可高效整合多维数据，打破传统人工尽调的信息壁垒和效率瓶颈，形成企业政策产品画像与风险画像；同时，业务数据能够反向支撑融资担保产品优化完善，形成“数据—决策—优化”的良性闭环。

整体而言，数智化风控既是融资担保机构坚守风险底线的有力支撑，也是精准匹配双创融资需求、提升经营管理效能、夯实行业发展基础的重要举措。

夯实数据基础，构建合规共享的风控数据中台

数据是数智化风控的核心基石。为破解创新创业经营主体信息不对称难题，我们坚持内外数据双轮驱动、协同发力。

一方面，全面拓展外部数据维度，先后接入9项政务数据、190项第三方数据、20项司法数据、12项反欺诈数据，建成涵盖114项风控规则的全景数据资源库，实现工商、税务、社保、知识产权、司法诉讼等关键信息实时共享互通。其中，政务数据精准核验服务对象个人及家庭信用状况，司法数据高效识别潜在法律风险，反欺诈规则严密防范蓄意骗贷骗保行为。截至目前，累计数据调用量超过1100万次、累计核验业务量超过11万笔，为业务风险隔离筑牢坚实的数据屏障。

另一方面，同步归集沉淀申请主体经营、业务申报等存量信息，通过嵌入智能风控模型形成标准化、自动化的风险研判机制。小额担保业务聚焦反欺诈与前置复核真实性校验，大额担保业务则融合多维数据实施信用评价，大幅提升资信审查针对性与业务准入精准度；同时，通过数智化平台对所有在保客户实行7×24小时动态监控，实时跟踪企业经营数据、知识产权变动、舆情信息、司法涉诉等核心指标，进一步完善合规共享、联动协同的风控数据中台体系。

▲济南融资担保集团担保业务数据平台。

实施全周期风险管控，实现精准识别与前瞻防控

创新创业市场“两高一轻”的特征，决定了“重保前审批、轻保后管理”的传统风控模式难以实现有效风险防控。济南融资担保集团以数智化风控体系为支撑，构建“保前精准画像、保中分级管控、保后动态预警”的全周期风险识别与防控机制，推动风险管控由“被动处置”向“主动防控”的根本性转变。

保前环节，智能预审，精准准入。依托“泉融通—济担直通车”微信小程序部署客户信用评级模型、反欺诈模型等数字化风控预审模型，实现业务高效精准初筛预审。针对创新创业主体“软信息多、硬数据少”的特点，通过数智化平台自动抓取核心数据，借助智能反欺诈模型完成关联关系穿透、多头借贷识别、失信信息核查、虚假经营拦截等风控动作，从源头过滤高风险项目；结合科技创新等级、行业数据、历史合作记录生成客户资信画像，差异化核定担保额度。同时，基于业务数据积累与行业趋势变化，定期优化模型参数，持续提升风险识别精准度，确保模型适配企业发展规律。

保中环节，线上审批、分层赋能。全面推行线上审查与评审机制，实现审批流程透明化、节点可追溯，显著压缩业务决策周期。依据数智化画像与评级结果，对创新创业经营主体进行了全生命周期分层分类服务。对种子期企业，聚焦“从0到1”的技术孵化，重点提供300万元以内的小额信用融资担保，帮助企业完善技术布局、规范初创管理；对初创期企业，聚焦“从1到10”的成果转化，重点提供1000万元以内的增量融资担保支持，帮助企业实现技术成果产业化落地；对成长期、成熟期企业，聚焦“从10到100”的规模化发展，提供3000万元以内的融资担保授信，配套投融资对接、资本市场担保服务等，助力企业深耕市场、做大做强。通过分层分类培育，真正实现对创新创业经营主体的全周期陪伴，推动担保服务与企业成长周期深度适配。

