上海
编者按：国家金融监督管理总局局长丁向群在近期召开的2026陆家嘴论坛表示：主动适应金融供需格局变化，加强统筹规划，稳妥推进中小金融机构减量提质，因地制宜优化布局。
紧扣中央及金融监管部门中小金融机构减量提质政策导向，本文结合行业实际，梳理机构整合、风险出清、资本夯实等改革举措，探析行业转型与格局重塑趋势。本篇为农信社篇。
农信社是深耕县域市场、服务乡村振兴的核心普惠金融主体。
长期以来，国内农信社存在法人布局分散、单体规模偏小、风控能力薄弱、服务碎片化等问题，整体经营质效与风险抵御能力偏弱，无法充分满足乡村振兴与地方产业发展的多元金融需求。
近年来，监管层面持续出台多项中小金融机构改革扶持政策，并推行“一省一策”的差异化改革方案，针对性优化全国农信社整体发展体系。在系列政策指引下，各地农信社稳步推进改革整合，优化组织与经营服务体系，持续完善行业发展格局，加速迈向高质量发展。
推进全域机构整合
近年来，金融监管部门持续推进农村金融改革，引导各地农信机构稳步改制转型。针对行业法人分散、体量偏小、风控薄弱、质效不足等短板，监管层推动低效县域法人有序整合退出、优化行业布局。
从国家金融监管总局披露的数据可以看出，全国农信社法人机构数量呈逐年下降趋势，2025年上半年末已缩减至400家左右。
图1：农村信用社法人机构数量
2026年3月，甘肃农村商业银行获开业批复。该行是在甘肃省农村信用合作联社等66家涉改机构的基础上，以新设合并方式组建。原有66家机构因合并而解散，其相关营业网点改设为甘肃农商银行下设的分支机构，债权债务由甘肃农商银行承继。
图2：甘肃农村商业银行开业批复
2026年6月，国家金融监督管理总局辽宁监管局发文称，决定撤销辽宁省农村信用社联合社，由清算组实施清算。截至2025年6月末，全省（大连除外）农信机构已整合为统一法人的辽宁农村商业银行股份有限公司（以下简称辽宁农商银行），依法独立自主开展经营管理活动。
早在2025年，新疆、内蒙古已率先完成省级农信全域统一法人改革，通过新设合并模式实现省、县两级法人解散退出。
此外，多地属地农信联社启动属地村镇银行吸收合并工作。2025年，武平县农村信用合作联社吸收合并福建武平杭兴村镇银行、河北武邑县农信联社整体并购武邑邢农商村镇银行，将村镇银行全部资产负债、存量客户、从业人员纳入农信统一管理运营。
深耕精细提质增效路径
机构整合的同时，深耕服务提质、优化服务质效也是重要内容。各地农信系以精细化运营为导向，持续优化基层网点布局、盘活存量资源，在保障基础金融服务全覆盖的前提下，着力提升经营质效与普惠服务能力，推动金融服务从规模化覆盖向高质量深耕转变。
针对经营低效的基层网点，多地依规启动终止营业流程。包括留坝县农村信用合作联社关停城关信用社、桑元分社，故城县农村信用联社关停东阳信用社，河池市区农村信用合作联社关停三旺信用社等。网点关停不等于切断金融服务，机构提前布局多元渠道，全覆盖承接存取款、信贷办理、社保代缴等基础业务，全方位保障城乡群众基础金融服务不受影响。
图3：留坝县农村信用合作联社部分分社终止营业批复
以晋城农信社为例，该市农信社立足物理网点服务资源整合，开展营业网点效能评估，对辖内低效网点进行迁改撤并，2024年9月末已撤销网点11个、迁址网点4个、通过弹性营业方式改造网点16个；对非生息资产全面梳理、盘点、清查，明确非生息资产使用及存续情况，建立固定资产、低值易耗品管理台账，制定房产、办公家具、办公设备等资产盘活计划，有效提升资产使用效益。
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