险企赔不起、用户不满意：宠物险千亿市场遭遇“开盲盒”式就医，标准化能否破局？

财联社7月15日讯（记者 曹韵仪）《2026年中国宠物行业白皮书》显示，2025年我国城镇宠物消费市场规模达3126亿元，其中宠物医疗市场规模约863亿元。《2025年中国宠物行业白皮书》预测，到2030年这一细分市场将达到1500亿至2200亿元。

市场规模高速增长的另一面，是宠物医疗行业长期存在的结构性矛盾。同病不同价、信息不透明、“人药兽用”隐患、纠纷投诉无门，构成当前宠物就医的典型困境。调研数据显示，超过七成养宠人士最关注宠物医疗问题，“看病贵”“收费不透明”“不知道哪家医院靠谱”位列前三。

从保险端看，赔付数据被过度诊疗击穿，行业长期承压。宠物险作为财产险中赔付率最高的险种之一，多数保司处于亏损状态，部分公司甚至被迫退出市场。

多位专业人士指出，当下宠物医疗行业存在较多问题。“宠物险的赔付率，在财产险业务中处于较高水平。这主要是因为宠物医院对宠物医疗可以充分自主诊疗和充分自主定价，导致宠物医疗存在收费标准不一、过度诊疗等现象，给保险公司核保和理赔带来难度。”

宠物医疗行业标准缺失 过度诊疗拉高宠物险赔付率

近日，蚂蚁保宠物健康业务运营负责人段文君对财联社记者表示，当下宠物医疗行业有三个比较典型的问题：第一，商业盈利属性非常强；第二，行业缺乏医院评级体系；第三，全行业没有共通的诊疗标准。

《2026年中国宠物行业白皮书》显示，2025年我国城镇宠物消费市场规模达3126亿元，其中宠物医疗市场规模约863亿元。与市场扩张形成鲜明对比的，是行业的混乱现状。

据了解，目前全国约有2.4万家宠物医院，绝大部分以市场化运作为主，缺乏类似三甲医院等级的官方评级体系，也缺少全国统一的诊疗标准共识，同一疾病在不同宠物医院的费用有可能差出数倍。

“感觉宠物看病有点像开盲盒。”来自杭州的张女士从宠物店领养了一只布偶猫，但没几天素有“玻璃胃”之称的布偶猫便经常肠胃炎发作，张女士三天两头去宠物医院看病，不同的医院收费并不一样。

目前，市场上销售的宠物保险大致有三大类型：以医疗费用报销为核心的医疗险、覆盖宠物伤人毁物责任的责任险，以及保障宠物意外受伤的意外险。此外，还有一些特定疾病险、托运险等较为小众的产品。

“宠物险的赔付率，在财产险业务中处于较高水平。”蚂蚁保有关负责人表示，这主要是因为宠物医院对宠物医疗可以充分自主诊疗和充分自主定价，导致宠物医疗存在“收费标准不一”“过度诊疗”等现象，给保险公司核保和理赔带来难度。以高发的猫肠胃炎为例，其临床症状与猫瘟类似，但二者在病因和治疗手段上却存在很大不同，前者治疗费用一般在500元以内，后者单次诊疗却要两三千元。

北京大学应用经济学教授朱俊生表示，当前宠物险的主要风险并不在于“疾病本身有多复杂”，而在于保险公司难以准确识别投保前风险状态与投保后行为变化。不少消费者是在宠物已出现疾病征兆、或已进入高发病阶段时才集中投保，形成明显的逆选择；同时，在报销比例、免赔额设置相对宽松的情况下，投保后过度医疗、频繁就诊、项目拆分等道德风险问题也随之放大。

“这使得宠物险的赔付率在短时间内迅速抬升，而由于定价基础薄弱、历史数据不足，保费又难以及时跟上，最终形成“用户觉得不好赔、险企觉得不赚钱”的双输局面。”朱俊生指出。

技术能否破局？多家险企呼吁行业标准化发展

尽管市场还存在基础设施不完善、行业标准不规范等诸多问题，但险企布局宠物险蓝海的热情不减。6月，平安产险推出“宠无忧•爱它保”2.0升级版本，7月香港虚拟保险公司OneDegree公布旗下宠物保险计划。

据不完全统计，全行业89家财产险公司中已有59家涉及约500款宠物保险产品，主要包含医疗险、意外险、责任险、托运险等品类。

此前，中国平安副总经理付欣曾表示，在行业上，宠物诊疗行业缺乏标准。医院水平参差不齐、诊疗用药缺乏统一标准、收费不规范不透明，导致理赔定价困难、理赔体验变差。在技术上，宠物身份识别存在困难。宠物身份统一认证相关技术缺失，导致存在“一只狗投保，多只狗看病”的骗保行为。

“这既导致了险企赔付压力大，也使得客户体验差。”她说，事实上，回顾财产险行业的历史，包括从车险到人类的医疗险，再到现在的宠物险，都经历过参差不齐的阶段。

为解决行业问题，不少保险平台发起呼吁。此前，京东保险推出365天新宠医疗保险通过药品统一定价、100%比例直赔，规范医疗价格标准，切实降低养宠人医疗支出。

2025年6月，蚂蚁保联合南京农业大学、新瑞鹏、瑞派等机构发布了宠物诊疗规范，一年后，该平台上线“真选医院”功能，依据平台上超500万件理赔案例，从接诊经验、诊疗合理率、费用稳定性等维度对合作医院进行评估筛选，并按“小病低价”“综合优选”“大病精尖”三类标签向用户呈现。

财联社从平台方面获悉，应用统一诊疗规范一年后，平台上宠物主单次平均诊疗费用从1830元降至1448元，降幅约21%。目前真选医院已公布约4000家，占行业比例约25%-35%。

段文君表示，诊疗费用的稳定和合理化下降，既降低了宠物主的支出，也释放了保险端的理赔压力，为产品优化提供了空间。“推动行业透明化是长期过程，但目前已有可视化的结果。”

东西部小动物临床兽医师大会创始人、兽医博士赖晓云认为，宠物就医透明度和规范度的提升，是解决宠物保险理赔可及性问题的源头，也是行业健康发展的前提。

朱俊生同样认为，在宠物险经营过程中，技术是破局关键，他能解决“宠物是谁”“风险是否发生”以及“投后行为变化”的核心问题。做好宠物医院对接，电子病历结构化，建立理赔数据库可以让定价更真实，通过对就诊频率、治疗路径、费用结算的算法分析，可以在不收紧条款的情况下实施差异化管理，进而提供差异化的产品和服务。

（财联社记者 曹韵仪）