保后环节，动态监控、早处早化。打破传统保后“定期回访、到期核查”的滞后模式，设置多维度风险预警阈值，一旦触发预警，系统自动推送至业务人员，实现风险信号的早发现、早研判、早预警、早处置。依托全流程线上化处置体系，完成风险预警、保后任务推送、解保管理、逾期与代偿维护全链条闭环管理，确保保后管理及时、规范、高效，不断提升风险处置质效。

深化“风控+培育”融合，构建全周期服务生态

政府性融资担保机构并非单纯的风险承担者，而是创新创业经营主体的培育者和陪伴者。我们以数智化风控体系为基础，打破“一保了之”的传统业务模式，构建“筛选—赋能—培育—成长”的全周期服务机制，践行“在培育中防控风险，在服务中实现价值”的理念，从根源筑牢融资安全防线。

以“泉融通”数智化平台为载体，整合政府部门、产业园区、合作银行等多方资源，打造一站式线上创新创业服务生态，为企业提供政策、融资、产业链、人才等全要素、全链条赋能服务。企业通过微信扫码即可一键完成担保申请、政策查询、服务对接、进度查询等全流程线上办理。同时，依托平台常态化发布融资担保产品、贴息贴保政策，组织融资担保专题培训，搭建起企业交流合作与资源对接平台，助力企业提升核心竞争力与抗风险能力。

“风控前置+培育赋能”的双向模式，从根本上重构传统担保风控逻辑。通过持续培育赋能，帮助企业规范经营管理、突破技术瓶颈、拓展市场空间，从源头降低企业经营风险与违约概率；通过全周期动态监控，及时发现企业发展困难并提前介入帮扶化解，既守护融资安全，又践行政府性融资担保“扶上马、送一程”的初心使命，形成“担保赋能—企业成长—风险可控—持续赋能”的良性循环。

▲2025年5月，济南融资担保集团召开“济担—活力贷”政策性融资担保产品推进会。

坚持政策性定位，以数智化赋能普惠让利

在风控规则与模型设计中，我们坚持统筹发展和安全，既守住风险底线，又破除“零风险”传统思维，合理设置风险容忍度，将支持科技创新、对初创主体的普惠服务要求全面融入模型设计，避免数智化体系异化为单纯的“拒贷工具”。同时依托数智化手段大幅降低业务办理成本与风控运营成本，将降本增效转化为对创新创业经营主体的让利实效，严格执行担保费率不超过年化1%的政策要求，对优质科创企业执行更低优惠费率，以数智化转型全面提升普惠金融服务质效。

“十四五”时期，我们聚焦主责主业，以改革促发展，全力保障创新创业融资安全，政策性功能与市场化业务实现稳步提升。通过持续深化“国家—省—市—县”四级联动与“市县一体化”区县全覆盖，与40余家银行建立“1+N”互信合作，累计为15万户经营主体提供担保服务超840亿元，占全市有贷户数近60%，减免担保费近5亿元，据测算已服务企业稳定就业约76万人；围绕创业创新、科技金融等重点领域，创新推出“攀登贷”“科创贷”“供应链增信贷”“创业贷”等“济担”系列产品，累计服务科创、人才担保165亿元，服务科技中小企业、专精特新企业等4000余家，支持链主企业近15亿元，发放创业贷款54亿元，带动企业营收超3300亿元，以数智化风控赋能融资担保事业高质量发展，相关实践得到行业与监管方面的积极认可。

站在培育新质生产力、推动高质量发展的新起点，政府性融资担保工作肩负新的使命。济南融资担保集团将以数智化转型为核心引擎，持续深挖数据价值、优化评价标准、强化培育赋能，不断完善数智化风控体系建设，以专业风控守牢融资安全底线，以务实举措为创新创业经营主体减负助力，为济南培育新质生产力、构建现代化产业体系、推动经济高质量发展贡献更多担保力量。

（作者系济南市“海右菁英培训工程”上海交通大学菁英三班学员；本文配图均由济南融资担保集团提供）