北京
中经记者 郭建杭 北京报道
银行小程序以低门槛、轻量化为优势，曾吸引各家银行纷纷上线并运营多个功能各异的小程序。近期，银行持续深化线上服务渠道调整，陆续对部分小程序进行调整或关停。
民生银行发布公告指出，为进一步提升服务体验，将于2026年10月31日起正式下线“民生银行对公线上银行”小程序，相关功能和服务整合至“民生银行e点通”小程序；常熟银行也于本月公告关停信用卡小程序；今年4月份，河北省多家农商行皆关停信贷相关小程序。
实际上，2026年以来，多家商业银行发布公告，宣布下架或整合旗下部分微信小程序，将业务功能向手机银行App核心阵地回迁，这一举动被业界视为银行线上渠道建设从“流量扩张”到“精细运营”的转折。
服务优化升级
此轮银行小程序调整覆盖信贷、理财及对公服务等多个核心领域。
具体来看，民生银行将在2026年10月31日起正式下线“民生银行对公线上银行”小程序，相关功能和服务整合至“民生银行e点通”小程序。公开信息显示，“民生银行对公线上银行”小程序主要为企业提供银企对账、余额明细查询、自助验票等日常经营所需的金融服务，同时涵盖存款增值、公司理财、精选基金等财富金融服务。而负责承接的“民生银行e点通”则是该行打造的一站式对公综合服务平台，提供的金融服务更全更广；常熟银行此次整合小程序则主要涉及信用卡服务。
不久之前，唐山农商行、滦州农商行、河北玉田农商行则分别关停了“农情e贷”“滦州易金融”“伯雍e贷”等信贷服务小程序。
对于关停原因，民生银行公告指出“为提升服务质量”，而唐山农商银行方面则指出“因业务战略调整与服务优化升级”。
博通咨询首席分析师王蓬博对《中国经营报》记者表示：“此轮银行小程序调整主要是监管要求叠加内部运营优化共同的结果，银行原有分散的对公、信贷、信用卡类小程序大多存在主体分散、备案不全、功能重复的问题，不符合统一管理要求；同时银行自身也有整合渠道的需求，多个小程序分散运营会重复投入开发、运维、合规成本，整合到统一入口能够提升运营效率。”
在数字化转型初期，银行曾热衷于“跑马圈地”，比拼App和小程序数量以抢夺流量，最终导致大量功能重复、活跃度低的应用丛生，不仅耗费资源，也分散了用户注意力。而银行线上小程序精简整合与线下物理网点的智能化转型并行，皆反映了银行在用户触达渠道、服务形态上从“广覆盖”向“深服务”的转型。
提升合规管理
业内观点公开指出，小程序是银行外延的触手，但部分应用在数据安全、隐私保护上存在管理漏洞，特别是分支行自行开发的小程序，容易成为风险洼地，这也是近期多家银行优化小程序的原因之一。在近期国家计算机病毒应急处理中心的通报中，部分银行小程序因存在违法违规收集使用个人信息情况被通报。
银行小程序在数据安全、个人信息保护方面存在哪些风险？对此王蓬博认为：“银行小程序主要存在三类风险，一是小程序依托第三方平台运行，数据需要在银行、平台、用户多端交互，传输链路更长，存在数据泄露的潜在风险；二是部分小型银行的小程序开发标准不统一，存在过度采集个人信息、权限申请超范围的问题；三是部分小程序功能拆分设立，合规备案不完整，身份核验、交易风控的标准不一致，存在业务合规漏洞。”
王蓬博进一步表示，银行优化小程序能够帮助银行统一落实数据安全管控标准、减少数据交互节点，统一个人信息保护规则，有助于降低数据合规风险，提升整体合规管理水平。
银行线上渠道在App、小程序和网页端等渠道要如何分工协同？王蓬博认为：“银行关停整合小程序，短期会产生一定的系统迁移和用户迁移成本，但长期来看能够帮助银行集中数字化资源投入核心渠道，提升线上渠道的迭代效率和运维能力，反而有助于强化银行整体数字化服务能力。未来银行线上渠道会形成分层协同的形态，自有App作为核心主阵地，承载全量金融业务、核心交易以及用户精细化运营；小程序作为轻量化入口，承载高频基础服务、线上获客以及场景化引流功能；网页端主要服务对公客户以及复杂大额业务办理，三者形成互补的渠道矩阵。”
（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：燕郁霞 ）
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