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上百家中国网贷平台，漂洋过海到印度打算收割，结果被当地民众当成提款机来使用，六年时间集体破产。借钱的不仅不还钱，还管这叫“神给的零花钱”，放贷的最后求着借款人别借了。
这不是段子。2019年开始的那场网贷出海潮，现在已经成了国际金融圈最为离谱的案例之一。
先说背景。早年国内有一批依靠高息活着的黑网贷，玩法极其粗暴。“砍头息”就是借1000到手700，到期还1500。“714高炮”是期限7天、14天的超高息短期贷。
这些平台在国内凭借两样东西收割：征信威慑和通讯录催收。逾期就爆通讯录，让借款人在熟人圈子里社死，多数人扛不住就还了。
后来国内监管重拳整治，这条路就走不通了，这批黑网贷资本必须寻找新的市场。
印度成了他们的完美目标。14亿人口，手机网民基数十分庞大，但金融配套极为落后：半数人没银行账户，信用卡的渗透率不到5%，九成的普通人接触不到正规的信贷服务。更要命的是，当地那时候没有严格的利率管控，年化利息可以轻松做到200%以上。
国内资本觉得自己是在降维打击。成熟的大数据风控，极速放款系统，3分钟到账，在金融荒漠里还不是随便进行收割？
2019年起，上百家网贷平台扎堆冲了进去。一年的时间里，印度线上借贷平台从几家变成了上百家。
征信在印度是个笑话
国内借款人怕征信，是因为逾期会影响到买房买车、就业出行，几乎把你所拥有的各类社会功能都给卡死。这套威慑在印度完全不能成立。
印度全国到现在只有不到9%的人口拥有完整信用记录。对于大多数的底层民众来说，征信是什么东西？没听过。手机里突然到账的钱，为什么要还？在他们所特有的认知里，那是“神明”给的馈赠。
你跟他们谈负债概念，他们会觉得你在讲笑话。
催收在印度也彻底失灵
国内催收凭借爆通讯录、熟人羞辱来制造压力。印度有20多种官方语言以及数千种地方方言，国内催收员只会英语和印地语，打过去根本就不能有效沟通。
更为致命的是，印度人根本就没有中国人那种社交面子观念。你去联系他亲友催收，不仅施加不了压力，反而会让全村人知道有这么个好渠道能够搞到钱。结果就不是借款人一个人还不上，而是他带着一村子人集体去注册，用这个平台渠道来薅羊毛。
最后连维权都走不通
印度司法效率出了名的低。几千卢比的欠款纠纷，从立案到开庭需要三五年，打官司的钱比欠款还要多，平台没有任何法律途径可以回款。
当地民众很快地就摸索出了一套成熟的撸贷产业链。有人同时在四五十个平台注册借款，有中介专门伪造身份信息帮忙套现，甚至有人运用宠物照片都能够通过审核，拿到放款。
最狠的是他们还玩反制。一边借你的钱，一边收集平台超高利息、违规催收的证据，反手就向监管部门投诉外资高利贷在吸血。平台的钱要不回来，还要被约谈、被罚款、被罚禁。
结果是什么？中小平台坏账率普遍突破40%，有些甚至高达80%。有平台放贷几十亿卢比，连一半本金都没能收回。前期赚的那一点点利息，根本堵不上后期的窟窿。
混乱持续到印度监管出手。新规直接限制利率、规范收费、严禁暴力催收，一次性封禁94款中资背景网贷app，切断所有的支付通道。大批平台当场断流停运，彻底离场。
以为这就完了？并没有。
正规平台被封，底层民众的借贷需求还在。他们日均收入极低，没社保没兜底，很多人本来就凭借短期网贷勉强糊口。灰色地下平台马上补位，撸贷风气根本没有停。
说白了，资本以为自己是去收割一群不懂金融的韭菜，结果发现韭菜刀抡不动，反而被韭菜连根拔了。那些原本想把国内套路复制出海的平台，最后成了整个行业最贵的学费。
回头看看，根本原因在这——两个社会完全不同的底层逻辑强行对接。一边是凭借信用体系、社会关系所维系的借贷秩序，另一边是压根不按你这套规则来玩的现实。你以为能运用技术来开展降维打击，结果连最基本的债务人认知都搞不定。
上百家平台的集体覆灭，并不是商业失败的案例，而是资本傲慢这份代价最为直白的清单。最后我想说，印度人干了一件好事。
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