四川
最近美国汽车贷款市场炸了锅，逾期率破历史纪录，次级汽车贷款这个灰色地带，正把无数普通人拖进债务深渊。我跟着调查记者跑了多家经销商、采访了十余名受害者，才看清这个吸血的商业模式 ——他们靠让你签远超车辆价值的贷款，哪怕还不上就收车，再倒卖再坑下一个，赚得盆满钵满。
去年我采访了一位特殊学校的助教凯莉，她本想买辆家用车方便通勤，结果被坑得差点家破人亡。她看中的 2014 款道奇杜兰戈，二手车蓝皮书估值仅 6000 到 1.3 万美元，但经销商竟让她签下总金额 4.6 万美元的贷款，月供 600 多，几乎占了她两周的全部工资。
开了没多久车就出问题，转向柱、变速箱接连故障，最后刹车失灵撞上红灯路口的其他车辆，整车直接报废。这时凯莉才发现，这辆车早被经销商做了手脚：贷款总价比车辆实际价值翻了 3 倍，哪怕车彻底报废，她还欠着大笔外债。
更糟的是，从逾期开始，信贷公司每天给她和她奶奶打十几个催收电话，甚至直接让奶奶帮忙还债，俨然把全家都拖进了坑里。
坑凯莉的信贷公司叫信贷接受公司，是美国最大的汽车贷款商之一，合作经销商超过 1.2 万家。这家公司由一位二手车商在 1970 年代创立，专门瞄准年收入仅 3.5 万美元的低收入人群。
更离谱的是，这家公司根本不在乎借款人能不能按时还款。根据内部算法，他们预期 40% 的贷款会违约，但照样批量发放。哪怕你还不上，他们就收回车辆转手倒卖，再把同款车贷给下一个人，靠催收费、逾期费、二手车差价赚的钱，比借款人按时还款还多。
美国消费者金融保护局（CFPB）调查发现，这类机构会让经销商把车价抬高 40%，把贷款成本藏在车价里。近年特朗普政府叫停 CFPB 的车贷市场监管，撤回了对该公司的起诉，目前只有纽约州还在继续追责。
最新数据显示，美国汽车贷款总额已突破 1.6 万亿，仅次于房贷，成为第二大消费债务。新车月供平均 750 美元，次级贷款规模还在持续扩张，像凯莉这样的受害者比比皆是。
另一位受害者格蕾丝，贷款买的车车架锈烂根本无法驾驶，但她仍在按月还贷，已经持续了 7 个月。现在每天通勤要花 3 倍时间，就像在还债的坑里爬不出来。
不少金融从业者都直言，这种车价远低于贷款额的操作，本质就是金融欺诈，正规银行根本不允许这么做。去年美国联邦贸易委员会出台新规，禁止车企虚报车辆售价，却被行业起诉到保守法院叫停。
说到最后，不管在哪买车，都得盯着合同里的每一项条款，别被经销商的上门服务、亲友价之类的花言巧语蒙骗。别让自己的血汗钱，被这种吸血模式榨得一干二净。
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