北京
中经记者 郝亚娟 夏欣 上海 北京报道
国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）局长丁向群在2026陆家嘴论坛开幕发言中提出，将指导金融机构针对“两司两员”（指货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员等）开发专属普惠产品，助力稳企业、稳就业。
今年5月，金融监管总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，其中明确“鼓励开发适合‘两司两员’等新就业群体实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品”。
上海金融与发展实验室特聘研究员王润石指出，“两司两员”普惠金融的核心命题不是“贷出去”，而是“看得见、找得到、信得过”。看得见他们的经营数据，才能做风控；找得到他们的活动场景，才能做触达；让他们信得过正规金融机构，才能做长期。
银行“看不上、看不透、够不着”
监管部门多次鼓励金融机构开发针对“两司两员”的融资产品，这对银行而言既是机遇，亦是考验。
王润石分析，“两司两员”有三个共同特征：一是收入波动大。货车司机月收入可能在5000—20000元剧烈波动，外卖员看天气和单量，没有一个“稳定月薪”可做还款能力证明。二是缺乏传统增信手段。大多数“两司两员”是农村户籍、城市就业的新市民，名下无房无车，传统的抵押担保路径走不通。三是金融风险暴露面广。常年在线上完成交易、收入依赖平台结算、反诈意识相对薄弱，使得他们成为套路贷、电信诈骗、非法中介的重点目标。这三条叠加的结果是：传统银行“看不上、看不透、够不着”，“两司两员”的金融需求长期被网贷平台和地下金融填补。
和君咨询合伙人沈佳庆指出，当前，银行开展此类金融产品面临诸多挑战，首先是数据合规，互联网平台掌握着从业者的行为数据，但出于商业竞争与隐私合规考量，头部平台开放数据的意愿有限；《个人信息保护法》对数据使用的严格限定，也让银行进退维谷。其次是风险定价缺乏历史锚点，新就业群体几乎无信贷违约记录可供建模，银行难以精准评估风险溢价，稍有不慎便可能陷入“一放就乱”的困境。最后成本收益严重倒挂，单笔利润微薄，而尽调、审批的人力与技术成本却居高不下。
破局之道——场景数据替代传统抵押
缺乏数据、风险溢价高，银行如何攻克这些难关？
王润石举例道，上海华瑞银行的做法是目前行业里最成体系的，即场景数据替代传统抵押，截至2025年年末，上海华瑞银行累计服务“两司两员”从业者9万户，累计发放贷款26亿元。这家民营银行将出行金融作为战略抓手，做了三件关键的事：
一是接入产业数据平台。上海华瑞银行对接“全国道路货运车辆公共监管与服务平台”系统，与中通快递、京东等龙头企业深度合作。这意味着它不是靠借款人自己提供收入证明，而是从平台直接获取真实的经营数据——车辆运行轨迹、运单量、结算记录、在途时长——用这些数据构建动态信用模型。
二是产品围绕场景设计。不是做一个通用的“信用贷”，而是针对“两司两员”的高频资金需求推出ETC分期、先用后付、出行供应链金融等产品。货车司机最头疼的过路费垫付、外卖骑手最急需的车辆维修周转，都有对应的产品解决。
三是AI风控全程护航。上海华瑞银行在客户运营、风控等五大领域梳理出42个AI应用场景，落地25个，其中17个为自主研发。“出行贷”的影像审核质检助手7×24小时运转，风险识别从“事后补救”提前到“事中控制”。
在沈佳庆看来，银行开发专属普惠金融产品的核心策略可归纳为三点：
科技赋能是破局关键。 银行应与货运平台、网约车平台、外卖及快递企业建立数据接口，将订单量、接单频次、行驶轨迹、客户评分、提现记录等动态行为数据转化为信用评估指标。
产品设计必须灵活。 主推1万—10万元的小额信用贷，提供7天、30天、90天等弹性周期，支持随借随还、按日计息。还款方式摒弃固定月供模式，探索按周还款、收入分成还款等灵活机制，以匹配新就业群体的现金流节奏。
风险分担机制不可或缺。 积极引入政府性融资担保机构、保险公司构建增信链条，例如设立新就业群体专项担保基金，或开发“信用贷+意外险”组合产品，以保险赔付对冲借款人突发风险导致的违约概率。
（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：燕郁霞）
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