河北
（来源：经济日报）
转自：经济日报
近日，国家金融监督管理总局广东监管局牵头联合广东省发展改革委、广东省市场监管局、深圳金融监管局制发《广东省个体工商户“梯度式”金融服务体系建设实施方案》（以下简称《方案》），围绕数智化建设、供需对接、产品矩阵、制度优化等四方面、明确13项具体政策措施，旨在为广东省个体工商户发展壮大提供全方位、多层次“梯度式”金融培育支持，力争“十五五”期间广东省个体工商户贷款户数年均增长率不低于10%，贷款规模突破1.2万亿元。
金融服务个体工商户，难点及关键点在于，如何准确、全方位地获取个体工商户的信用信息，尤其是如何挖掘“软信息”中蕴藏的信用价值。为此，《方案》提出建设“1+1+N”金融服务体系，即1个专题数据库、1个智能服务专区、N类金融产品，以数字技术破解信息不对称难题。
具体来看，《方案》强化数据底座建设，要求依托融资信用服务平台，整合政务数据和市场数据，前者涵盖司法、社保、海关进出口、纳税、登记注册等数据，后者则包含银联、微信、支付宝、景区人流、专业市场或电商平台交易等数据，以更好地发挥数据集成效应、规模效应，实现个体工商户的动态、精准画像。
在为个体工商户精准画像的基础上，根据存续时间、经营状况、纳税情况、雇员人数等信息，将个体工商户梯次划分为“生存型”“成长型”“发展型”三种类型，并将分型数据和“名特优新”分类数据纳入融资信用主题库，更好地实现金融活水“精准滴灌”。
基于上述三种类型的“梯度式”划分，《方案》推动金融机构摆脱抵押担保依赖，以场景数据驱动、细分金融产品开发。其中，针对初创的“生存型”商户，配置低门槛、小额度、随借随还贷款，可不要求经营流水积累，依托创业备案、个人信用等给予小额授信，解决起步资金问题；针对经营稳定的“成长型”商户，重点保障资金周转稳定性，鼓励发放用于设备更新、店面装修等用途的中长期贷款；针对具备升级条件的“发展型”商户，积极支持其开展品牌建设、技术升级、绿色化改造或数字化转型，助力“个转企”和升规纳统；针对“名特优新”个体工商户，则将商标、专利、地理标志、人才技能等纳入授信评价体系，支持优质商户转型升级和“百年老店”焕新发展。
除了信贷支持，《方案》还在保险保障方面提出了具体要求。其中，对“生存型”商户提高经营中断险、安责险、意外险等基础保障水平；对“成长型”商户强化雇主责任险、团体意外险、财产综合险保障；对“发展型”商户配置产品质量保证、知识产权、贸易信用等一揽子综合保障；对“名特优新”个体工商户则重点围绕品牌声誉、商标侵权、食品安全、地理标志、非遗保护等提供特色化保险保障，鼓励保险机构提供风险减量服务。
如何确保上述政策措施高效落地、切实转化为个体工商户的获得感？《方案》提出了一系列机制创新举措，力争敏捷响应个体工商户的金融需求。
在对接机制方面，《方案》要求建立线上快速对接机制，在政务服务中心、市场监管所、银行网点及“粤省事”平台布设“一码通”二维码，加强商户线上引流；同时，建立优质主体培育机制，深入推进“星火贷”普惠金融服务专项行动，收集有资金需求、发展潜力大的优质个体工商户“白名单”和“个转企”培育名单，引导金融机构采取专项额度倾斜、绿色审批通道、优惠利率等支持措施。
在服务模式方面，推广“伙伴银行”“伙伴保险”做法，鼓励银行保险机构组建专业化金融服务团队，常态化走访重点商圈、农贸市场、街边夜市等场所，向个体工商户提供政策解读、产品宣传和贴身服务；同时，依托支持小微企业融资协调工作机制、金融顾问联县赋能行动和基层治理网格、普惠金融“三基协同”等载体，将金融服务延伸至基层末梢等。
在风险分担方面，要求“政银保担”协同发力，银行保险机构用好各项财政支持政策，持续推动担保降费和免除反担保，积极探索“见贷即保”批量化银担合作业务；同时，加大创业担保贷款投放力度，支持新技术、新产业、新业态、新材料、新模式经营。
值得注意的是，《方案》还进一步健全金融纾困机制，对于因季节波动、市场变化等影响出现短期困难的个体工商户，采取纾困融资等措施，支持其渡过难关。例如，对受国际经贸摩擦、汇率波动影响的涉外个体工商户，提供汇率避险工具补贴、跨境人民币结算便利化等专项支持；对轻微失信、已整改到位的商户，依法依规及时修复信用记录，避免“一次失信、长期受限”等。（经济日报记者 郭子源）
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