缩量创新、增设合规官！银行信用卡存量博弈暗藏变局

告别“跑马圈地”时代，银行信用卡业务正在“缩量”与创新中前进。

近日，广州银行信用卡中心收到监管“终止营业”的批复，由独立的分行级专营机构转型回归成为信用卡部。与此同时，在行业存量业务持续收缩的态势下，民生银行信用卡中心迎来了专职合规官，农行、招行等则紧追AI算力潮流，推出新的AI权益联名卡，信用卡业务合规管理和产品创新不断精细化。

展望后续，受访专家指出，信用卡中心关停的趋势仍将延续，推动信用卡业务回归总行零售体系。存量经营时代，信用卡业务缩量趋势难以逆转，有望从快速出清逐步过渡到平稳回落。

信用卡中心持续缩量

作为银行信用卡业务的专营机构，随着市场进入存量竞争阶段，信用卡中心正在经历行业性的调整。2025年以来，银行业关停的信用卡分中心已超过60家。这一趋势还在延续，近日广东金融监管局公开一则批复，同意广州银行信用卡中心终止营业。

据广州银行2025年年报，该行信用卡中心属于“分行级机构”，2016年6月30日由原银保监会批准成立，并于当年7月25日取得营业执照，成立至今刚满10年。《国际金融报》记者注意到，2026年1月29日，广州银行曾发布公告称，将7家位于佛山、东莞、中山、惠州、珠海、江门、深圳的异地信用卡分中心全部关停。

信用卡中心关停后，相关业务承接如何安排？

广州银行7月10日发布的临时信息披露公告显示，该行将注销《广州银行股份有限公司信用卡中心金融许可证》，原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部。公告同时称，此举是“为主动适应粤港澳大湾区建设与金融服务民生需求，提升零售综合服务能力”。

“广州银行将信用卡中心转为内设部门，是信用卡从规模高增‘黄金时代’逐渐落幕的典型缩影，这种趋势在2025年多家银行信用卡分中心陆续关停的行动中已有体现。”素喜智研高级研究员苏筱芮指出。

记者通过Wind数据检索发现，目前市场上约有20家银行拥有存续的信用卡中心，大多由国有行和股份行设立，少数业绩较好的城商行如北京银行、上海银行也设有独立的信用卡中心。根据Wind数据不完全统计，目前全行业信用卡中心及分中心合计存续约400家。

存量业务加码合规管理

中国人民银行近期发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立银行卡102.61亿张。其中，借记卡95.74亿张，信用卡和借贷合一卡6.87亿张。

记者注意到，在银行卡总量及借记卡数量持续增长的同时，信用卡和借贷合一卡数量仍在“缩水”。据统计数据，截至2024年末和2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量分别为7.27亿张、6.96亿张。2026年一季度末相比2024年末减少约4000万张。

值得关注的是，告别“跑马圈地”时代后，银行信用卡业务变得更为精细和严谨，并在业务创新方面紧追潮流。

在合规管理方面，部分银行的信用卡中心迎来了合规官。7月6日，北京金融监管局发布批复，同意由闫春仲担任民生银行信用卡中心合规官。此前，广发银行也在2025年年报中披露，该行党委委员、副行长张恺兼任信用卡中心总经理、合规官。

浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉认为，银行在信用卡业务收缩的趋势下增设合规官，其实是行业从“拼规模”向“拼质量”转变的一个缩影。在业务高速扩张期，银行前端发卡往往跑在风控前面；如今进入存量博弈阶段，逾期风险、违规营销等问题逐渐凸显，监管处罚力度也在不断加大。设立专属的合规官，能够从源头上把控产品设计、营销获客和贷后管理等全链路的合规性。

苏筱芮表示，通过设立独立、专职的合规高管岗位，银行可以将合规深度嵌入信用卡业务的日常运营中，保障信用卡各业务环节都严格遵循监管规范，推动信用卡业务实现健康、长远发展。

产品创新方面，在AI（人工智能）算力的推动下，不少银行近期推出了AI权益联名卡。例如，农业银行瞄准“算力+金融”推出与Kimi智能助手的联名信用卡，招商银行则推出国内首张搭载Token（词元）权益的运通工程师信用卡，在新用户达标礼中推出多款Token用量的方案供选择。

“银行推出与AI大模型算力联名的信用卡，将算力资源作为核心权益，这提供了一个很好的破局思路。”邵辉直言，“未来信用卡的业务重心必须转向深耕细分市场，通过跨界创新精准匹配目标人群的真实诉求。”

邵辉认为，算力卡等产品精准切入了科技从业者和年轻极客等高活跃、高价值客群，将金融服务自然嵌入他们的刚需场景中。而除了前端产品的跨界创新，银行在后端更需要把AI技术落实到日常运营中，利用数字化手段去优化智能客服、精准定价和反欺诈风控。

展望后续，苏筱芮认为，信用卡市场已从增量竞争全面进入存量经营时代，缩量趋势难以逆转，但缩减的速度有望从快速出清逐步过渡到平稳回落。信用卡中心关停的趋势仍将延续，更多银行可能效仿这一模式，推动信用卡业务回归总行零售体系。