浙江
个人账户33万每月只发两千多？真正的大头在另一笔钱里
老陈上个月到社保局把养老保险个人账户清单打印出来后，在“累计存储金额”那一栏里看到了33万元这个数字，心里就踏实了很多。
“33万，存到银行里去拿利息不也是挺好的吗？”他说自己用计算器计算了一下，认为退休之后每个月至少要有一两千元。但是把公式展开来算一下，结果跟他的想法不一样。
再说一下个人账户里的那笔钱。
33万听上去很多，但是养老金计算中有一个“计发月数”，60岁退休为139个月，55岁退休为170个月。“个人账户并不是一次性给到你手里的，而是一次一次地发放。”
按照60岁退休来计算的话，33万元/年÷139个月=2374元左右。每个月领取到的钱是两千元左右。该数据会比你所想的更“收敛”。
但是不要急于得出结论。除了个人账户之外，广东省的企业职工退休金由三个部分组成：基本养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。
大头就是基本养老金了。
到2026年的时候，广东地区的养老金计算基数为9493元（深圳地区除外，为11293元）。基础养老金的计算公式为：计发基数×(1+本人平均缴费指数)/2×缴费年限×1%。
老陈有34年的工龄，可以累积到33万元的人账金，这说明他的这几年的缴费基数不低。按照平均缴费指数为1.2来计算的话，基本养老金大约是9493×1.1×34%≈3550元。
加上过渡性养老金，即对于在1998年6月以前参加工作的人群来说，按照计发基数乘以早期缴费指数再乘以视同缴费年限最后乘上1.2%来计算。如果老陈有八年的视同缴费年限的话，那么这部分大概可以得到九百到一千一百元左右。
三者之和每个月大约是六千五百元左右。
“意外”之处也就在这里了。
很多人的想法跟老陈一样，认为个人账户里的钱就是退休金的主要部分，个人账户里存的钱越多，退休金就会越高。但是实际情况是：个人账户只占到1/3左右的比例，而基础养老金才是影响你的生活质量的根本因素。
也就可以解释为什么有的人个人账户只有几十万元，但是退休金可以达到五千元以上；而另一些人账户里虽然数额不小，但是总的养老金并没有拉开太大的距离。主要的因素是缴费年限、缴费指数，并不是余额本身。
34年的工龄在广东已经算是较长的缴费年限了。再加上较高的缴费指数，基础养老金才能够把总的待遇撑起来。
但是上面的计算是根据公式进行的，并且每个人的情况都不同。
比如说你是在广州或者汕头退休，在全省范围内计发基数都是9493元的情况下，但是各个地方的缴费基数下限不一样，会对你缴费指数的计算产生影响。对于1993年以前的工作年限认定来说，则要依靠档案资料来证明，并不能只凭口头上说有就成立。还有退休年龄的问题，如果推迟几个月的话，计发月数就会少一些，个人账户养老金也就会稍微多一点。
如果想要计算出自己未来的养老金数额的话，不要一直盯着个人账户里的数字发愣了，在当地的人力资源和社会保障局网站或者“掌上12333”APP里查询一下以下三项数据：养老金计发基数、个人账户余额、缴费年限以及平均缴费指数。有这三组数据就可以把它们带入到公式中去进行计算了。
我认为关于养老金这件事情上应该打破的一个误区是：它并不是“用自己存的钱”，而是一种“交钱换福利”。个人账户里的33万元，并不是让你慢慢去消费的本金，而是被折算成了每个月固定的发放出来的“流量”。真正支撑起你退休生活品质的是你几十年来的工作年限、缴费指数所积累起来的基本养老金。
那么老陈最后能得到多少呢？按照目前广东地区发放标准的话，在六千五到七千元左右是比较合理的。个人账户有三十三万元，但是每个月只能领取两千元以上——这样的结果让人感到意外。但是从另一个角度来看，基础养老金每月可以发放三千多元，并且还有过渡期补助金，总的待遇其实要比人们所想的稳定得多。
其实退休金是根据规定来计算的，并不是看账户里有多少。明白了规则之后，在心里就有了底。
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