北京
来源：市场资讯
（来源：行长摘要）
6月17日，陆家嘴论坛。金融监管总局局长丁向群的一句话，让不少银行人竖起了耳朵——“针对货车司机、网约车司机以及快递员、外卖配送员等‘两司两员’新就业群体，开发专属普惠产品。”
“两司两员”。四个字，一个群体，可能是一块被银行忽视了很久的市场。
先搞清楚“两司两员”是谁
货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员——这四类人，被官方统称为“两司两员”。
别小看这个群体。光内蒙古一个地方，2025年末“两司两员”总人数就超过了40万人。宜春一个市，外卖员约8200人，快递员约4000人，网约车司机7451人，运营货车保有量达15万辆。放大到全国，这个数字是千万级的。
他们是什么人？是每天凌晨四点就出门跑长途的货车司机，是深夜还在接单的网约车师傅，是风雨无阻送餐的外卖小哥，是穿梭在小区楼栋间的快递员。
他们是城市运转的“摆渡人”。但长期以来，他们也是金融服务的“盲区”。
为什么监管点名要“开发专属产品”？
说白了，这个群体有三个特点：工作流动性强、金融需求大、现有服务覆盖差。
货车司机常年跑在路上，网约车司机一天十几个小时在车里，外卖员和快递员每天穿梭上百公里。他们工作强度大，风险暴露面广，但传统的银行产品——需要固定工作证明、需要线下网点面签、需要稳定流水记录——跟他们天然不匹配。
他们需要什么？换车需要贷款，跑长途需要保险，日常周转需要灵活的信贷额度。但这些需求，传统银行的信贷审批逻辑往往覆盖不了。
监管层显然看到了这个问题。今年5月，金融监管总局已经发文，鼓励银行开发适合“两司两员”实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品，同时推动普惠保险试点。
这次丁向群在陆家嘴论坛上再次点名，信号已经很明显了：这块市场，银行该认真对待了。
已经有银行在动了
监管话音未落，地方上已经有不少动作。
江西瑞金，金融监管支局指导瑞金农商银行推出了专属信贷产品“百福·新就业e贷”，专门面向22到45周岁的“两司两员”群体，提供30万元以下的信用贷款，还款方式灵活。
内蒙古，全区各大银行、保险机构围绕“两司两员”推出了经营、生活、消费、权益保障等多方位金融产品。
湖州银行搞了个“两司两员暖心加油站”，累计开展专题宣传活动15次，服务“小哥”群体700多人。
平安人寿江苏分公司聚焦“两司两员”开展专项行动，通过“金融知识快闪站”“爱心驿站”等方式，把金融安全知识送到一线。
这些还是小打小闹。真正的赛道，才刚刚打开。
对银行来说，这意味什么？
第一，增量客户。千万级的新就业群体，很多还没有被任何一家银行“深度服务”过。谁能先跑通产品、先建立连接，谁就拿到了先发优势。
第二，场景金融的新入口。货车司机的加油、过路费、车辆维修，网约车司机的平台结算、车辆租赁，外卖员的装备采购、意外保障——这些都是高频、刚需的场景。把金融服务嵌入进去，就是活生生的场景金融。
第三，普惠金融的硬指标。监管层反复强调要做好金融“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。“两司两员”专属产品的落地情况，迟早会成为监管考核的标尺。
但挑战也不小
这个群体的特点是“三高一低”：流动性高、风险高、成本高，单客收入低。
没有固定工作单位，没有稳定的工资流水，没有传统的抵押物——这些恰恰是银行传统风控模型的“死穴”。
想做这块业务，银行得换思路。用大数据代替工资流水，用行为数据代替抵押物，用灵活的还款方式匹配不规则的收入周期。谁的科技能力强，谁的风控模型更精准，谁就能在这个赛道里跑出来。
最后说两句
过去银行喜欢盯着大客户、大项目，觉得“两司两员”单客价值低、管理成本高，不值得专门做。但时代变了。息差收窄、大客户竞争白热化，增量空间越来越小。反倒是这些被忽视的“毛细血管”，藏着真正的增长机会。
丁向群在陆家嘴论坛上说，要“推动金融资源更好向新兴产业和未来产业集聚”。“两司两员”或许算不上“未来产业”，但他们是撑起未来产业的“车轮”和“双脚”。
谁能先服务好这群“摆渡人”，谁就能在下一轮普惠金融的赛道上，领先半个身位。
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