二宝的第一份重疾险

来源：市场资讯

（来源：有态度的精蒜湿）

意外险选了平安小顽童。

医疗险选了尊享e生·中高端医疗保险2025版计划二，一年1311元。

这两步解决的是孩子最高频、最基础、最现实的风险：磕磕碰碰，生病住院。

而今天，要聊的是更长期、更重的一步：

二宝的第一份重疾险，我定了。

选的是：

香港万通危疾加护保（优越版）。

一、为什么二宝这次选香港？

大宝当年，我买的是内地重疾。

而且买的是80万人民币基础保额。

因为当时内地重疾险的性价比，真的很高。

那时候预定利率环境还比较高，产品责任也卷得厉害。少儿特疾、罕见病、轻中症、多次赔、癌症二次，很多责任都堆得非常满。

所以大宝买内地，我到现在也不后悔。

但这几年，市场环境变了。

随着利率下行，内地保险产品预定利率多次下调，新产品的定价压力越来越大。

最后落到客户身上，就是：

同样的保障，保费贵了。同样的预算，保额低了。

更重要的是，内地重疾的保额通常是固定的。

今天买80万，未来还是80万。

但医疗通胀不会停。

二三十年后，80万的购买力，和今天的80万，可能已经不是一回事。

香港分红型危疾产品不一样。

它不是简单给你一个固定保额，而是在基本保障之外，还有非保证终期红利。

换句话说，它的保障和现金价值，未来有机会随着长期分红慢慢长大。

当然，这个增长不是保证的。

但至少，它给了这张保单一个“对抗时间”的机制。

这次我给二宝的规划，是整体重疾基础保额做到大约10万美元。

先买一份5万美元保额的万通，作为第一张长期危疾主险；后面计划今年内再补一份5万美元左右，把二宝整体重疾保额做到10万美元附近。

不是厚此薄彼。

而是在不同时间、不同市场环境下，给两个孩子分别做当时我认为更适合的选择。

二、为什么香港里面选万通？

这次我把几款香港主流儿童危疾计划都认真看了一遍。

友邦、永明、宏利、万通，我都拿出来对比过。

最后我给二宝第一份重疾险，选了：

香港万通危疾加护保（优越版）。

原因很简单：

它不是每一个维度都第一。

但如果是给孩子买第一张长期危疾主险，它的综合表现很均衡。

我主要看中四点。

第一，儿童专项保障更像给孩子设计的

给成年人买重疾，重点看癌症、心脏病、中风、多次赔付。

但给孩子买，逻辑不一样。

孩子的风险，不只是传统意义上的“大病”。

还包括儿童发育、神经系统、过敏、严重感染、罕见病、成长阶段的特殊疾病。

万通这款儿童严重疾病保障做到：

33种儿童严重疾病；保障至25岁；最高赔30%基本保额。

这个点我很看重。

因为18岁不是风险结束点。

18岁到25岁，孩子可能还在读大学、刚进入社会，经济上依然高度依赖父母。

万通做到25岁，刚好把孩子从出生、幼儿园、小学、中学、大学到初入社会这段时间覆盖住了。

这对儿童保单来说，非常重要。

第二，前15年额外80%保障，前期杠杆够高

这次我先看的计划书，是0岁男孩，5万美元基本保额，10年缴。

每年保费1,052美元，10年总保费10,520美元。

前15年有额外4万美元保障，所以主要严重疾病和身故保障最高可以做到9万美元。

也就是说，孩子最小、家庭最脆弱的前15年，实际保障并不是5万美元，而是最高9万美元。

孩子小的时候，家庭也往往处在最忙、最累、最需要现金流的阶段。

这个阶段如果出事，保障杠杆一定要够。

所以前15年的额外保障，对我来说不是锦上添花，而是很实用。

第三，癌症保障不能只看赔一次

现在很多重疾险还停留在一个逻辑：

得了重疾，赔一笔钱。

但我越来越觉得，这个逻辑不够了。

尤其是癌症。

癌症越来越像一场长期战。

它不是“确诊—治疗—结束”这么简单。

可能有手术、化疗、靶向药、免疫治疗、复发、转移、持续用药、长期复查。

所以我不只看“赔几次”，我更看重：

治疗过程中有没有持续现金流。

这份5万美元计划书里，持续癌症现金津贴最高可以做到每月500美元，最长180个月。

一次性赔付解决的是第一波冲击。

持续现金流解决的是后面的长期消耗。

孩子一旦生病，父母最怕的不是一次性账单，而是长期治疗、长期陪护、长期收入受影响。

这一点，是我选它的重要原因。

第四，第20年保证回本，保单质量更舒服

很多人买重疾险，只看保障。

但我给孩子买长期保单，还会看一个东西：

这张保单20年后是什么状态。

孩子0岁投保，20年后差不多成年。

如果那时候保单现金价值还很低，心里会有点别扭。

这份5万美元计划书里，第20年保证现金价值刚好等于10年总缴保费10,520美元。

也就是说，孩子20岁左右，这张保单的保证现金价值已经覆盖我一共交进去的钱。

按现时假设基础，第20年现金价值总额是16,678美元，预期IRR大约2.99%。

到第30年，现金价值总额是30,544美元，预期IRR大约4.24%。

到第60年，现金价值总额是206,540美元，预期IRR大约5.49%。

如果一直持有到100岁，现时假设基础下，现金价值总额可达3,475,981美元，预期IRR大约6.25%。

当然，越往后，非保证终期红利占比越高。

这些不是保证收益。

但它至少说明一件事：

这张保单不是一张简单的固定保额重疾险。

它有长期分红机制，有现金价值沉淀，也有机会让保障和账户价值随着时间慢慢长大。

它是不是完美产品？

不是。

我从来不觉得世界上有什么完美保险。

万通这款也有需要提前知道的地方。

比如，它的保费不是保证的。

再比如，它的长期现金价值和保障增长，很大部分来自非保证终期红利，未来会受到投资表现、分红实现、公司经营等因素影响。

如果只看儿童特疾、罕见病的极致赔付倍率，内地一些少儿重疾险可能更猛。

如果只看孕期、新生儿黄疸、产后抑郁这些母婴细节，永明也很有特色。

如果只看大品牌认知，友邦当然也很强。

所以我不是说万通所有维度都碾压。

我只是说：

如果是给二宝买第一张长期重疾主险，综合儿童专项、前期保障、癌症现金流、现金价值和未来保额增长机制，我觉得万通更适合。

保险选择，最后不是选“最强产品”。

而是选“最适合自己家庭目标的产品”。

三、最后说一句真心话

给二宝买这张重疾险，我没有太多花哨的理由。

就是一个父亲最朴素的想法：

希望孩子一辈子不要用到。但万一用到，家里不能一点准备都没有。

保险最好的状态，就是一直用不上。

但它在那里。

像一把伞。

平时你嫌它占地方。

真下雨的时候，你会庆幸自己早就准备好了。

所以，二宝的第一份重疾险，我定了。

香港万通危疾加护保（优越版）。

先买5万美元，后面再补到10万美元附近。

不是一步到位，也不是随便买买。

而是按照家庭保障规划，一点点把两个孩子的长期保障补齐。

大宝当年选内地，是当年的最优解。

二宝现在选香港，是今天这个阶段，我重新比较后的答案。

对了，这次我也顺手把友邦、永明、宏利、万通四家儿童重疾，做成了一张全局总览图。

如果你也在给孩子挑第一份重疾险，想看这张对比图，下方海报扫码或加我微信wangdd104，我发你。