日息不到1毛钱、额度最高100万元，消费贷抢滩暑期场景

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

随着盛夏来临，大家外出旅游、置办家电的消费意愿明显上涨。不少金融机构瞄准夏季消费黄金期，推出多款消费信贷活动，通过免贴息、利息抵扣、发现金、补贴、抽奖送礼品等方式降低贷款成本，用金融带动消费回暖。

记者梳理发现，部分贷款产品额度最高达百万元，年利率最低3%，贷款期限最长达7年，部分产品借1000元用1天的息费至0.085元，不到1毛钱。

7月11日，博通咨询首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，暑期本身是居民消费支出的季节性高峰，叠加毕业季、旅游出行、家电换新等场景集中释放。银行密集推出优惠活动的核心在于抓住短期资金需求窗口，快速拉升贷款规模和客户活跃度。同时，在信贷有效需求不足的大环境下，低利率和补贴手段能够降低用户决策门槛，实现存量激活与增量获取的双重目标。

低利率+高额度

7月10日，湖南银行消费金融及信用卡公众号显示，开启了“夏日清凉计划”三步走，一是湘银闪贷至高100万元额度，帮消费者搞定家电升级；二是假期来临，助力消费者旧房翻新，其产品财政贴息后可达2.05%；三是降低消费者购车成本。湘银闪贷至高可借100万元，年化利率3.05%起，叠加财政贴息后利率可达2.05%，至高补贴3000元，支持1到3年到期还本，最长7年分期还本。

7月9日，平安银行个人贷款公众号显示，贷款额度达100万元，年利率（单利）3%起，贷款期限3至84期，也就是最长7年，额度、期限、利率、审批时效以最终审批结果为准。

7月8日，新网银行公众号显示好人贷最高额度100万元，信用贷款不超过30万元，年化综合费率（单利）3.06%起，借1000元用1天，息费至0.085元。首次申请授信好人贷且成功获得额度，额度达到2万元及以上，前100位可获100元购物卡，活动时间至7月16日。

7月6日至9月30日，中国银行厦门市分行启动“清凉一夏，E贷有礼”夏季专属消费贷活动，当地客户使用个人消费贷款消费，最高可享3000元贴息，年化利率单利最低至3.1%。该行还设置了奖励机制，申请并签约可获得28元微信立减金；当月累计提款5万元至10万元且资金使用至月末，可获得50元立减金；当月提款满10万元并达到用款要求，则可领取88元立减金。

针对暑期出游需求，交通银行宁波分行围绕海滨度假、亲子游学场景推出惠民贷，优惠活动集中在7月整月开展。首次提交惠民贷申请且审批通过，可享3.00%至4.68%年化利率优惠券。惠民贷额度可达100万元，期限可达7年，额度30万元以内全线上办理，契合旅游、出行等临时用钱场景。

随着气温攀升，空调、冰箱等制冷家电也迎来选购高峰，不少家庭趁着暑期集中更新换旧。乘着国补政策持续加码的利好，海尔消费金融将智家分期作为常态化活动，依托产业贴息模式让利消费者。全国2000家海尔专卖店均支持该服务，覆盖冰箱、空调、洗衣机等数百款家电，消费者无需支付分期利息即可购入家电。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对记者表示，银行等金融机构密集推出低利率、高额度组合优惠，既是响应政策导向、抢抓消费旺季、提升零售信贷占比，也是增强客户黏性的重要举措。此举可有效降低居民融资成本，实现“财政贴息+金融让利”双轮驱动促消费。

从一张沙发到一台空调，从一场旅行到一辆新车，金融机构的触角正延伸至夏季消费的方方面面。各机构在额度、利率、贴息力度和还款期限上打出不同的组合拳，差异化的竞争逻辑背后，是暑期消费市场的全面升温。

财政部金融司副司长李楠在2026年一季度财政收支情况新闻发布会上表示，一季度惠及居民消费约5000亿元。新发放个人消费贷款近5.4万亿元，同比增长2.5%，略高于同期社会消费品零售总额增幅，不少经办金融机构还叠加推出消费满减活动，拓展与平台商户合作，线上线下场景联动，老百姓体验式、悦己型等消费需求得到了更好满足。

3%利率利润空间有限

当前，银行把目光重新投向了零售端，消费贷正成为各家争相布局的领域。娄飞鹏表示，在房地产信贷需求萎缩、对公贷款竞争激烈的背景下，零售消费贷成为银行调整资产结构的关键方向。

从信贷结构来看，消费贷款在银行零售板块中仍具备较强的竞争力。其小额分散的特征，加之资金用途明确、客群相对优质，消费贷依然是银行稳健的收益来源之一。

王蓬博认为，这背后既有政策驱动，也有机构自身经营逻辑的迫切需求。一方面，国家层面明确通过财政贴息、额度提升等组合拳刺激消费，金融机构顺势而为，既能响应监管导向，又能低成本获客。另一方面，在资产荒持续、对公贷款需求疲软的背景下，消费贷资本占用低、风险权重下调，成为银行优化信贷结构、稳住净息差的重要抓手。

金融监管总局数据显示，2026年一季度末商业银行净息差为1.40%，较去年四季度的1.42%进一步下探，降至历史新低。在净息差收窄的背景下，以3%的低利率放贷，扣除资金成本、运营支出等，利润空间十分有限。事实也是如此，自2025年4月起，多家银行已将消费贷利率从“2字头”回调至3%以上。

“当前低至3%的年化利率仅为部分银行的短期促销手段，很难成为下半年常态化定价水平。”娄飞鹏表示，这一判断基于两个现实：一是3%已逼近甚至低于部分银行的资金成本线，长期维持将严重挤压利润空间。二是银行需要通过阶段性让利批量获客，一旦客群基础建立，利率回调是大概率事件。

在王蓬博看来，银行消费贷让利举措能够缓解居民支付压力，对耐用品消费、服务类支出形成一定撬动效应。但整体拉动效果取决于居民收入预期和资产负债表修复进度。

在业内看来，低价获客易，留客难，客户会跟着最低价走，粘性较低，过度下沉还会积累风险。银行的出路在于把客群切得更细，在不同场景里做精准定价，区分不同场景、不同人群的利率和额度，以精细化运营取代粗放式降价。

王蓬博建议，后续银行需在客群分层、场景嵌入、风控定价及贷后运营等方面构建能力，将流量转化为长期价值，才能实现消费金融业务的可持续增长。

不过，低息不是免费。即便优惠力度再大，也只是营销手段，到期仍需按期还本付息。王蓬博提醒道，后续金融营销需严守三大核心原则：首先不能模糊贴息边界；其次要避免诱导超前消费或弱化还款责任；最后必须严守金融广告合规要求，不得借用政府公信力暗示担保，也不能以普惠名义对不同客群实施隐形歧视。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